Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1947/2022 от 20.10.2022

2-1947/2022

Решение

Именем Российской Федерации

г. Смоленск                                                                                                       16 ноября 2022 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в составе председательствующего судьи В.П. Селезенева

при секретаре Н.В. Козловой,

при участии представителя истца Пестряковой А.В., представителей ответчика Захарова П.В. и Ашихина В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Подсеваловой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

установил:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Подсеваловой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и Подсеваловой Л.Г. был заключен кредитный договор № в форме Заявления на предоставление потребительского кредита. По условиям названного договора истец предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 22 % годовых. Обязательства по своевременному внесению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 01 июля 2022 г. составляет 356078 руб. 27 коп. Так же заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом исходя из ставки 22% годовых, рассчитанных на остаток основного долга, начиная с 02.07.2022 и по день фактического исполнения обязательств и неустойки за просрочку исполнения обязательства, исходя из ключевой ставки Банка России на день исполнения денежного обязательства, рассчитанной от несвоевременно уплаченной суммы основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 02.07.2022 и по день фактического исполнения обязательства, а также в взыскании 6761 руб. 00 коп. в счет компенсации расходов по государственной пошлине.

Представитель истца Пестрякова А.В. заявленные требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик Подсевалова Л.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представители ответчика Ашихин В.Н. и Захаров П.В. в судебном заседании исковые требования не признали, указав на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям до июня 2015 года.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии ответчика.

Заслушав объяснения представителей истца и ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и Подсеваловой Л.Г. был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита физическому лицу в форме заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, информационного графика платежей, тарифов ООО КБ «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц, правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила).

Банк заключает с клиентом договор путём акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Согласно Правилам, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. сроком на <данные изъяты> месяцев (дата полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ), с условием уплаты процентов за пользование кредитом согласно графику платежей (ежемесячный платеж <данные изъяты> коп.), с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22 % годовых путем списания денежных средств со счета заемщика либо внесения заемщиком в кассу денежных средств в сумме ежемесячного платежа, либо внесения платежа в кассу банка, с уплатой штрафа за просрочку очередного платежа в размере 2 % от первоначальной стоимости кредита единовременно за каждый случай (л.д. 19-21).

На основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику в ООО КБ «Смоленский банк» открыт ссудный счет №, денежные средства были предоставлены Подсеваловой Л.Г., о чём свидетельствует ее подпись в расходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 19).

В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Между тем в нарушение п. 3.2, п. 3.3, п. 3.5 Правил ответчиком было допущено неоднократное нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, платежи заемщиком не производятся.

Согласно условий Кредитного договора, а также положений п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в срои и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, а также пункта 3.7 Правил кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи предусмотренные условиями договора.

Из представленного истцом расчета следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.07.2022 составляет 356078 руб. 27 коп.

Общая сумма задолженности включает с себя: задолженность по основному долгу (105093 руб. 40 коп.), задолженность по процентам за пользование кредитом (181290 руб. 43 коп.), штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей (69694 руб. 44 коп.).

Указанные обстоятельства подтверждаются расходным кассовым ордером, выпиской по лицевому счету, расчетом суммы долга по кредиту и процентам.

Из дела также видно, что приказом Банка России от 13.12.2013 № ОД-1028 с 13 декабря 2013 г. у ОАО «Смоленский Банк» (ранее ООО КБ «Смоленский Банк») отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство с назначением конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п.4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.02.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Факт наличия задолженности ответчиком не опровергнут, однако представителями ответчика указано на пропуск срока исковой давности.

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права

На основании абз. 2 ст. 203 ГК РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. имеющегося в материалах дела, видно, что задолженность, которую просит взыскать истец, образовалась в 2014 году, последний платеж по гашению ссудной задолженности был осуществлен 29.07.2014г., дата очередных платежей в соответствии с графиком платежей 28-е число месяца, последний платеж 27.10.2016.

С заявлением о выдаче судебного приказа ОАО «Смоленский банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 в г. Смоленске 28.06.2018, что подтверждается штампом регистрации на заявлении о выдаче судебного приказа.

Судебный приказ № 2-931/2018-4 был вынесен 03.07.2018 и отменен в связи с поступившими возражениями должника 22.06.2022, в связи с чем, срок судебной защиты составляет 3 года 11 месяцев 25 дней.

Иск о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов был направлен представителем ОАО «Смоленский Банк» в суд 26 июля 2022 г., то есть в пределах 6 месяцев с момента отмены судебного приказа.

Следовательно, в данном случае трехлетний срок исковой давности начинает исчисляться со дня обращения истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

Таким образом, подлежащий применению трехгодичный срок исковой давности распространяется на ежемесячные платежи до 28 июня 2015г. (то есть период свыше трех лет до обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа).

С учетом произведенных ответчиком платежей и применении срока исковой давности по состоянию на 01.07.2022 года задолженность по кредитному договору составляет 225186 руб. 20 коп., в том числе:

- основной долг в сумме 72215 руб. 72 коп. (с учетом возникновения права требования по платежу от 28.06.2015 с 29.06.2015);

- проценты за пользование кредитом из расчета 22 % годовых за период с 29.06.2015 по 01.07.2022 в сумме 111342 руб. 79 коп.;

- штраф за просрочку внесения очередных платежей исходя из ключевой ставки Банка России на день исполнения денежного обязательства, рассчитанной от несвоевременно уплаченной суммы основного долга за каждый календарный день просрочки за период с 29.06.2015 по 01.07.2022 в сумме 41627 руб. 69 коп.

Между тем, из представленного в материалы дела расчета задолженности видно, что в период с 19.12.2018 по 11.11.2021 в ходе исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа № 2-931/2018-4 с ответчика произведено взыскание в общей сумме 4093 руб. 18 коп., из них 1368 руб. 79 коп. засчитано истцом в счет оплаты штрафа и 2724 руб. 39 коп. в счет возмещения расходов по оплате госпошлины, оплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа.

При этом истцом заявлено ходатайство о зачете при рассмотрении настоящего иска госпошлины, оплаченной истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа.

В связи с изложенным, суд учитывает денежные средства, взысканные с ответчика в ходе исполнительного производства в сумме 4093 руб. 18 коп. в счет погашения задолженности по оплате процентов по кредитному договору (ст. 319 ГК РФ).

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредитному договору в общей сумме 221093 руб. 02 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом суммы долга по кредиту и процентам, копией лицевого счета.

Согласно положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. До фактического исполнения обязательств Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Так, при заключении кредитного договора стороны, действуя по своей воле и в своем интересе, в соответствии со ст. 421 ГК РФ согласовали плату заемщика за пользование кредитом в размере 22 % годовых, которые выплачиваются ежемесячно, при этом условий, отличных от положений п. 2 ст. 809 ГК РФ, договор не содержит.

В силу ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением; иных оснований для их прекращения, предусмотренных гл. 26 ГК РФ, в данном случае не установлено.

Взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст. 809 ГК РФ).

Также согласно разъяснениям, содержащимся в п. 65 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», в аспекте ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств).

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскания с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Банка процентов за пользование кредитом из расчета 22 % годовых и неустойки, исходя из ключевой ставки Банка России на день исполнения денежного обязательства, рассчитанной от несвоевременно уплаченной суммы основного долга за каждый календарный день просрочки, с учетом ее уменьшения в силу соответствующих выплат со стороны должника, начиная с 02.07.2022 по день фактического исполнения обязательств.

С учетом изложенных обстоятельств, принимая во внимание, что доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено, взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредитному договору в указанной сумме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика также надлежит взыскать оплаченную истцом государственную пошлину в сумме 5410 руб. 93 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Требования открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Подсеваловой Л.Г., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, паспорт №, выданный <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 221093 руб. 02 коп., а также 5410 руб. 93 коп. в счет компенсации расходов по государственной пошлине.

Взыскать с Подсеваловой Л.Г. в пользу открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом исходя из ставки 22 % годовых, рассчитанных на остаток основного долга (задолженность по основному долгу - 72215 руб. 72 коп.), начиная с 02.07.2022 и по день фактического исполнения обязательств.

Взыскать с Подсеваловой Л.Г. в пользу открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства, рассчитанной от несвоевременно уплаченной суммы основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 02.07.2022 и по день фактического исполнения обязательства.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий судья:                     подпись                           В.П. Селезенев