Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1265/2023 ~ М-1213/2023 от 13.09.2023

Дело № 2-1265/2021

11RS0009-01-2023-001238-13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Княжпогостский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Ярановой С.В.

при секретаре судебного заседания Гофман Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Емве Республики Коми 09 октября 2023 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Волкову И.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Волкову И.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 310 661 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 306,61 руб., об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство: автомобиль марки <данные изъяты>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <№>, установив начальную продажную цену в размере 110 927,56 руб., путем продажи с публичных торгов.

В обоснование иска указано, что 18.06.2022г. между ПАО «Совкомбанк» и Волковым И.Е. заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Волкову И.Е. предоставлен кредит в размере 200 000 руб. сроком на 60 месяцев под 29,9% годовых под залог транспортного средства автомобиля <данные изъяты>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <№>. В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, однако исполнял обязанности ненадлежащим образом, что привело к образованию взыскиваемой задолженности. В целях погашения задолженности по кредитному договору просят обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 110 927,56 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимает, в адрес суда направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, указано, что исковые требования поддерживают в полном объеме, согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Волков И.Е. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, повестка возвращена по истечении срока хранения.

Руководствуясь ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд с учетом мнения представителя истца определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений по договору займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Судом установлено, что 18.06.2022г. между ПАО «Совкомбанк» и Волковым И.Е. заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Волкову И.Е. предоставлен кредит в размере 200 000 руб. сроком на 60 месяцев под 29,9% годовых под залог транспортного средства автомобиля <данные изъяты>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <№>. Срок платежа – последнее число каждого месяца включительно, срок возврата кредита 18.07.2027г.

В соответствии с п. 3.1.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользованием кредитом.

Суммы, полученные Банком в погашение задолженности заемщика перед Банком погашают задолженность заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штраф, пени); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных Договором потребительского кредита (пункт 3.11 Общих условий Договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка по договору составляет 9,9% годовых, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло-29,9% годовых.

В силу п. 9 заемщик обязан заключить Договор Банковского счета (бесплатно), Договор залога транспортного средства.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита) за ненадлежащее исполнение условий Договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита установлено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (п. 5.3 Общих условий Договора потребительского кредита).

Во исполнение условий кредитного договора в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство автомобиль марки <данные изъяты>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <№>, государственный регистрационный знак <№>, направив копию ПТС в Банк, ПТС должен содержать запись о праве собственности заемщика на транспортное средство и отметку ГИБДД о постановке транспортного средства на учет (п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Подписав Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита, заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Расчетно-гарантийных услуг ЭЛИТНЫЙ» с банковской картой MasterCard Gold, заявление о предоставлении потребительского кредита, Договор залога транспортного средства, график погашения платежей, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями кредитования и согласился с ними.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита в размере 200 000 руб. на открытый на имя Волкова И.Е. счет.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору <№> Банком 14.06.2023г. была направлена досудебная претензия Волкову И.Е. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. В добровольном порядке данное требование ответчиком исполнено не было.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно выписке из лицевого счета по погашению кредита просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 01.12.2022г., суммарная продолжительность просрочки на 25.07.2023г., составляет 176 дней.

Из расчета задолженности по состоянию на 25.07.2023г., общая сумма задолженности Волкова И.Е. составляет 310 661 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 197 000 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами – 63 526,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 234,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 155,34 руб., неустойка на просроченные проценты 94,67 руб., комиссия за ведение счета 894 руб., иные комиссии 31 905, 58 руб., дополнительный платеж 16 850, 64 руб.

Суд принимает данный расчет задолженности, произведенный истцом, и находит его арифметически верным, поскольку он согласуется с данными об операциях по счету, открытому для погашения обязательств по кредитному договору, и соответствует условиям кредитного договора. При этом размер процентов за пользование кредитными денежными средствами и размер неустойки был согласован сторонами при заключении кредитного договора. Ответчиком контррасчет не представлен.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу положений ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

19.06.2022г. на официальном сайте Единой нотариальной палаты в онлайн-сервисе в сети Интернет – www.reestr-zalogov.ru в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, в соответствии с п. 4 ст.339.1 ГК РФ, размещено Уведомление <№> о залоге имущества- автомобиля <данные изъяты>, <ДД.ММ.ГГГГ> (VIN) <№>, залогодатель Волков И.Е., залогодержатель – ПАО «Совкомбанк».

Из представленной ОМВД России по Княжпогостскому району информации следует, что по состоянию на 20.09.2023г. собственником транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, <ДД.ММ.ГГГГ> VIN <№>, паспорт транспортного средства Серии <№>, государственный регистрационный знак <№>, является Волков И.Е.

Из заявления Волкова И.Е. на получение кредита (транша) усматривается, что заложенное имущество оценено им в 160 000 руб.

В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец просит при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита с применением к ней дисконта 30,67%. Стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 110 927,56 руб.

Суд с учетом положений заключенного между сторонами договора полагает обоснованным применение дисконта в размере 30,67%, учитывая сумму неисполненного ответчиками обязательства (по основному долгу и процентам), залоговую стоимость транспортного средства, нарушение обязательств ответчиком, а также периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до направления искового заявления в суд (с 18.06.2022г. по 31.07.2023г.).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества, применив к ней дисконт в размере 30,67%.

Учитывая, что заключенный между сторонами Договор залога и Общие условия Договора потребительского кредита содержат условия, в соответствии с которыми начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в порядке пункта 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита, и ответчиком не представлено возражений относительно начальной продажной цены, суд соглашается с требованиями банка об установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 110 927,56 руб.

Доказательств иной стоимости предмета залога ответчиком суду не представлено.

Часть 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, суд в соответствии с ч. 1 ст.350 ГК РФ считает необходимым определить способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением заявленных требований истца с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 306,61 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Волкова И.Е. паспорт <№> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <№>) задолженность по кредитному договору <№> от 18.06.2022г. в размере 310 661 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 197 000 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами – 63 526,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 234,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 155,34 руб., неустойка на просроченные проценты 94,67 руб., комиссия за ведение счета 894 руб., иные комиссии 31 905, 58 руб., дополнительный платеж 16 850, 64 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 306,61 руб., всего 322 967,61 руб.

В целях погашения задолженности по кредитному договору <№> от 18.06.2022г. в сумме 310 661 руб. обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты>, <ДД.ММ.ГГГГ> (VIN) <№>, государственный регистрационный знак <№>, принадлежащий на праве собственности Волкову И.Е., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 110 927,56 руб.

Ответчик вправе подать в Княжпогостский районный суд Республики Коми заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а также обжаловать решение суда в Верховный Суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи апелляционной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми.

Мотивированное решение изготовлено 11.10.2023г.

Судья                                          С.В. Яранова