Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-74/2022 от 08.07.2022

Мировой судья Леонова Л.С. №11-74/22

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 августа 2022 года город Орёл

Советский районный суд г.Орла в составе:

председательствующего судьи Самойловой Ю.С.,

при ведении протокола помощником судьи Рохлиной А.А.,

помощнике судьи Конкиной Н.Н.,

с участием представителя истца Потрух И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда апелляционную жалобу истца Некрасовой Е.А. на решение мирового судьи судебного участка №2 Советского района г.Орла от 11.05.2022 года по гражданскому делу по иску Некрасовой Е.А. к Ярославскому филиалу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (операционный офис «Орловский» Ярославского филиала Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк») о защите прав потребителей, которым отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме,

УСТАНОВИЛ:

Некрасова Е.А. обратилась к мировому судье с исковым заявлением к Ярославскому филиалу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (операционный офис «Орловский» Ярославского филиала Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк»), далее – Банк, о защите прав потребителей.

В обоснование требований указала, что 31 января 2022 года подписала заявление на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания, на открытие накопительного счета «Акцент на процент» №*** в рамках зарплатного проекта. При подписании заявления она не была ознакомлена с существенными условиями договора, что ущемляет ее права. Так, у истца отсутствует информация о тарифах банка (об условиях и размере взимания комиссии) и других существенных условиях. Также заявление содержит распоряжение о списании денежных средств с ее счета в счет оплаты ею комиссий банку без ее дополнительного согласия и одностороннее изменение условий договора (без письменного согласия потребителя), что противоречит действующему законодательству.

11 февраля 2022 года истец совершала покупку в интернет-магазине бытовой техники «Фокс». При оплате товара на сайте магазина зарплатной картой МИР у нее произошло списание денежных средств в сумме 40 275 рублей 20 копеек. При этом, стоимость товара составляла 39 680 рублей, о списании банковской комиссии в сумме 595 рублей 20 копеек она узнала после совершения платежа. О сумме списания банк ее предварительно не уведомлял. После оплаты от банка поступило сообщение о том, что карта заблокирована. При обращении на горячую линию, сотрудники банка сообщили, что платеж был сомнительным и они заблокировали карту, списание банковской комиссии произошло в связи с тем, что она сделала перевод физическому лицу.

Указала, что совершая данную операцию при оплате товара полагала, что производит оплату товара, а не перевод физическому лицу, в связи с чем не могла предположить о снятии с ее счета кроме основной стоимости товара, комиссии. В результате предоставления Банком небезопасной услуги Некрасова Е.А. понесла убытки, выразившиеся в отсутствии товара и денежных средств.

18 февраля 2022 года истец направила Банку претензию с требованием вернуть списанную с карты сумму, так как ответчик не проинформировал ее, что вместо оплаты товара, она сделала перевод физическому лицу и списал банковскую комиссию. 10 марта 2022 года ответчик предоставил ответ на претензию и вернул ей комиссию в сумме 595 рублей 20 копеек.

Просила взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 39680 рублей и в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей.

Мировым судьей 11.05.2022 г. постановлено решение, которым исковые требования оставлены без удовлетворения в полном объеме.

Истцом Некрасовой Е.А. подана апелляционная жалоба на решение мирового судьи. В обоснование доводов указано, что мировым судьей не были рассмотрены доводы истца о недостоверности и неполноте предоставленной банком информации.

Указывает об отсутствии надлежащей оценки доводов о том, что Некрасова Е.А. не была ознакомлена с существенными условиями договора, а также о необоснованном списании комиссии без предварительного уведомления потребителя.

Просит суд отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца Потрух И.Н. доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменные возражения по существу доводов апелляционной жалобы.

Суд, выслушав участника процесса, проверив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении апелляционной жалобы по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 2 Конституции Российской Федерации человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

В Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией Российской Федерации (часть 1 статьи 17 Конституции Российской Федерации).

Основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения (часть 2 статьи 17 Конституции Российской Федерации).

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Указанием Центрального Банка РФ от 24.12.2004 N 266-П (далее Положение N 266-П), клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 3.1 Положения N 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения N 266-П (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии,, (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу пункта 3.6 Положения N 266-П, указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно пункту 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 19.08.2004 г. N 262-п, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей)..

В соответствии с п. 1.27 Положения Банка России от 29.06.2021 №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» Банк не вмешивается в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», ответственность Банка может иметь место при необоснованном списании Банком денежных средств со счета клиента в случае, когда списание денежных средств произведено в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В судебном заседании установлено, что 31.01.2022 истцом подано заявление на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания, на открытие накопительного счета «Акцент на процент» №***, в соответствии с которым была выдана карта №*** и открыт счет №***.

Подписав заявление, истец выразила согласие на заключение договора комплексного обслуживания, заявила о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, Правилам открытия и дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», Правилам открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания на основании ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК), подтвердила ознакомление с Тарифами по выпуску и обслуживанию банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках зарплатного проекта «Твой плюс» (валюта счета - Рубли РФ) (абз. 2, абз. 4 стр. 2 Заявления).

Указанные правила, а также формы документов, необходимых для выпуска банковской карты, размещены на официальном сайте Банка и в силу положений п. 3 ст. 154, п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК, являются публичной офертой Банка.

В соответствии с п. 1.13 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц операции, произведенные с использованием реквизитов Банковской карты (в том числе номера карты и (или) срока действия и (или) кода CW2/CVC2/nnK2/CVN2 при его запросе) и подтвержденные персональным одноразовым кодом, направленным Банком Клиенту признаются совершенными Держателем и оспариванию не подлежат, с учетом условий п. 6.4. Правил по банковским картам, если иное прямо не установлено законодательством.

При использовании Банковской карты обязательно соблюдение Держателем ряда условий, в том числе при совершении операций оплаты товаров (работ, услуг) в сети Интернет необходимо подключить услугу «3D-Secure» (Три-Д Сикъюэ) и использовать только сайты Организаций торговли (услуг), использующих технологию безопасного проведения операций по картам в сети Интернет, предусмотренную соответствующей платежной системой (п. 3.3.14. Правил по банковским картам).

Несоблюдение держателем при использовании банковской карты любого из указанных условий Правил по банковским картам является нарушением порядка использования Банковской карты как электронного средства платежа (п. 3.3.17 Правил по банковским картам). Клиент обязан принимать все меры по предотвращению утраты конфиденциальной информации, доступа к таким сведениям третьих лиц и их несанкционированного использования.

Несоблюдение держателем такой обязанности является нарушением порядка использования Банковской карты как электронного средства платежа (п. 5.2.22 Правил по банковским картам).

В случаях, когда передача конфиденциальной информации по Каналам доступа осуществляется по требованию клиента, Банк не несёт ответственности за несанкционированный доступ сторонних лиц к такой информации при ее передаче (п. 6.8. Правил по банковским картам).

Кроме того, в соответствии с п. 3 раздела «Платежи и переводы в мобильном и интернет-банке» «Тарифов по выпуску и обслуживанию банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках зарплатного проекта «Твой плюс» (валюта счета - Рубли РФ)» комиссия за переводы на карту другого банка (в том числе через приложение другого банка) составляет 1,5% от суммы перевода.

На основании п. 5.3.3. Правил по банковским картам Банк имеет право без дополнительного распоряжения (согласия) Клиента и с учетом положений Правил по банковским картам списывать со Счета и иных банковских счетов или счетов вклада «до востребования» Клиента, открытых в Банке, средства в оплату Клиентом Банку комиссий, штрафов и вознаграждений в соответствии с Тарифами.

Таким образом, о порядке и условиях обслуживания банковской карты (включая ограничение способов и мест использования, случаи повышенного риска использования банковской карты) Некрасова Е.А. была проинформирована надлежащим образом до заключения соответствующего договора, что подтверждается собственноручной подписью, поставленной в заявлении.

Вопреки доводам апелляционной жалобы о том, что у Некрасовой Е.А., как клиента, отсутствовала реальная возможность внести в договор какие-либо изменения, из материалов дела следует, что при заключении договора с Банком истцу были понятны все его положения, она была согласна с ними и не обращалась в Банк с просьбой изменить какие-либо условия. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В соответствии с ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон № 161-ФЗ) оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа (далее - ЭСП) путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

При этом, Закон № 161-ФЗ не обязывает банки немедленно уведомлять своих клиентов о совершенных операциях, все способы информирования одинаково применимы и законны.

В соответствии с п. 5.4.9 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, Банк обязуется осуществлять информирование об операциях с ЭСП в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации. При этом такая обязанность считается исполненной Банком надлежащим образом при осуществлении информирования в Личный кабинет соответствующего клиента и (или) на указанный клиентом для целей такого информирования адрес электронной почты (в случае если такой адрес был представлен Банку). Информирование может осуществляться иными способами, согласованными Сторонами в соответствии с условиями Правил по банковским картам, в том числе путем направления (предоставления) информации по счету по запросу клиента.

Информация о каждой операции, совершенной с использованием ЭСП, представляется Банком в личном кабинете клиента после наступления в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации безотзывности перевода денежных средств, совершенного по поручению клиента с использованием ЭСП и (или) зачисления суммы перевода, совершенного с использованием ЭСП, на счет клиента, но в любом случае не позднее 23 часов 59 минут календарного дня, в котором наступило любое из вышеуказанных условий.

При заключении договора истец согласилась на информирование об операциях по банковским картам в личном кабинете, в порядке, определенном Правилами, подтвердила, что добровольно отказалась от получения информации о таких операциях по e-mail и обязалась не реже одного раза в день обращаться за информацией об операциях в личный кабинет (п. 4 Заявления, имеется в материалах дела).

От подключения услуги SMS-информирования Некрасова Е.А. отказалась (п. 2.4 заявления).

Таким образом, утверждение Некрасовой Е.А. об обязанности Банка проинформировать о планируемой к совершению операции является ошибочным, основанным на неверном толковании правовой нормы.

Кроме того, в тексте апелляционной жалобы имеется ссылка на редакцию Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», действующих с 18.03.2022, в то время как спорная операция была совершена 11.02.2022, т.е. указанная редакция правил не применима к отношениям сторон.

11.02.2022 Некрасова Е.А. самостоятельно по собственной инициативе совершила расходную операцию по переводу денежных средств дистанционно в сети Интернет, при этом введя реквизиты банковской карты и всю конфиденциальную информацию, необходимую для совершения платежа.

11.02.2022 в 18 час. 26 мин. ей был направлен CMC-код для подтверждения операции по карте для перевода денежных средств Р2Р на сумму - 39 680 рублей, что подтверждается расшифровкой CMC-сообщений, направленных банком.

Распоряжение Некрасовой Е.А. на перечисление денежных средств (введение полученного CMC-кода) было исполнено Банком в режиме реального времени 11.02.2022 в 18 час. 27 мин. 35 сек., что следует из детализации операции по банковской карте.

В ходе указанной операции со счета клиента были списаны денежные средства в размере 40 275,20 руб. из которых - 39 680 руб. сумма расходной операции, 595, 20 руб. (39 680 руб. * 1,5%) - комиссия за совершение данной операции.

После этого, 11.02.2022 в 18 час. 31 мин. 25 сек. карта истца была заблокирована банком в связи с совершением подозрительной операции в 18 час. 39 мин. 52 сек.

Некрасова Е.А. обратилась в банк путем звонка на горячую линию банка, после чего карта Некрасовой Е.А. была разблокирована в 18 час. 45 мин. 25 сек.

18.02.2022 Некрасова Е.А. обратилась в Банк с претензией о возврате денежных средств. Рассмотрев данное обращение, 10.03.2022 банком был направлен ответ б адрес Некрасовой Е.А. об отсутствии ответственности банка, а также возвращена сумма комиссии за совершение операции в размере 595,20 руб.

В соответствии с п. 5.1.11 Правил по банковским карта, клиент вправе обратиться в Банк за подключением услуги «3D-Secure» (Три-Д Сикъюэ) в отношении его банковской карты, в том числе посредством банкомата банка или системы PSB-Retail к электронному каналу обработки поручений на оплату покупок через сеть Интернет в организациях торговли (услуг), использующих технологию «3DSecure» (Три-Д Сикъюэ), и получением одноразовых персональных кодов для аутентификации.

Истцу, на основании ее волеизъявления (п. 2.3 Заявления) был подключен сервис «SMS-код» (3DSecure).

Услуга «3DSecure» (Три-Д Сикъюэ) предназначена для минимизации рисков столкновения с мошенническими действиями при использовании электронного средства платежа и является самостоятельным сервисом, не относящимся к способам информирования клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа. В связи с чем доводы апелляционной жалобы в данной части также необоснованны.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, информация о размере комиссионного вознаграждения не могла быть указана в тексте данного сообщения, поскольку обязанность произвести ее оплату возникает у клиента только после совершения операции по перечислению денежных средств.

Ссылки истца на пункты Правил о шаблонах операций являются неправомерными поскольку использование клиентом шаблонов (как общих, так и индивидуальных (созданных самим клиентом) возможно при совершении операции в личном кабинете клиента через соответствующее приложение Банка. В данном случае, операция была совершена им в сети Интернет на сайте интернет-магазина бытовой техники «Фокс».

При этом, мировой судья обоснованно пришел к выводу, что списание комиссионного вознаграждения произведено при наличии оснований и в порядке, предусмотренном договором, заключенным между Банком и клиентом.

В обжалуемом решении обоснованно указано, что Некрасова Е.А. самостоятельно по собственной инициативе совершила дистанционно операцию в сети Интернет с использованием реквизитов банковской карты.

Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счетом законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банк не несет ответственности за убыток, понесенный клиентом вследствие исполнения поручения клиента, выданного неуполномоченными лицами, если в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и Правилами по банковским карты Банк не мог установить факт выдачи поручения неуполномоченными клиентом лицами.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, мировой судья пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Некрасовой Е.А.

Учитывая, что выводы мирового судьи соответствуют установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены решения.

Доводы апелляционной жалобы фактически повторяют доводы, заявленные стороной истца при рассмотрении дела судом первой инстанции, не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, направлены на переоценку доказательств по делу.

Таким образом, решение мирового судьи судебного участка № 2 Советского района г. Орла от 11.05.2022 подлежат оставлению без изменения, а апелляционная жалоба Некрасовой Е.А. – без удовлетворения.

Руководствуясь статьей 335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка №2 Советского района г.Орла от 11.05.2022 года по гражданскому делу по иску Некрасовой Е.А. к Ярославскому филиалу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (операционный офис «Орловский» Ярославского филиала Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк») о защите прав потребителей – оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Некрасовой Е.А. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Мотивированный текст апелляционного определения будет изготовлен 10 августа 2022 года.

Председательствующий: