Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-170/2022 ~ М-122/2022 от 03.03.2022

75RS0010-01-2022-000301-88

Дело №2-170/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2022 года Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Капитоновой М.И.,

при секретаре Торосовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Сангабазаровой Жаргалме Баировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк (далее Банк) обратилось в суд с иском к Сангабазаровой Ж.Б. в котором просит расторгнуть кредитный договор № №; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> (включительно) в размере 1 147 683, 58 руб., в том числе основной долг – 912 552,64 руб., проценты за пользование кредитом – 231 042,94 руб., неустойка за просроченный основной долг 1 046,99 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 041,01 руб.; обратить взыскание на предмет залога – жилой дом с земельным участком, назначение: жилое, общая площадь здания 31,3 кв.м., общая площадь земельного участка 1200 кв.м., кадастровый (или условный) номер земельного участка: № кадастровый номер здания №, расположенный по адресу: <адрес> путём продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 80%-земельный участок – 90 400 руб, 80%- жилой дом- 489 600 руб.; взыскать с ответчика в свою пользу судебные расходы по уплате государственной пошлины 19 938,42 руб., по оплате оценки предмета залога в размере 2 400, 00 руб. Всего взыскать: 1 170 022,00 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Сангабазаровой Ж.Б. заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 1 074 870,00 руб. на срок 216 месяцев на покупку жилого дома с земельным участком, расположенным по адресу: <адрес>, а Сангабазарова Ж.Б. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,25% годовых, осуществляя ежемесячные аннуитетные платежи в размере 13 777,00 руб. (за исключением последнего платежа в размере 13 912,61). Жилой дом с земельным участком, приобретённые Сангабазаровой Ж.Б. с использованием кредитных средств истца, в силу ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» находится в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости – с 22.10.2014 номер государственной № (на земельный участок), – ДД.ММ.ГГГГ номер государственной № (на жилой дом). Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, однако ответчик обязательства по этому договору исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.      Указанные обстоятельства стали основанием для направления заёмщику требования о досрочном возврате кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО1 действующая на основании доверенности, извещенная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

             Надлежаще извещенный ответчик Сангабазарова Ж.Б. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайство об отложении дела или рассмотрения дела в ее отсутствии ко дню рассмотрения дела не представила.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть дело при данной явке, суд приходит к следующим выводам.

На основании п. 2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО Сбербанк и Сангабазаровой Ж.Б. заключен кредитный №. Согласно индивидуальным условиям названного договора, Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 1 074 870,00 руб., на срок 180 месяцев под 13,25% годовых, а заемщик обязался возвращать кредит ежемесячными аннуитентными платежами в размере 13 777,00 руб. в платежную дату- 15 числа каждого месяца.

Кредит предоставлен для целевого использования – приобретение объектов недвижимости: жилой дом с земельным участком, находящийся по адресу: <адрес> (п. 11 условий кредитного договора).

Истец свои обязательства по договору исполнил, предоставив ответчикам денежные средства, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету.

На указанные денежные средства ответчик приобрела жилой дом с земельным участком по вышеуказанному адресу, что подтверждается договором купли-продажи (купчая) земельного участка с жилым домом от 21.10.2014г., свидетельством о государственной регистрации права жилого дома № №, свидетельством о государственной регистрации права земельного участка № №

Ежемесячно до 15 числа каждого календарного месяца ответчику необходимо было вносить платеж по кредиту в размере 13 777,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, между Банком и Сангабазаровой Ж.Б. заключено дополнительное соглашение в соответствии, с которым срок кредитования увеличен и составляет 192 месяца, начиная с даты его представления, размер процентов за пользование кредитом определен 11,9% годовых.

Дополнительным соглашением № к кредитному договору № определено, что срок возврата кредита увеличен и составляет 216 месяцев, начиная с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика.

Обязательства по кредитному договору ответчик исполняла ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме.

В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору сформировалась задолженность, которая по состоянию на 28.01.2022 (включительно) в размере 1 147 683, 58 руб., в том числе основной долг – 912 552,64 руб., проценты за пользование кредитом – 231 042,94 руб., неустойка за просроченный основной долг 1 046,99 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 041,01 руб.

Принимая во внимание, что представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательства погашения образовавшейся задолженности не представлены, суд находит заявленные требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Как установлено п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Факт уведомления ответчика о наличии задолженности по кредиту и необходимости её погашения подтверждается представленным требованием о полном досрочном погашении задолженности от 28.12.2021. В соответствии с указанным требованием банк в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору потребовал в срок до 27.01.2022 возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору № в размере 960 961,05 руб., а также потребовал расторжения кредитного договора, а в случае неисполнения настоящего требования о полном досрочном погашении задолженности в указанный срок банком сообщено о намерении в судебном порядке обратиться с требованием о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

Таким образом, с учетом, установленных по делу обстоятельств неисполнения заемщиком условий договора и образования в связи с этим задолженности по кредитному договору, что является существенным нарушением его условий, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд полагает заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора № № заключенного Банком и Сангабазаровой Ж.Б., подлежащим удовлетворению.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как установлено судом и следует из п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставлялся Сангабазаровой Ж.Б. на приобретение жилого дома с земельным участком, расположенным по адресу: Забайкальский край, <адрес> Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом объекта недвижимости – жилого дома с земельным участком о чем свидетельствует закладная от 22.10.2014 г.

Согласно п. 8 указанной закладной, предметом ипотеки являются жилой дом, расположенный по адресу: Забайкальский край, Забайкальский район, <адрес>., с кадастровым/условным номером №; земельный участок, расположенный по адресу: Забайкальский край, <адрес>

Ипотека в силу закона зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Забайкальскому краю ДД.ММ.ГГГГ года за номером №

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По смыслу ст. 348ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.ст. 2, 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), штрафов, пеней, неустоек и иных выплат и расходов по взысканию, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 50 названного Федерального закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом представлен отчет независимого оценщика <данные изъяты>» о рыночной стоимости предмета ипотеки по состоянию на 01 февраля 2022 года. Согласно указанному отчету рыночная стоимость предмета ипотеки: земельного участка составляет 113 000 руб.; жилого дома 512 000 руб. Ответчиком представленный истцом отчёт о рыночной стоимости принадлежащей ему имущества не оспаривался. Данный отчёт положен в основу решения суда.

Как следует из материалов дела, истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки, установив начальную продажную цену предмета ипотеки, согласно залоговой стоимости – 1 074 870,00 руб., которая определена в размере 80% от рыночной стоимости: земельный участок – 90 400 руб.; жилой дом – 489 600 руб.

Документов, свидетельствующих о существенном отличии рыночной стоимости имущества в настоящее время, являющегося предметом залога по договору залога, от его оценки, произведенной истцом, в материалах дела не имеется и сторонами не представлено.

Учитывая изложенное выше, факт отсутствия возражений со стороны ответчика относительно залоговой стоимости объектов недвижимости, которую необходимо принять во внимание при установлении начальной продажной цены предмета ипотеки, суд находит заявленные требования, подлежащими удовлетворению.

В материалах дела имеется справка ООО «<данные изъяты> (далее Общество) подтверждающая то обстоятельство, что Обществом на основании договора об оказании услуг от №, заключенного с ПАО «Сбербанк» оказана услуга по подготовке отчета об оценке стоимостью 2 400 руб. Вместе с тем, из указанной справки следует, что оплата за оказанную услугу в соответствии с п. 2.2. договора от № должна быть произведена в виде авансового платежа не позднее начала соответствующего авансируемого периода.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Факт несения истцом расходов в размере 2 400 руб. на проведение оценки рыночной стоимости предмета залога, на которое обращается взыскание, ничем не подтверждается, в материалах дела отсутствуют сведения об оплате данной услуги. Договор от №, акт выполненных работ, чек, платежное поручение, подтверждающие оплату услуги по подготовке отчета об оценки имущества материалы дела не содержат. При таких обстоятельствах у суда отсутствуют объективные сведения о понесенных истцом по делу расходах, в части оплаты оценки рыночной стоимости имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 19 938,42 руб., что подтверждается платежным поручением от №, которая подлежит взысканию с ответчика.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 147 683, 58 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 912 552,64 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 231 042,94 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 1 046,99 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 3 041,01 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░: ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 31,3 ░░.░., ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1200 ░░. ░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░№ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 90 400 ░░░.; ░░░░░ ░░░ – 489 600 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 938,42 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░░░░