Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-96/2023 от 20.03.2023

Мировой судья Колесников В.В.

Дело № 11-96/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 апреля 2023 года                              г. Барнаул

         Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего             Яньковой И.А.

при секретаре              Харатян Г.Г.

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Дементьева Даниила Владимировича на решение мирового судьи судебного участка № 1 Индустриального района города Барнаула от 10 января 2023 года по делу по иску Дементьева Даниила Владимировича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Дементьев Д.В. обратился к мировому судье судебного участка № 1 Индустриального района города Барнаула с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просит:

- в связи с досрочным расторжением договора страхования от 07.06.2022 (полис-оферта № 1041132506) взыскать страховую премию в размере 9491,86 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 195,17 руб., компенсацию морального вреда - 15000 руб., штраф,

- в связи с досрочным расторжением договора страхования от 10.06.2022 (полис-оферта № 1041416106) взыскать страховую премию в размере 30160,39 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 772,19 руб., компенсацию морального вреда - 15000 руб., штраф.

В обоснование заявленных требований ссылался, что 07.06.2022 заключил с ПАО «МТС-Банк» кредитный договор. В этот же день заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», размер страховой премии составил 9792 руб., срок действия договора страхования - 60 мес., то есть аналогичный сроку действия кредитного договора. 01.08.2022 обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме. 03.08.2022 он обратился в банк и страховую компанию с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении которых отказано. Полагает данный отказ незаконным, поскольку воспользоваться акцией «0 % на полгода» возможно было лишь при наличии финансовой защиты, которая должна покрывать все перечисленные в п. 4 кредитного договора страховые риски. Следовательно, заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, 10.06.2022 с ПАО «МТС-Банк» был заключен другой кредитный договор с одновременным заключением договора страхования (страховая премия 30528 руб., срок действия 60 мес.). Обязательства по данному кредитному договору были исполнены в полном объеме 01.07.2022. 11.07.2022 он также обратился в банк и страховую компанию с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении которых было отказано. По аналогичным основаниям считает, что заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

До подачи искового заявления он обращался к финансовому уполномоченному, решениями которого в удовлетворении требований отказано, с чем он не согласен.

Решением мирового судьи судебного участка №1 Индустриального района г. Барнаула от 10 января 2023 г. исковые требования оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с вынесенным по делу судебным постановлением, Дементьев Д.В. обратился в Индустриальный районный суд города Барнаула с апелляционной жалобой, в которой просит вынесенное по делу решение отменить, принять новое решение, которым исковые требования оставить без удовлетворения.

С решением мирового судьи истец не согласен, считает его незаконным и необоснованным ввиду неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о рассмотрении дела.

Суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных настоящей главой (ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - далее ГПК РФ).

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции не находит оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 07.06.2022 между Дементьевым Д.В. и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № ПНН049726/810/22, по условиям которого процентная ставка составляет при выполнении условий акции «0% на полгода»: в течение 6 (шести) платежных периодов: 0,01 % годовых, ставка с 7 (седьмого) платежного периода: 35,9 % годовых. В случае нарушения условий акции «0% на полгода» с даты, следующей за датой нарушения условий данной акции, процентная ставка устанавливается в следующем размере 35,9 % годовых. В случае прекращения Заёмщиком страхования жизни и здоровья по Программе 19А, с даты, следующей за датой, расторжения договора страхования жизни и здоровья Заёмщика, процентная ставка увеличивается на 10 % годовых и составляет 45,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

07.06.2022 между Дементьевым Д.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № 1041132506 по программе 16А со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от 21.08.2020.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного».

Страховая сумма по Договору страхования составила 34000 руб., общий размер страховой премии 9792 руб.

Кроме того, 10.06.2022 между Дементьевым Д.В. и ПАО «МТС-Банк» заключен Кредитный договор № ПНН053436/810/22, по условиям которого процентная ставка составляет при выполнении условий акции «0%»: в течение 3 платежных периодов: 0,01 % годовых, ставка с 4 платежного периода: 35,9 % годовых. В случае нарушения условий акции «0% на полгода» с даты, следующей за датой нарушения условий данной акции, процентная ставка устанавливается в следующем размере 35,9 % годовых. В случае прекращения Заёмщиком страхования жизни и здоровья по Программе 19А, с даты, следующей за датой, расторжения договора страхования жизни и здоровья Заёмщика, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых и составляет 40,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

10.06.2022 между Дементьевым Д.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № 1041416106 по программе 16А со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от 21.08.2020.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного».

Страховая сумма по Договору страхования составила 106000 руб., общий размер страховой премии 30528 руб.

Согласно разделу 11 договоров страхования (полисы-оферты №1041132506 и №1041416106) страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что настоящие договоры не являются заключёнными в целях обеспечения исполнения обязательств по договорам потребительского кредита (займа), страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения кредитных обязательств, акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения банковским услуг, он вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе в случае отказа страхователя от Договора страхования (п. 8.2). Если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.п. 8.3, 8.4).

Таким образом, условия договоров страхования от 07.06.2022 (полис-оферта №1041132506) и 10.06.2022 (полис-оферта № 1041416106) не противоречат п. 3 ст. 958 ГК РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно справке о полном погашении задолженности от 01.08.2022 № 22-9657732, выданной ПАО «МТС-Банк», обязательства по кредитному договору № ПНН049726/810/22 от 07.06.2022 погашены в полном объеме 01.08.2022.

04.08.2022 истец направил в страховую компанию письмо с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по указанному Кредитному договору.

18.08.2022 страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

07.09.2022 истец обратился в страховую компанию с заявлением (претензионным) о возврате части страховой премии при расторжении Договора страхования пропорционально неистекшему сроку страхования, а также выплате неустойки, ответа на которое не последовало.

Согласно справке о полном погашении задолженности от 02.07.2022 № 22-3450610, выданной ПАО «МТС-Банк», обязательства по Кредитному договору № ПНН053436/810/22 от 10.06.2022 погашены в полном объеме 01.07.2022.

11.07.2022 истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по указанному Кредитному договору.

20.07.2022 страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

10.08.2022 истец обратился в страховую компанию с заявлением (претензионным) о возврате части страховой премии при расторжении Договора страхования пропорционально не истекшему сроку страхования, а также о выплате неустойки.

09.09.2022 страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Решениями уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.10.2022 и 27.10.2022 в удовлетворении требований Дементьева Д.В. о взыскании части страховой премии по договорам добровольного страхования от 07.06.2022 (полис-оферта № 1041132506), от 10.06.2022 (полис-оферта № 1041416106) и неустойки отказано.

Мировой судья, оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку договоры страхования от 07.06.2022 (полис-оферта № 1041132506) и от 10.06.2022 (полис-оферта № 1041416106) заключены истцом добровольно, страховщиком до страхователя доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях договора страхования, заключение договоров страхования не являлось обязательным условием заключения кредитных договоров, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Не установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд также отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи, поскольку они следуют из анализа всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при этом мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в обжалуемом решении.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение задолженности по кредиту в данном рассматриваемом случае согласно условиям страхования не является основанием для возврата страховой премии и автоматического прекращения обязательств по договору страхованию.

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования истцу предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается подписью в полисе-оферте на страхование.

Таким образом, как правильно установлено судом первой инстанции, основания, необходимые для возврата части уплаченной страховой премии, предусмотренные договором страхования, отсутствуют.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене или изменению решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Правовых оснований, влекущих в пределах действия статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отмену постановленного по делу решения, судом апелляционной инстанции при рассмотрении жалобы не установлено, в связи с чем апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями ст.ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка № 1 Индустриального района города Барнаула от 10 января 2023 года по делу по иску Дементьева Даниила Владимировича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судья            И.А. Янькова

Мотивированное апелляционное определение составлено 26 апреля 2023 года.

Копия верна, судья                                                                          И.А.Янькова