Решение по делу № 33-26915/2016 от 15.12.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-26915/2016

27 декабря 2016 года город Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                 Хамидуллиной Э.М.,

судей                              Гильмановой О.В.,

Фахретдиновой Р.Ф.,

при секретаре                         Валетдиновой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе М.Р.Т. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01 августа 2016 г., которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований М.Р.Т. к Публичному акционерному обществу «У.», Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «В.», Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Р.»» о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Фахретдиновой Р.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

М.Р.Т. обратилась в суд с иском к ПАО «У.», ООО СК «В.», ООО «Р.»» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что дата между М.Р.Т. и ПАО «У.» заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере ... рублей сроком на 36 месяцев под 29,9% годовых. В сумму кредита включен платеж по оплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета услуг «Универсальный» в размере ... рублей. Одновременно с заключением кредитного договора М.Р.Т. на основании анкет-заявлений (№..., №..., №..., №... №..., №...) открыла банковский вклад и уплатила комиссию в размере ... рублей. Также дата между М.Р.Т. и ООО СК «В.» заключены договор страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества со страховой премией в размере ... рублей, а также договор добровольного медицинского страхования со страховой премией ... рублей, которые являются навязанными. дата, дата, дата истец обращался к ответчику с требованиями возвратить денежные средства, уплаченные в качестве страховых премий, комиссий, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, однако обращения были оставлена без удовлетворения.

Истец просил суд признать недействительным условия кредитного договора от дата в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», взыскать с ПАО «У.» в свою пользу комиссию в размере ... рублей; признать недействительными условия анкеты-заявления от дата №..., №..., №..., №..., №..., №... в части взимания комиссии на открытие банковского вклада, взыскать с ПАО «У.» комиссию на открытие банковского вклада в размере ... рублей; признать недействительными договоры, заключенные между истцом и ООО СК «В.», взыскать с ПАО «У.» денежные средства в размере ... рублей и ... рублей, взыскать с ПАО «У.» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, расходы на оформление доверенности в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе М.Р.Т. в лице своего представителя просит отменить решение суда, считая его незаконным, приводит доводы, указанные в исковом заявлении, а также ссылается на необоснованный отказ суда первой инстанции в истребовании доказательств.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ПАО «У.», возражавшего против удовлетворения жалобы, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из ст. 422 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 16 Закона Российский Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, дата между истцом и ответчиком заключен договор комплексного банковского обслуживания от дата, по условиям которого истцу предоставлена возможность на открытие и обслуживание ткущего счета, открытие и обслуживание вкладов, открытие и ведение текущих счетов, предоставление срочных потребительских кредитов и потребительских кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты, предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания.

В рамках данного договора между М.Р.Т. и ПАО «У.» заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере ... рублей, сроком на 36 месяцев под 29,9% годовых. В сумму кредита был включен платеж по оплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета услуг «Универсальный» в размере ... рублей.

Раздел «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» анкеты – заявления М.Р.Т. от дата содержит данные о кредите: сумма кредитного лимита – ... рублей, процентная ставка 29,9% годовых, срок кредита 36 месяцев, размер ежемесячных платежей с 1 по 6 платеж – ... рублей, с 7 по 12 платеж – ... рублей, с 13 по 35 платеж – ... рублей, 36 платеж – ... рублей. Указанный документ содержит подписи заявителя на каждом листе, что подтверждает ее ознакомление с условиями.

Данная анкета-заявление также содержит просьбу М.Р.Т. предоставить ей пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» по цене ... руб., перевыпуск основной карты в течение срока кредита по цене ... руб., информирование и управление карточным счетом смс-банк по цене ... рублей, предоставление услуги РКО-Плюс по цене ... рублей. Согласно условиям предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» заемщик становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования, при этом уплата какой-либо цены за указанную услугу не предусмотрена.

Согласно заявлению на присоединение к программе коллективного добровольного страхования М.Р.Т. выразила согласие быть застрахованным лицом от страховых рисков смерть застрахованного лица и первичное установление инвалидности I или II групп, а также указала, что подтверждает, что страховщик выбран ею добровольно, уведомлена о своем праве выбрать любую другую компанию, отказ от участия в программе добровольного коллективного страхования не является условием предоставления кредита.

Одновременно с заключением кредитного договора М.Р.Т. на основании анкет-заявлений (№... №..., №..., №..., №..., №...) открыла банковские вклады и уплатила комиссию в размере ... рублей.

Согласно перечисленным выше анкетам-заявлениям М.Р.Т. просила предоставить ей пакет банковский услуг «Все под контролем» общей стоимостью ... рублей, включающий в себя смс-информрование по цене ... рублей, осуществление двенадцати банковских переводов как в пределах банка, так и за пределы банка по цене ... рублей (из расчета ... руб. за каждый перевод), предоставление одной справки о наличии счета в течение срока действия пакета услуг по цене ... рублей. Общая сумма платы по всем открытым на основании анкет-заявлений (№..., №..., №..., №..., №..., №...) составила ... рублей.

дата между М.Р.Т. и ООО СК «В.» был заключен договор страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества с уплатой стразовой премии в размере ... рублей, а также договор добровольного медицинского страхования с уплатой страховой премии в размере ... рублей, о чем выданы страховые полисы № №... и №....

Срок действия договоров, страховые риски, страховая сумма, страховая премия, выгодоприобретатели и застрахованное лицо в таких договорах указаны.

Денежные средства в виде страховой премии ... рублей и ... рублей оплачены истцом наличными ООО СК «В.», о чем в материалах дела имеются квитанции.

дата, дата, дата М.Р.Т. обращалась к ответчику с требованиями возвратить денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. дата М.Р.Т. направил жалобу в ПАО «У.». Претензии и жалоба М.Р.Т. оставлены без удовлетворения.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований М.Р.Т., исходил из того, что кредитный договор не содержит каких-либо условий, обязывающих заключать потребителя договоры личного и имущественного страхования, присоединение в программе добровольного страхования в рамках пакета «Универсальный» произведено на основании заявления, договоры вклада открыты по заявлениям-анкетам истца и предусматривают предоставление дополнительного пакета услуг.

Судебная коллегия полагает такой вывод суда правомерным, поскольку М.Р.Т., подписав договор комплексного банковского обслуживания, который предусматривает перечень и стоимость услуг по обслуживанию банковских счетов на основании тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, анкету-заявление с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписав заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, подписав анкеты-заявления №..., №..., №..., №... №..., №..., подписав страховые полисы № К№... и №... выразила согласие со всеми условиями договоров. Доказательства, что она была лишена возможности повлиять на содержание договора, в материалах дела не содержатся.

Так, анкета-заявление с индивидуальными условиями договора потребительского кредита содержит указание, что до её подписания М.Р.Т. была проинформирована о размере полной стоимости кредита, о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете по отдельности, а также о ее стоимости, проинформирована, что вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению, плата за участие в программе добровольного коллективного страхования не взимается, данная услуга не является обязательной для заключения договора потребительского кредита. Своей подписью М.Р.Т. подтвердила, что получила, ознакомлена и согласна с правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом смс-банк, тарифами на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, тарифами на предоставление услуг в рамках пакетов банковский услуг «Управляемы» и «Универсальный».

Следовательно, доводы апелляционной жалобы об отсутствии необходимой для заключения договора информации являются несостоятельными, поскольку М.Р.Т. была представлена полная информация по условиям получения кредита, в том числе полная сумма, подлежащая выплате потребителем, примерный график погашения этой суммы.

В п. 15 анкеты-заявления указано на отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора кредитования.

В связи с этим доводы о навязанном характере договоров страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества и добровольного медицинского страхования судебной коллегией отклоняются как несостоятельные, поскольку договоры подписаны не с банком, а непосредственно со страховщиком, уплата страховой премии по таким договорам страховщику произведена внесением наличных денежных средств.

Проанализировав указанные М.Р.Т. обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что подписав документы, подтверждающие заключение сделки и получив предусмотренную договором денежную сумму, она согласилась с условиями кредитования, о чем собственноручно расписалась. При этом существенные условия определены и изложены в ясной и понятной форме подробным образом в анкете-заявлении, указана сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту.

Материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение М.Р.Т. к предложениям банка являлось вынужденным, что она была лишена возможности вести переговоры об изменении соглашения или заключить аналогичный договор с другим кредитором на иных условиях.

Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения её прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Судебная коллегия полагает, что заёмщик могла отказаться от заключения оспариваемого договора на не выгодных для себя условиях. Судебная коллегия не находит оснований полагать, что сделка, заключенная с М.Р.Т. являлась типовой, и что само по себе заключение типового договора повлекло нарушение её прав как потребителя.

М.Р.Т., заявляя иск, также не представила доказательств того, что анкета-заявление на предоставление кредита и анкеты-заявления №..., №... №..., №..., №..., №... на открытие вкладов содержали в себе условия, являющиеся явно обременительными для неё и существенным образом нарушающими баланс интересов сторон.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции не истребован агентский договор между ПАО «У.» и ООО СК «В.» судебная коллегия отклоняет, поскольку по программе добровольного коллективного страхования страховщиком являлось ООО «СК «Р.», при этом плата за подключение к программе банком не взималась, а оплата премии по договору страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества и по договору добровольного медицинского страхования осуществлена в размере ... рублей и ... рублей в пользу страховщика ООО СК В.» в полном объеме.

Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав М.Р.Т. как потребителя, как при заключении договоров потребительского кредитования, страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества и добровольного медицинского страхования, так и при их исполнении, не имеется. Соответственно, оснований для удовлетворения иска о признании их недействительными, взыскания уплаченных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов у суда первой инстанции не имелось.

Доводы апелляционной жалобы повторяют правовую позицию истца в суде первой инстанции, были предметом исследования суда первой инстанции, в решении суда этим обстоятельствам дано обоснование в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК Российской Федерации.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований М.Р.Т. к ПАО «У.», ООО СК «В.», ООО «СК «Р.»» о защите прав потребителя в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01 августа 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу М.Р.Т. – без удовлетворения.

Председательствующий:                 Хамидуллина Э.М.

Судьи:                                  Гильманова О.В.

                                     Фахретдинова Р.Ф.

Справка: судья Шаймиев А.Х.