Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-220/2024 (2-6348/2023;) от 20.10.2023

Дело №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Ребровой И.Е.

при секретаре ФИО3

05 марта 2024 года рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, по встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договоров займа незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указав, что "."..г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 99 763 рубля, из которых сумма к выдаче 83 000 рублей, 16 763 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 18,90% годовых. В свою очередь ФИО1 по договору обязался возвратить сумму кредита, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также уплатить дополнительные услуги, подключенные к договору. Банк со своей стороны надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит. Однако, последний ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, нарушает сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности, размер которой по состоянию на "."..г. составил 133 634 рубля 17 копеек, из которых: 99 763 рубля - сумма основного долга, 8974 рубля 15 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 22 743 рубля 06 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1559 рублей 96 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 рубля – сумма комиссии за направление извещений. Поскольку ответчиком до настоящего времени задолженность не погашена, просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору №... в размере 133 634 рубля 17 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3872 рубля 68 копеек.

Кроме того, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указав, что "."..г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 153050 рублей, из которых сумма к выдаче 125 000 рублей, 28 050 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 18,90% годовых. В свою очередь ФИО1 по договору обязался возвратить сумму кредита, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также уплатить дополнительные услуги, подключенные к договору. Банк со своей стороны надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит. Однако, последний ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, нарушает сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности, размер которой по состоянию на "."..г. составил 239 977 рублей 63 копейки, из которых: 153 050 рублей - сумма основного долга, 14 166 рублей 46 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 70 474 рубля 53 копейки – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1692 рубля 64 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 рубля – сумма комиссии за направление извещений. Поскольку ответчиком до настоящего времени задолженность не погашена, просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору №... в размере 239 977 рублей 63 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5599 рубля 78 копеек.

ФИО1 обратился к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с встречными исковыми требованиями о признании договоров займа незаключенными. В обоснование требований указал, что утверждение банка о заключении с ним кредитных договоров №... и №... от "."..г. не соответствуют действительности. Возбуждено уголовное дело по факту совершения мошенничества "."..г., где ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является потерпевшим. Денежные средства были перечислены на счета, которыми он не владеет. Таким образом, указанные кредитные договоры являются незаключенными, так как денежные средства им получены не были, похищены у истца неизвестным лицом. Просит признать кредитные договоры №... от "."..г. и №... от "."..г. незаключенными.

Определением от "."..г. дела объединены в одно производство.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен в установленном порядке; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Истцом представлен письменный отзыв на встречное исковое заявление, в соответствии с которым кредитные договоры были подписаны ФИО1 посредством электронной цифровой подписи через информационный сервис «Мой кредит». Полагает, что оснований для признания кредитных договоров недействительными не имеется, кроме того, заявил о применении срока исковой давности при рассмотрении встречных исковых требований.

Ответчик ФИО1 и его представитель в судебное заседание не явились, о времени рассмотрения дела извещены.

ФИО1 ранее в судебном заседании указал, что "."..г. ему позвонили, сказав, что это горячая линия банка, предложили обезопасить свои денежные средства, в подтверждение чего были направлены смс-сообщения с кодами, которые он сообщил позвонившему. Затем это ему показалось подозрительным, в этот же день в ОП №... Управления МВД России он написал заявление, на основании которого было возбуждено уголовное дело. Затем он в банке получил кредитные договоры от "."..г., а через некоторое время – смс из банка с требованием о погашении кредитов.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу положений части 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Положениями ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В пункте 2 статьи 167 ГК РФ закреплено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В абзаце 3 пункта 2 статьи 179 ГК РФ указано, что сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от "."..г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от "."..г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из принципа состязательности гражданского судопроизводства, право на обращение в суд за защитой своих интересов сопровождается обязанностью по доказыванию тех обстоятельств, которыми сторона обосновала свои требования.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ФИО1 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" были заключены два кредитных договора №..., в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 99 763 рубля, из которых сумма к выдаче 83 000 рублей, 16 763 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 18,90% годовых на 36 календарных месяцев, и №..., в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 153050 рублей, из которых сумма к выдаче 125 000 рублей, 28 050 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 18,90% годовых на 60 календарных месяцев. Данные договоры были заключены в электронном виде и подписаны заемщиком простой электронной подписью в виде СМС-кода, доставленного на мобильный номер телефона +7 9616663047.

Из представленных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» доказательств следует, что в адрес ФИО1 через сайт банка были направлены предложения об оформлении кредитной карты, которые были подписаны через приложение "мой кредит" посредством введения одноразового кода. Кредитные договоры ФИО1 подписал путем ввода в специальном поле Индивидуальных условий СМС-кода, полученного на номер мобильного телефона, который ранее им был сообщен банку.

При этом, представленная выгрузка из системы банка СМС-сообщений подтверждает, что от банка на мобильный номер ФИО1 +7 9616663047 "."..г. последовательно в период времени 13:08 – 13:45 поступали СМС-сообщения, написанные латинскими буквами, следующего содержания: "Пароль 9680 (6243) для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в БКИ. Подробные условия хоумкредит"; "Для подписания страхового договора используйте одноразовый пароль 7993 (6288). Если вы не совершаете данной операции, звоните …"; "Код 8999 (0541) для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните 4957858222". Путем ввода указанных в СМС-сообщениях кодов были подписаны кредитные договоры №... и №..., договоры страхования.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с п.1.2 раздела I Условий договора, Банк, по кредитному договору, обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно разделу II Условий, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

Банк со своей стороны по кредитному договору №... от "."..г., перечислил сумму 83 000 рублей, по кредитному договору №... от "."..г. перечислил сумму 125 000 рублей на банковский счет ответчика №....

Мой кредит – это информационный сервис, обеспечивающий дистанционный обмен информацией и документами банка с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами банка, представленный как в виде веб-сайта для компьютеров, так и приложения для мобильных устройств. До ввода пароля (кодового слова) или номера карты и срока её действия для клиентов банка в Моем кредите доступна следующая информация и возможности: …заключение договора потребительского кредита, а также дополнительных соглашений к действующим договорам потребительского кредита при наличии предложения банка, отраженного в Моем кредите.

Затем со счета №... ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 были осуществлены переводы денежных средств из кредитных средств "."..г. в 13:45:31 в размере 83 000 рублей на карту 489049***2506, "."..г. в 13:27:43 в размере 125 000 рублей на карту 489049***2506 неизвестного лица, банк получателя «Киви Банк» (АО).

Однако, как следует из имеющихся сведений о банковских счетах ФИО1, счет в «Киви Банк» (АО) у ФИО1 был открыт "."..г., ранее счетов в указанном банке он не имел, т.е. указанные денежные средства были переведены иному лицу.

"."..г. ФИО1 обратился с заявлением о хищении денежных средств с банковского счета, на основании которого было возбуждено уголовное дело №... по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Из копии постановления о возбуждении уголовного дела следует, что "."..г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, произвело телефонный звонок, путем мошенничества, обманув ФИО1, под предлогом защиты от несанкционированного получения кредита, завладело персональными паролями, поступившими на абонентский номер ФИО1, без его ведома, оформило кредитные обязательства на сумму 252 813 рублей, которые впоследствии перевело с банковских счетов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на неустановленные счета.

"."..г. ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу №....

"."..г. предварительное следствие по уголовному делу №... приостановлено в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено.

Постановлением от "."..г. отменено постановление о признании ФИО1 потерпевшим, потерпевшим по уголовному делу №... признано ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от "."..г. N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от "."..г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В судебном заседании установлено, что все действия по заключению ФИО1 кредитных договоров и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением.

При этом, суд полагает, что зачисление денежных средств на счет, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ФИО1 и немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу (их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица) само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от "."..г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от "."..г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Аутентификация клиента в дистанционных каналах связи, а также все совершаемые им действия, фиксируются ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Распоряжение о перечислении денежных средств на карту в ином банке содержится в самом тексте кредитных договоров, с содержанием которых при их подписании посредством направления в банк кодов в СМС-сообщениях ФИО1 фактически ознакомлен не был.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недобросовестности поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Доводы возражений ответчика о том, что договоры между банком и ФИО1 заключены надлежащим образом, в полном соответствии с требованиями законодательства, а также, что ФИО1 были совершены все необходимые действия для получения кредитных средств, не могут быть приняты судом, поскольку Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

ФИО1 было совершено действие по введению цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем введения цифрового СМС-кода.

Учитывая изложенные обстоятельства, а именно недобросовестность поведения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который не убедился в безопасности предоставления кредитов ФИО1, поскольку незамедлительно после выдачи денежных средств по двум кредитным договорам был осуществлен перевод денежной суммы полученных ответчиком кредитных средств в размере 83 000 рублей и 125 000 рублей в «Киви Банк» (АО) неустановленному лицу и на неустановленный счет (в то время как в кредитных договорах содержалось указание на перечисление денежных средств в Банк «КУБ» (АО), а также поведение ФИО1, которое выразилось в обращении в этот же день в Банк, в полицию с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий, то есть совершение ответчиком действий, свидетельствующих о не заключении кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» "."..г., суд приходит к выводу о том, что данные кредитные договоры №... и №... со стороны Банка заключены в нарушение закона, в отсутствие волеизъявления ФИО1 на заключение таких договоров.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор №... от "."..г. и кредитный договор №... от "."..г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключены не были, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по указанным кредитным договорам не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитным договорам, не подлежат удовлетворению требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Вместе с тем, встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров №... от "."..г. и №... от "."..г. незаключенными удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности ввиду следующего.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено о пропуске ФИО1 срока обращения в суд с заявленными требованиями о признании кредитных договоров незаключенными.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 43).

Поскольку ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено о применении срока исковой давности, встречные исковые требования предъявлены ФИО1 "."..г., то есть по истечении установленного законом трехлетнего срока, исчисляемого с даты заключения кредитных договоров – "."..г., данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 с "."..г. было известно о том, что от его имени были заключены кредитные договоры, о чем он пояснил в судебном заседании. Ходатайство о восстановлении этого срока ФИО1 заявлено не было.

В этой связи, рассмотрев заявление истца о пропуске ответчиком срока исковой давности для предъявления встречных исковых требований, оценив представленные суду доказательства в обоснование позиций сторон по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 пропущен срок исковой давности для предъявления к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требований о признании договоров займа незаключенными. В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договоров займа незаключенными следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: 7735057951, ОГРН: 1027700280937) к ФИО1, "."..г. года рождения, уроженцу <адрес>, ИНН 343517841030, о взыскании задолженности по кредитному договору №... от "."..г. в размере 133 634 рубля 17 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3872 рубля 68 копеек, по кредитному договору №... от "."..г. в размере 239 977 рублей 63 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5599 рубля 78 копеек – отказать.

    В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договоров №... и №... от "."..г. незаключенными – отказать.

     Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись

Справка: мотивированное решение составлено "."..г. (8-"."..г. выходные дни).

Судья:      подпись

Подлинник данного документа подшит

в деле №..., которое хранится

в Волжском городском суде

УИД 34RS0№...-60