Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-452/2020 (2-2794/2019;) ~ М-2074/2019 от 05.12.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2020 г. г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Якименко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-452/2020 по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к Казанцевой Людмиле Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к Казанцевой Л.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 23 декабря 2017 г. между банком и Казанцевой Л.В. был заключен договор кредитования №. По условиям данного договора ответчику предоставлен кредит в размере 670200 рублей на 60 месяцев под 26 % годовых на неотложные нужды. Надлежащее исполнение обязательств по договору обеспечивается залогом (ипотеки) квартиры, общей площадью 43,8 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. В связи с этим 23 декабря 2017 г. между банком и ответчиком был заключен договор ипотеки №, на основании которого у банка возникло право залога на квартиру. По условиям договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 670200 рублей. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества может быть установлена в размере 670200 рублей.

12 января 2018 г. банк перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет ответчика кредит в размере 670200 рублей, исполнив свои обязательства по кредитному договору. Ответчик Казанцева Л.В. обязательства по кредитному договору не исполняет. С мая 2019 г. не вносит платежи, с февраля 2019 г. начала вносить платежи в меньшем размере, чем предусмотрено графиком платежей, что привело к образованию просроченной задолженности. 16 июля 2019 г. в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. По состоянию на 30 августа 2019 г. размер просроченной задолженности составляет 636524,34 рубля, в том числе: основной долг – 572593,72 рубля, проценты за пользование кредитными средствами – 57151,95 рублей, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 419,03 рубля, неустойка за просроченные к уплате проценты – 662,94 рубля, задолженность по страховой комиссии – 5696,70 рублей. Неисполнение условий кредитного договора с февраля 2019 г., игнорирование требования о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств. Предложение о расторжении кредитного договора, направленное в адрес ответчика 16 июля 2019 г., полученное последним 31 июля 2019 г., осталось без ответа.

С учетом изложенного истец просит расторгнуть договор кредитования №, заключенный 23 декабря 2017 г. между истцом и Казанцевой Л.В.; взыскать с Казанцевой Л.В. задолженность по договору кредитования в размере 636524,34 рубля; определить подлежащими взысканию с Казанцевой Л.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 572593,72 рубля с 31 августа 2019 г. по дату вступления решения суда в силу; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере 670200 рублей; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 21565 рублей.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Казанцева Л.В., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении дела не просила.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив своим права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По правилам ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 ФЗ «Об ипотеке».

Как установлено в судебном заседании, 23 декабря 2017 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Казанцевой Л.В. заключен договор кредитования №, по условиям которого Казанцевой Л.В. предоставлен кредит на неотложные нужды. Вид кредита – Кредит под залог в размере 670200 рублей на срок 60 месяцев под 26 % годовых с ежемесячным платежом в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита аннуитетными платежами. Настоящий договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему.

Пунктом 1.1.7 договора кредитования предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального бака Российской Федерации на день заключения договора.

В соответствии с п. 1.3.1 договора кредитования надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом квартиры, общей площадью 43,8 кв.м., находящейся по адресу <адрес>, кадастровый (или условный) №. Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки № от 23 декабря 2017 г.

На основании п. 4.1.12 договора кредитования банк имеет право в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств, либо при невыполнении заемщиком требования банка со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением Договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик Казанцева Л.В. была обязана вносить ежемесячные платежи в размере 21202 рубля в срок не позднее определенного числа каждого месяца. Последний платеж 12 января 2023 г. в размере 21111,34 рубля.

23 декабря 2017 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Казанцевой Л.В. (залогодатель) в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № заключен договор ипотеки №, по условиям которого залогодатель передает в залог недвижимость: квартира, назначение: жилое, общая площадь 43,8 кв.м, этаж 1, расположенная по адресу <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащую на праве собственности залогодателю, что подтверждается Выпиской из ЕГРН от 04 февраля 2020 г.

Согласно п. 1.6 договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего Договора составляет 670200 рублей.

Разделом 4 договора ипотеки предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в следующих случаях: при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателями в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Кроме того, 12 января 2018 г. Казанцева Л.В. подписала Согласие на дополнительные услуги, в котором выразила свое согласие: на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и кредитных карт ПАО КБ «Восточный»; на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 5500 рублей единовременно; на оформление услуги Юридические консультации от ООО «Современные Юридические Решения» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 8000 рублей единовременно.

12 января 2018 г. Казанцевой Л.В. подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в котором просит банк присоединить ее к Программе страхования на следующих условиях. Страховая организация – ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретатель – застрахованное лицо, либо, в случае его смерти, его наследники по закону. Страховая сумма – 670200 рублей. Срок страхования – 60 месяцев с момента подписания заявления. Обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,17% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1140 рублей. В том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,20 % от страховой суммы или 1340,40 рублей за каждый год страхования. При этом она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также ознакомлена с Программой страхования, согласна с ними, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Судом установлено, что истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику Казанцевой Л.В. денежные средства в размере 670200 рублей. Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, а именно, с мая 2019 г. платежи в счет погашения кредита не производит, допустив образование задолженности. Последний платеж в счет погашения задолженности произведен 24 апреля 2019 г. в размере 12100 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, выпиской по счету.

16 июля 2019 г. истцом направлено ответчику Казанцевой Л.В. требование о досрочном исполнении всех обязательство по кредитному договору, в котором требует досрочно расторгнуть кредитный договор и в полном объеме исполнить обязательства по кредитному договору в течение тридцати календарных дней после отправки настоящего уведомления, в том числе уплатить сумму задолженности в размере 615958,24 рубля. Ответа на указанное требование не последовало, задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, по состоянию на 30 августа 2019 г. сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 636524,34 рубля, из которой: задолженность по основному долгу – 572593,72 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 57151,95 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 419,03 рубля, задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами – 662,94 рубля, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 5696,70 рублей.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, и является правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком Казанцевой Л.В. было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, ею не выполнялись в полном объеме взятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора № от 23 декабря 2017 г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Казанцевой Л.В. и взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 636524,34 рубля, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика Казанцевой Л.В. процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 572593,72 рубля, начиная с 31 августа 2019 г. по дату вступления в силу решения суда подлежит удовлетворению.

В соответствии с договором ипотеки № от 23 декабря 2017 г., заключенным между ПАО «Восточный экспресс банк» и Казанцевой Л.В., по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки: квартира, общей площадью 43,8 кв.м, расположенная по адресу <адрес>, составляет 670200 рублей.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, превышающий пять процентов от стоимости заложенного имущества, период просрочки по кредитному договору более трех месяцев, суд находит требование залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

Начальная продажная стоимость квартиры соразмерна сумме задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 21565 рублей, представив в подтверждение понесенных расходов платежное поручение № от 23 сентября 2019 г. которые на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к Казанцевой Людмиле Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 23 декабря 2017 г., заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и Казанцевой Людмилой Владимировной.

Взыскать с Казанцевой Людмилы Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования в размере 636524 (шестьсот тридцать шесть тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 34 копейки, в том числе основной долг в размере 572593 (пятьсот семьдесят две тысячи пятьсот девяносто три) рубля 72 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 57151 (пятьдесят семь тысяч сто пятьдесят один) рубль 95 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга в размере 419 (четыреста девятнадцать) рублей 03 копейки, неустойка за нарушение сроков погашения процентов в размере 662 (шестьсот шестьдесят два) рубля 94 копейки, задолженность по страховой комиссии в размере 5696 (пять тысяч шестьсот девяносто шесть) рублей 70 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 21565 (двадцать одна тысяча пятьсот шестьдесят пять) рублей.

Взыскать с ответчика Казанцевой Людмилы Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 572593 рубля 72 копейки, начиная с 31 августа 2019 г. по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- квартиру, общей площадью 43,8 кв.м., расположенную по адресу <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 670200 (шестьсот семьдесят тысяч двести) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

.

.

Судья Л.С. Сизых

Мотивированное заочное решение изготовлено 16 июня 2020 г.