Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-554/2022 (2-5494/2021;) ~ М-6313/2021 от 17.12.2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-554/2022 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Морозову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Морозову С.Ю., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 244 129-27 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 641-29 руб. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Морозовым С.Ю. заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ Морозов С.Ю. направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 193 575-38 руб. на срок 2921 дня и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. При этом в заявлении указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; в рамках договора откроет ему банковский счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление, банк направил ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. Морозов С.Ю. акцептовал оферту банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами заключен договор №. Морозов С.Ю. подтвердил получение на руки своего экземпляра индивидуальных условий и условий по обслуживанию кредитов, а также, что ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязался соблюдать. Согласно договору кредит предоставляется банком путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 193 575-38 руб., срок возврата кредита - кредит предоставляется на 2921 дней, до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, размер процентов за пользование кредитом - 34,97 % годовых. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 193 575-38 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности Морозовым С.Ю. своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета №. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование. Банк выставил Морозову С.Ю. заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 265 840-66 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности Морозовым С.Ю. своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, которая включена в заключительное требование. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 244 129-27 руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Татаринова Ю.В. обратилась с заявлением о рассмотрении дела ее отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Морозов С.Ю. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №.

В соответствии с п. 1 заявления Морозов С.Ю. просил АО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставить ему потребительский кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Согласно данному заявлению Морозов С.Ю. понимает и соглашается с тем, что:

- банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе «Счет» Раздела Потребительский кредит»;

- в рамках договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списание со счета денежных средств в счет погашение задолженности по договору будут осуществляться бесплатно;

- банк будет взимать с него плату за ведение счета в размере и порядке, указанном в графе «Плата по счету»;

- банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного банка понимается графическое и цветное воспроизведение подписи уполномоченного лица банка механическими средствами копирования/цифрового копирования и печати/топографическим способом.

ДД.ММ.ГГГГ между Морозовым С.Ю. и АО «Банк Русский Стандарт» подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым сумма кредита – 193 575-38 руб., срок действия договора и срок возврата кредита – договор заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 2921 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка – 34,97% в год.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенному между банком и заемщиком договорам №, №.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита Морозов С.Ю. ознакомлен и полностью согласен с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 2.1 Условий по кредитам «Русский Стандарт» предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора являются подписания заемщиком индивидуальных условий и передача банку в течение 5 рабочих дней с момента получения банком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком, подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях, кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Банк выполнил обязательство по перечислению кредита, перечислив на счет заемщика 193 575-38 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на заявления на предоставление потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей, условий по обслуживанию кредитов, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2.3 Условий по обслуживанию кредитов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условия. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Морозов С.Ю. обязался уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 34,97 % в год.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2.10 Условий по обслуживанию кредитов возврат банку кредита и погашение в целом задолженности перед банком должно производиться заемщиком в рублях Российской Федерации и в порядке, изложенном в разделе 4 Условий, также заемщик вправе досрочно погасить задолженность в порядке, определенном в разделе 5 Условий.

В соответствии с п. 4.1 Условий по обслуживанию кредитов плановое погашение Задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма первого платежа и последнего могут отличаться от размера сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии) и комиссию за услугу «Выбираю дату платежа».

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного ранее платежа заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного ранее платежа и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 2.11 Условий (п. 4.2 Условий по обслуживанию кредитов).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий количество платежей по договору – 96, сумма платежа с первого по пятый платеж – 1 500 руб., сумма платежа с 6 платежа по последний платеж – 6 310 руб., сумма последнего платежа – 5 721-45 руб., периодичность – ежемесячно, дата платежа – 19 число каждого месяца с декабря 2015 по ноябрь 2023 года.

Данные условия содержатся и в графике платежей, подписанном сторонами.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Согласно п. 12 индивидуальных условий до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользованием кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Морозова С.Ю. по кредитному договору составляет 244 129-27 руб., из них: основной долг – 193 575-38 руб., задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами - 31 675-11 руб., штраф за пропуск платежей – 18 878-78 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет АО «Банк Русский Стандарт» ответчиком Морозовым С.Ю. не оспорен, иной расчет задолженности по кредитному договору суду не представлен, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

Банком в адрес Морозова С.Ю. направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Требование ФИО2 оставлено заемщиком без исполнения.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

Морозов С.Ю. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в размере 244 129-27 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 641-29 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Морозова С.Ю. в пользу АО «ФИО2» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 244 129-27 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 641-29 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 14.01.2022.