Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-7/2022 от 18.07.2022

Дело №11-7/2022

УИД 13MS0020-01-2022-000109-12

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

с. Лямбирь                                                                         9 августа 2022 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия – суд апелляционной инстанции в составе судьи Меркуловой А.В.,

при секретаре судебного заседания Байбиковой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Парамонова Ю.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, по апелляционной жалобе представителя истца Парамонова Ю.Н. – Цыганковой А.А. на решение мирового судьи судебного участка №1 Лямбирского района Республики Мордовия от 16 февраля 2022 г.,

установил:

Парамонов Ю.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что 22 июля 2020 года между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №584632 на сумму 340 358 руб., процентная ставка по кредиту – 16,05 %годовых. Срок возврата кредита 36 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита от 22 июля 2020 г. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 36 758 руб. 66 коп. Срок страхования 36 месяцев. Обязательства заемщика по кредитному договору были исполнены 23 ноября 2020 г. Подключение заемщика кредита к программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Указывает, что договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту также прекратил свое действие 23 ноября 2020 г. ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 22 июля 2020 г. по 23 ноября 2020 г. - 124 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 32 599 руб. 83 коп. 13 сентября 2021 г. в банк было направлено заявление об отказе от услуг страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки - до 28 сентября 2021 г. данное заявление удовлетворено не было, в связи с чем нарушены права истца как потребителя. Последующая претензия также не была удовлетворена. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании изложенного просит взыскать с ПАО «Сбербанк» часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 32 599 руб. 83 коп., неустойку в размере 32 599 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 320 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка №1 Лямбирского района Республики Мордовия от 27 мая 2021 г. в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Парамонова Ю.Н. – Цыганкова А.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска в полном объеме. Считает неверным вывод суда о том, что оснований для взыскания с ответчика части комиссии не имеется, поскольку он противоречит нормам статьи 782 ГК Российской Федерации и статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. При досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, договор страхования также прекращается до наступления срока, на который он был заключен в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК Российской Федерации, что дает страхователю право на возврат части страховой премии с соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК Российской Федерации, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 22.07.2020 по 23.11.2020 и в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Кроме того, вывод суда об отсутствии оснований для взыскания неустойки на основании статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» также является незаконным, поскольку 13.09.2021 в банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако до 28.09.2021 оно удовлетворено не было, права истца, как потребителя были нарушены.

В судебное заседание истец Парамонов Ю.Н., его представитель Цыганкова А.А., представитель ответчика - ПАО Сбербанк, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, - общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Служба финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений статьи 167 ГПК Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения мирового судьи в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора, имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются, а наступление любого из предусмотренных договором случаев не влечет страховой выплаты, поэтому существование страхового риска и возможность наступления именно страхового случая отпадают.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В рассматриваемом случае страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по договору потребительского кредита и не уменьшается вместе с погашением задолженности, то есть является постоянной в течение срока действия договора, в связи с чем договор страхования не прекращает своего действия и после погашения кредита, а досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю/застрахованному лицу части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в силу статьи 432 ГК РФ и статьи 5 Федеральным законом от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Добровольность заключения кредитного договора и договора страхования подтверждается отсутствием в договорах каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, или получения иных банковский услуг.

Как следует из материалов дела, 22 июля 2020 г. между Парамоновым Ю.Н. и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита №584632, в рамках которого истцу предоставлен потребительский кредит на сумму 340 358 руб. на 36 месяцев под 16, 05% годовых.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет №<номер>.

Парамонов Ю.Н. обязался возвратить полученные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

Пунктом 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что к настоящему договору не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору на заемщика не возлагается (пункт 10 индивидуальных условий потребительского кредита).

Следовательно, единственным условием для предоставления кредита являлось наличие у заемщика счета, открытого у кредитора.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив истцу кредит в размере, указанном в п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, путем зачисления денежных средств на счет, открытый на его имя, что подтверждается мемориальным ордером №453653 от 22 июля 2020 г.

В этот же день истец подписал заявление, которым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика по страховым рискам: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания».

По условиям, содержащимся в заявлении, дата окончания срока страхования по всем страховым рискам - дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцам, который начинает течь с даты оплаты. Плата за участие в программе страхования составляет 36 758 руб. 66 коп.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 31 мая 2020 г., определяют порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

В силу подпунктов 2.1, 2.2 настоящих Условий участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, представленного в Банк.

На основании пункта 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), паспортные данные клиента, а также подразделение Банка, в котором оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (подпункт 4.1.1); подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен (подпункт 4.1.2).

В случаях, указанных в подпунктах 4.1.1 и 4.1.2, возврат физическому лицу денежных средств осуществляется в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (пункт 4.3 настоящих Условий).

22 июля 2020 г. истцом была внесена плата за подключение к программе страхования в размере 36 758 руб. 66 коп., что следует из отчета о всех операциях за период с 22 июля 2020 г. по 23 ноября 2020 г.

22 июля 2020 г. ПАО Сбербанк в отношении Парамонова Ю.Н. заключен договора страхования, что подтверждается выпиской из Страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ КЗ) №ДСЖ-5/2008_КЗ от 09 сентября 2020 г. и выпиской из реестра застрахованных лиц

Согласно справке о задолженностях заемщика, составленной Волго-Вятским банком ПАО Сбербанк по состоянию на 23 ноября 2020 г., обязательства по кредитному договору №584632 от 22 июля 2020 г. были исполнены истцом досрочно.

13 сентября 2021 г. истец в лице представителя Цыганковой А.А. обратился в ПАО Сбербанк с претензией, содержащей требования о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования.

Согласно ответу ПАО Сбербанк согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформлении услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

05 октября 2021 г. представитель истца Цыганкова А.А. обратилась в ПАО Сбербанк с претензией, содержащей требования о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, а также требованием о выплате неустойки.

ПАО Сбербанк в ответе на претензию уведомило истца об отсутствии основания для пересмотра ранее принятого решения и удовлетворения требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-21-153673/5010-003 от 23 ноября 2021 года, в удовлетворении требований Парамонова Ю.Н. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате оказания которых Парамонов Ю.Н. стал застрахованным лицом по договору страхования, а также требований о взыскании неустойки отказано.

Как усматривается из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания воля Парамонова Ю.Н. в отношении договора страхования была определена и прямо выражена, заявление содержит личную подпись застрахованного лица, который тем самым выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхования жизни», а также подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, и с тем, что это участие является для него добровольным, отказ от участия не повлечет отказа от предоставления банковских услуг, и что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 7.2 заявления).

Своей подписью в названном заявлении истец подтвердил, что ему предоставлена вся существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Кроме того, истцу до заключения договора потребительского кредита была предоставлена полная и достоверная информация об Условиях предоставления кредита (о полной сумме кредита, размере процентной ставки, сроке кредитования и др.), исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг. Данные обстоятельства, в свою очередь, свидетельствует о том, что истец, заключив договор потребительского кредита с банком, выбрал наиболее выгодные для него условия кредитования и добровольно выразил свою волю заключить этот договор на условиях выбранного кредитного продукта, согласившись с ними.

Положения договора потребительского кредита, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих об ущемлении ответчиками прав истца как потребителя при заключении договора страхования или о том, что услуга по страхованию жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания была навязана истцу при предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела в материалы дела не представлено.

Поскольку страхование жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, не был лишен возможности отказаться от предложения заключить договор страхования, однако этого не сделал.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность прекращения договора страхования в связи с утратой интереса застрахованного лица. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Из содержания заявлений истца об отказе от договора страхования усматривается, что при их подаче он полагал, что данный договор прекратил свое действие в связи с досрочным погашением кредитной задолженности перед банком, в связи с чем им было заявлено о частичном возврате страховой премии. Своего согласия на отказ от договора страхования на иных условиях истец не выразил.

В пункте 3.6 Условий участия в программе добровольного страхования указано на то, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (подп. 4.1.1 п. 4.1 указанных Условий).

Вместе с тем данным правом истец не воспользовался, заявил об отключении от программы добровольного страхования уже после истечения 14-дневного срока с даты заполнения заявления на участие в программе добровольного страхования, тогда как возврат страховой премии при таких обстоятельствах условиями договора страхования не предусмотрен.

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, мировой судья, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, обоснованно пришел к выводу о том, что заключенный договор страхования не предусматривает возможность частичного возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, в том числе в связи с полным досрочным погашением кредитной задолженности, правовых оснований для взыскания в пользу истца денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования не имеется и что не подлежат удовлетворению исковые требования Парамонова Ю.Н. о взыскании с ответчика в его пользу неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных статьями 13 и 15, 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку нарушения ответчиком прав истца, как потребителя установлено не было

Суд соглашается с выводами мирового судьи об отсутствии оснований для удовлетворения требований и отклоняет доводы апелляционной жалобы.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, правовая позиция мирового судьи, изложенная в оспариваемом судебном акте, является правильной, основанной на нормах права, регулирующих спорные правоотношения, учитывает характер этих правоотношений, а также конкретные обстоятельства дела.

При таких обстоятельствах предусмотренных статьей 330 ГПК Российской Федерации оснований для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка №1 Лямбирского района Республики Мордовия от 16 февраля 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Парамонова Ю.Н. – Цыганковой А.А. – без удовлетворения.

Судья                                                                                     А.В. Меркулова

Мотивированное апелляционное определение составлено 11 августа 2022 г.

Судья                                                                                     А.В. Меркулова