Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2565/2022 от 28.03.2022

Дело 2-2565/2022

39RS0004-01-2021-001875-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2022 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи             Кулинича Д.Н.,

при секретаре                 Шалутько А.В.,

с участием заинтересованного лица – Чаркина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением указав, что 20.05.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и Чаркиным А.В. был заключен договор потребительского кредита. 30.11.2020 г. Чаркин А.В. обратился в офис ПАО «Совкомбанк» с заявлением возврата страховой премии по договору № 2942172491 от 20.05.2020 г. 30.11.2020 г. ПАО «Совкомбанк» посредством смс-информирования уведомил Чаркина А.В. об отказе в удовлетворении требований. 02.12.2020 г. Чаркин А.В. повторно обратился с претензией о возврате страховой премии. 03.12.2020 г. Чаркин А.В. повторно был уведомлен об отказе в удовлетворении требований. 27.01.2021 г. Чаркин А.В. снова направил в адрес ПАО «Совкомбанк» претензию о возврате страховой премии. 27.01.2021 г. посредством смс-информирования Чаркину А.В. вновь отказано в удовлетворении требований. Не согласившись с отказом заявителя в удовлетворении требований, Чаркин А.В. обратился в службу уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций. 22.03.2021 г. финансовым уполномоченным принято решение об понуждении финансовой организации удовлетворить требования Чаркина А.В., а именно взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Чаркина А.В. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. ПАО «Совкомбанк» несогласно с вынесенным решением финансового уполномоченного просит его признать незаконным и отменить.

Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Чаркин А.В. в судебном заседании заявленные требования не признал, просил суд отказать в удовлетворении заявления, полагая решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Представитель заинтересованного лица Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом, 20.05.2020 г. между Чаркиным А.В. и ПАО «Совкомбанк» подписан Договор потребительского кредита № 2942172491 (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Чаркину А.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> календарных дней. Срок возврата кредита - 21.05.2023. Процентная ставка по Кредитному договору составляет <данные изъяты> процентов годовых. На период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту до <данные изъяты> процентов годовых.

Для зачисления кредита используется банковский счет Чаркина А.В. №* * * * * * * № (далее - Счет).

При заключении Кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» Чаркиным А.В. было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению Чаркина А.В. в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Услуга по включению в программу страхования), в результате оказания которой Чаркин А.В. стал застрахованным лицом по Генеральному договору коллективного страхования № от 10.02.2019, заключенному между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и САО «ВСК» как страховщиком (далее - Договор страхования). Оплата Услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей.

20.05.2020 ПАО «Совкомбанк» в пользу Чаркина А.В. были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере <данные изъяты> рублей.

Факт получения денежных средств в размере <данные изъяты> рублей Чаркиным А.В. не оспаривается.

20.05.2020 г. Чаркиным А.В. произведен платеж в размере <данные изъяты> рублей за Услугу по включению в программу страхования.

27.11.2020 г. Чаркиным А.В. были внесены денежные средства достаточные для полного погашения задолженности по Кредитному договору.

Задолженность Чаркина А.В. по Кредитному договору погашена в полном объеме 28.11.2020 г.

Как следует из заявления и не оспаривалось сторонами, 30.11.2020 г. Чаркин А.В. обратился в офис ПАО «Совкомбанк» с заявлением возврата страховой премии по договору № 2942172491 от 20.05.2020 г. 30.11.2020 г. ПАО «Совкомбанк» посредством смс-информирования уведомил Чаркина А.В. об отказе в удовлетворении требований. 02.12.2020 г. Чаркин А.В. повторно обратился с претензией о возврате страховой премии. 03.12.2020 г. Чаркин А.В. повторно был уведомлен об отказе в удовлетворении требований. 27.01.2021 г. Чаркин А.В. снова направил в адрес ПАО «Совкомбанк» претензию о возврате страховой премии. 27.01.2021 г. посредством смс-информирования Чаркину А.В. вновь отказано в удовлетворении требований.

Не согласившись с отказом ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требований, Чаркин А.В. обратился в службу уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций.

22.03.2021 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций принято решение об удовлетворении частично требований Чаркина А.В. к ПАО «Совкомбанк » о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых он стал застрахованным лицом по договору страхования; взыскано с ПАО «Совкомбанк» в пользу Чаркина А.В. уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

В силу пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее - обращения).

Согласно пункту 1 статьи 15 указанного Закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 ФЗ, пунктом 2 статьи 22 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно части 2 статьи 9 Федерального Закона от 27.11.1992 года N 4015-1 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем третьим пункта 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Так, застрахованным лицом по Договору страхования является физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили Договор на случай причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного и выразившее свое добровольное желание быть застрахованным на условиях Договора страхования путем подписания Заявления на включение в программу добровольного страхования.

Выгодоприобретателем является одно или несколько физических и/или юридических лиц, назначенных Страхователем с письменного согласия Застрахованного лица, в пользу которых заключен договор страхования.

Страхователь обязан предоставлять страховщику скан-копии заявлений застрахованных лиц, списки застрахованных лиц, производить оплату страховщику страховой премии (пункты 1.5 - 1.13, 4.4 - 4.6, 5.2.1, 5.2.2 Договора страхования).

20.05.2020 Чаркиным А.В. подписано Заявление на включение в Программу добровольного страхования (далее - Согласие на страхование), содержащее согласие Заявителя быть застрахованным лицом по Программе № 2 (далее - Программа страхования).

Согласно Программе страхования, к страховым случаям для мужчин в возрасте от 18 лет до 59 лет включительно относятся:

- смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования;

- установление инвалидности I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования;

- критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) Застрахованного лица, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний, впервые диагностированное в период действия страхования.

В соответствии с Согласием на страхование выгодоприобретателем по Договору страхования будет являться Чаркин А.В., а в случае его смерти - его наследники. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения Чаркина А.В. сумма страхового возмещения должна быть зачислена на Счет.

Как следует из п. 2.3 заявления Чаркина А.В. о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 индивидуальных условий кредитного договора.

Поскольку при таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится и Чаркин А.В. не получит страховое возмещение.

Суд признает верным расчет неиспользованной части страховой премии, подлежащей возврату Чаркину А.В., который был произведен финансовым уполномоченным.

Кроме того, суд отмечает, что в рассматриваемом случае по условиям договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит. Поскольку страхователем по договору страхования выступает ПАО «Совкомбанк», который застраховал жизнь и здоровье потребителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, то сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Учитывая, что денежные средства были уплачены потребителем непосредственно ПАО «Совкомбанк», требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение потребителя действовало страхование, подлежало удовлетворению.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного от 20.03.2021 г. № У-21-27433/5010-003 по обращению Чаркина А.В. является законным и обоснованным, отмене по требованию ПАО «Совкомбанк» не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 22.03.2021░. № ░-21-27433/5010-003, - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                     ░░░░░░░ ░.░.

<░░░░░░ ░░░░░░>