Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-247/2022 ~ М-68/2022 от 19.01.2022

Дело № 2-247/2022

УИД 19RS0011-01-2022-000121-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия                                   15 марта 2022 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе: председательствующего судьи Буцких А.О.,

при секретаре Постригайло О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Егерю Александру Александровичу, Егерь Ульяне Юрьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее –                     ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Егерю А.А., Егерь У.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, мотивируя заявленные требования тем, что *** ПАО Сбербанк и Егерь А.А., Егерь У.Ю. заключили кредитный договор № ***, согласно которому Банком ответчикам предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев на приобретение жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: .... Егерь А.А., Егерь У.Ю. приняли на себя обязательства возвратить Банку сумму кредита, а также установленные кредитным договором проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчики предоставили Банку залог (ипотеку) объектов недвижимости, расположенных по указанному выше адресу. Обязательство по предоставлению созаёмщикам кредита в указанном выше размере и на условиях, предусмотренных договором, Банк выполнил, однако заёмщики не исполняют надлежащим образом принятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности. Задолженность до настоящего времени не погашена. Банк просил суд взыскать солидарно с Егерь А.А., Егерь У.Ю. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от *** № *** по состоянию на 09.12.2021 в размере 436 186 руб. 41 коп., в том числе: 289 443 руб. 07 коп. – просроченный основной долг,                   14 342 руб. 62 коп. – просроченные проценты, 94 290 руб. 77 коп. - неустойка за просроченный основной долг, 38 109 руб. 95 коп. - неустойка за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 561 руб. 86 коп.; расторгнуть данный кредитный договор, обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) - жилой дом с кадастровым номером ***, расположенный по адресу: ..., путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 454 626 руб. 90 коп., обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) - земельный участок с кадастровым номером ***, расположенный по адресу (почтовый адрес ориентира): ..., путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 445 785 руб. 30 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк, ответчики Егерь А.А., Егерь У.Ю. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 ст. 809 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В судебном заседании установлено, что *** между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (впоследствии -                               ПАО Сбербанк) и Егерем А.А., Егерь У.Ю. заключён кредитный договор                 № ***, в соответствии с которым Банк предоставил созаёмщикам кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на приобретение жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: ..., на срок <данные изъяты> месяцев, а заёмщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и сроки, предусмотренные договором. Пунктом 4.1 кредитного договора определено, что кредит выплачивается ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые, в силу ст. ст. 309-310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 4.3 кредитного договора установлена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Пунктом *** установлена неустойка на несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, в размере ? процентной ставки, установленной в п. 1.1 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

В соответствии с дополнительным соглашением от *** к кредитному договору № *** с момента подписания данного дополнительного соглашения просроченную ссудную задолженность и просроченные проценты считать срочной ссудной задолженностью. Общий остаток срочной ссудной задолженности – <данные изъяты> Созаёмщикам предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту с 07.11.2014 по 07.04.2015. В период с 07.05.2014 по 16.10.2014 (включительно) размер неустойки, начисленной за несвоевременное погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, установлен в размере 0 руб. С момента подписания данного соглашения погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится созаёмщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей № 2 от 16.10.2014.

Из расчёта цены иска видно, что обязательства по возврату денежных средств Егерь А.А., Егерь У.Ю. осуществляют ненадлежащим образом – не в полном объёме и с нарушением сроков, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

08.11.2021 ПАО Сбербанк направило Егерю А.А., Егерь У.Ю. требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, оплате неустойки, однако требования ответчиками оставлены без удовлетворения.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиками суду не предоставлено.

Согласно расчёту ПАО Сбербанк, проверенному и принятому судом, задолженность Егеря А.А., Егерь У.Ю. по кредитному договору № *** по состоянию на *** составляет: просроченный основной долг - 289 443 руб. 07 коп., просроченные проценты - 14 342 руб. 62 коп. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в полном объёме.

Кроме того, ПАО Сбербанк заявлено требование о взыскании неустойки по кредитному договору в сумме 132 400 руб. 72 коп., в том числе неустойка за просроченный основной долг - 94 290 руб. 77 коп., неустойка за просроченные проценты - 38 109 руб. 95 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Егерь А.А., Егерь У.Ю. при заключении кредитного договора согласились с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате неустойки, предусмотренную пунктами 4.3, 5.4.13 кредитного договора.

В силу положений статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

При этом, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет другой стороны.

Критериями явной несоразмерности неустойки могут являться её высокая процентная ставка, значительное превышение её суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств.

Принимая во внимание соотношение размера взыскиваемой суммы задолженности, длительность неисполнения обязательства (с 08.04.2021 по 09.12.2021), требования разумности, справедливости и соразмерности, а также то обстоятельство, что сумма неустойки является несоразмерной по отношению к сумме основного долга и долга по процентам (основной долг – 289 443 руб. 07 коп., неустойка за просроченный основной долг – 94 290 руб. 77 коп.; долг по процентам – 14 342 руб. 62 коп., неустойка за просроченные проценты – 38 109 руб. 95 коп.), суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем считает необходимым в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить неустойку до 10 000 руб.

Таким образом, с Егеря А.А., Егерь У.Ю. в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от *** № *** в сумме 313 785 руб. 69 коп. (289 443 руб. 07 коп. + 14 342 руб. 62 коп. + 10 000 руб.)

В силу п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Факт наличия неисполненного созаёмщиками обязательства по кредитному договору судом установлен, требования от 08.11.2021 созаёмщиками не исполнены. При таких обстоятельствах кредитный договор подлежит расторжению.

ПАО Сбербанк также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - жилой дом с кадастровым номером ***, расположенный по адресу: ..., путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 454 626 руб. 90 коп., обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - земельный участок с кадастровым номером ***, расположенный по адресу (почтовый адрес ориентира): ..., путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 445 785 руб. 30 коп.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон № 102-ФЗ) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Из п.п. 2.1, 2.1.1 кредитного договора следует, что в качестве обеспечения своевременно и полного исполнения обязательств по договору созаёмщики предоставляют объекты недвижимости по адресу: .... Залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% от их стоимости, в соответствии с отчётом об оценке стоимости объектов недвижимости.

В Едином государственном реестре недвижимости содержатся записи об ипотеке в пользу ПАО Сбербанк на жилой дом и земельный участок, расположенные по указанному выше адресу, титульным собственником которых является Егерь А.А. (выписки из Единого государственного реестра недвижимости от 23.12.2021, 27.12.2021).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ, не имеется.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк об обращении взыскания на предмет ипотеки являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Относительно заявленного Банком требования об установлении начальной продажной цены заложенного имущества суд отмечает следующее.

В силу подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Поскольку залоговая стоимость предмета залога ответчиками в ходе судебного разбирательства не оспаривалась, суд считает необходимым определить начальную продажную цену жилого дома по адресу: ..., в размере                454 626 руб. 90 коп. (90% от 505 141 руб. согласно отчёту об оценке стоимости от 19.02.2013), земельного участка по адресу (почтовый адрес ориентира): ..., в размере 445 785 руб. 30 коп. (90% от 495 317 руб. согласно отчёту об оценке стоимости от 19.02.2013).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу                                                       ПАО Сбербанк подлежат взысканию солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 561 руб. 86 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ *** № *** ░ ░░░░░░░ 313 785 ░░░░░░ 69 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░:                   289 443 ░░░░░░ 07 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 14 342 ░░░░░ 62 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 10 000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13 561 ░░░░░ 86 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░) - ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ***, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ..., ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 454 626 ░░░░░░ 90 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░) - ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ***, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░): ..., ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 445 785 ░░░░░░ 30 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ *** № ***, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                   ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                  ░.░. ░░░░░░