Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-86/2023 от 19.06.2023

м.с. судебного участка № 19                                                  Дело № 11-86/2023

Камышинского судебного района

Ермилов Д.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Камышин                                                           12 июля 2023 года

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе:

    председательствующего судьи Пименовой А.И.,

    при секретаре Молякове Е.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» к Дымолазовой Виктории Владимировне о взыскании задолженности по договору потребительского займа

по апелляционной жалобе Дымолазовой Виктории Владимировны

на решение мирового судьи судебного участка № 19 Камышинского судебного района Волгоградской области от 8 февраля 2023 года, которым исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» удовлетворены. С Дымолазовой Виктории Владимировны в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» взыскана задолженность по договору потребительского займа №5960211 от 25 июля 2019 года в сумме 32 110 рублей, из которых: сумма займа – 11 500 рублей, проценты за пользование займом – 20 610 рублей, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 1 163 рубля 30 копеек.

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» (далее по тексту - ООО МКК «Русинтерфинанс») обратилось к мировому судье с иском к Дымолазовой В.В., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского займа №№ .... от 25 июля 2019 года в сумме 32 110 рублей, из которых: сумма займа – 11 500 рублей, проценты за пользование займом – 20 610 рублей, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 1 163 рубля 30 копеек.

В обоснование заявленных требований указало, что 25 июля 2019 г. ООО МКК «Русинтерфинанс» и Дымолазова В.В. заключили договор займа №№ ...., в соответствии с которым ответчику Дымолазовой В.В. был предоставлен займ в размере 11 500 рублей сроком возврата 15 августа 2019 года, с процентной ставкой 0,99% в день. Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписала посредством электронной подписи (с использованием SMS-кода). Порядок заключения договора предусмотрен общими положениями договора займа и публичной офертой о предоставлении микрозайма ООО МКК «Русинтерфинанс». Определен срок возврата займа – 15 августа 2019 года. Срок действия договора – до полного исполнения обязательств, в том числе до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов. Договором займа установлено, что ответчик должен уплачивать истцу проценты с даты предоставления займа по процентной ставке 361,350% процентов годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком единовременного платежа по возврату займа и уплате процентов определены индивидуальными условиями договора займа и публичной офертой о предоставлении микрозайма. Однако ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа. Задолженность ответчика перед истцом составляет 32 110 рублей, из которых:     11 500 рублей – сумма невозвращенного основного долга, 23 000 рублей сумма начисленных и неуплаченных процентов, 2 390 рублей – частичное погашение процентов за пользование займом. До обращения в суд с настоящим иском он (истец) обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа, однако 6 сентября 2022 года судебный приказ был отменен по заявлению должника Дымолазовой В.В. До настоящего времени задолженность по договору займа ответчиком не погашена.

Мировым судьей постановлено указанное выше решение, об отмене которого как незаконного в части взыскания процентов за пользование микрозаймом в сумме 23 000 рублей в апелляционной жалобе ставит вопрос         Дымолазова В.В., просит его отменить в указанной части, снизив размер процентов до минимального.

Истец ООО МКК «Русинтерфинанс» извещен в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание явку представителя не обеспечил.

Ответчик Дымолазова В.В. извещена в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Третьи лица АО «Тинькофф Банк», ПАО «Сбербанк» извещены в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание явку представителей не обеспечили.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть данное дело в отсутствие сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, суд приходит к следующему.

Статьей 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 128 Гражданского кодекса Российской Федерации к объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные права (включая безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

В соответствии со статьей 140 Гражданского кодекса Российской Федерации рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

Как предусмотрено пунктом 1.1 Положения Банка России от 29 июня 2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 25 августа 2021 № 64765), перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и договорами с учетом требований настоящего Положения.

Формы безналичных расчетов избираются плательщиками, получателями средств самостоятельно.

Согласно статье 3 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о национальной платежной системе) электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность оператора финансовой платформы, деятельность по организации привлечения инвестиций, деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, деятельность операторов информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и (или) деятельность операторов обмена цифровых финансовых активов и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций (пункт 18).

Электронным средством платежа признается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (пункт 19).

Порядок оказания платежных услуг, порядок осуществления перевода денежных средств, особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств, особенности осуществления перевода электронных денежных средств, распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения, порядок использования электронных средств платежа, порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств регламентированы статьями 4 - 10 Закона о национальной платежной системе.

В силу статьи 12 Закона о национальной платежной системе оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно части 1 статьи 3 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) отношения в области использования электронных подписей регулируются данным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона об электронной подписи под электронной подписью подразумевается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

К отношениям, связанным с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные статьями 10 - 18 данного Закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора микрозайма) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора микрозайма) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу части 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора микрозайма) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25 июля 2019 года Дымолазова В.В. обратилась в ООО МКК «Русинтерфинанс» с заявлением на предоставление ей потребительского займа в сумме 11 500 рублей на срок 21 день.

В тот же день 25 июля 2019 года между ООО МКК «Русинтерфинанс» и Дымолазовой В.В. путем подписания последней индивидуальных условий договора займа посредством электронной подписи (с использованием SMS-кода), был заключен договор займа № 5960211 на получение нецелевого займа в сумме 11 500 рублей на срок 21 день до 15 августа 2019 года под 0,99% (361,350% годовых) за каждый день пользования займом. Сумма займа и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременным платежом в установленную договором платежную дату. Размер единовременного платежа состоит из суммы основного долга в размере 11 500 рублей и суммы начисленных процентов в размере 2 390 рублей (пункты 1.2, 1.3, 3.1 договора и пункт 1.1. публичной оферты) (л.д. 10-11).

Порядок заключения договора и предоставления суммы займа, права и обязанности сторон определены в публичной оферте о предоставлении микрозайма (л.д. 8-9), в договоре займа № № .... от 25 июля 2019 года.

В пункте 1.1. публичной оферты указано, что максимальный размер начисленных процентов за пользование займом не может превышать двукратный размер суммы займа.

Пунктом 1.5. публичной оферты о представлении микрозайма установлено, что займодавец вправе предложить заемщику, а заемщик вправе принять предложение, перенести дату возврата займа по договору, продлив срок действия договора. Для продления займа заемщик оплачивает проценты за пользование займом, при этом общая сумма долга по договору увеличивается на сумму процентов за пользование займом из расчета 0,99% от суммы займа в день за каждый день срока продления договора.

Как следует из пункта 1.6 публичной оферты о представлении микрозайма, в случае просрочки платежа, проценты из расчета 0,99 % в день продолжают начисляться за каждый день пользования займом до момента полного погашения займа. Штраф или пеня не взимается. При погашении займа, денежные средства, полученные от заемщика, будут распределены в следующей очередности: оплата процентов за пользование займом, оплата основного долга (тела займа).

Полная стоимость кредита составляет 361,350% годовых (пункт 1.7. публичной оферты).

Согласно пункту 1.8. публичной оферты о представлении микрозайма в рамках рекламных кампаний, акций, и по усмотрению заимодавца, заимодавец имеет право предоставить заемщику скидку на услуги, уменьшив размер начисляемых процентов на все или на любую из предоставляемых услуг в размере вплоть до полной стоимости предоставляемых услуг. Условия действия таких скидок оговариваются в описаниях соответствующих акций либо предоставляется заемщику в индивидуальном порядке.

В соответствии с пунктом 1.9 публичной оферты о представлении микрозайма займодавец вправе предложить заемщику долгосрочный займ на срок от 90 до 360 дней с аннуитентными платежами каждые 15 дней. Для займов до 180 дней включительно полная стоимость кредита (далее – ПСК) составит 300,000% годовых, для займов от 180 до 360 дней ПСК составит 180,000% годовых в соответствии с таблицей ПСК. Максимальный размер начисленных процентов за пользование займом не может превышать двух размеров суммы займа.

Общая информация о подтверждении заемщиком факта заключения договора потребительского займа подтверждается соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи (л.д. 14-15).

Факт получения Дымолазовой В.В. денежных средств в сумме 11 500 рублей по договору потребительского займа подтверждается информацией об операции АО «Тинькофф Банк» от 10.06.2022 года (л.д. 12), фотографией Дымолазовой В.В. с табличкой «Заявка на займ Е капуста» (л.д. 16).

Между тем, в связи с неисполнением ответчиком своей обязанности по погашению суммы займа и процентов за пользование суммой займа в установленный договором срок образовалась задолженность, которая согласно расчету истца составляет 32 110 рублей, из которых: сумма задолженности по уплате основного долга по договору потребительского займа 11 500 рублей, сумма просроченных процентов за период с 25.07.2019 года по 13.02.2020 года – 20 610 рублей (11 500 рублей * 0,99% * 203 дня = 23 111 рублей 55 копеек – сумма процентов, начисленных на просрочку основного долга, за указанный период, сниженных самостоятельно истцом до 23 000 рублей – 2 390 рублей сумма уплаченных процентов).

Разрешая спор, мировой судья, исходя из того, что срок исковой давности для обращения в суд с исковыми требованиями о взыскании с Дымолазовой В.В. задолженности по договору займа не истек, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному внесению денежных средств в счет погашения основного долга и процентов, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору потребительского займа №5960211 от 25 июля 2019 года в сумме 32 110 рублей, из которых: сумма займа – 11 500 рублей, проценты за пользование займом – 20 610 рублей.

Наряду с этим, мировой судья взыскал с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 163 рублей 30 копеек.

Поскольку решение мирового судьи обжалуется только в части взысканных процентов за пользование микрозаймом, оно подлежит проверке в указанной части.

Согласно пункту 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно до        30 000 рублей, установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 546,844%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МКК «Русинтерфинанс» Дымолазовой В.В. в сумме 11 500 рублей на срок 21 день с 25 июля 2019 года до 15 августа 2019 года, установлена договором в размере 2 390 рублей с процентной ставкой 361,350% годовых или 0,99% в день.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по договору займа за период с 25 июля 2019 года по 13 февраля 2020 года – 203 дня в сумме 23 111 рублей 55 копеек исходя из процентной ставки в размере 0,99% в день, определенной сторонами при заключении договора.

Согласно пункту 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Основываясь на ограничении начисления процентов двукратным размером суммы предоставленного потребительского займа, мировой судья пришел к выводу о праве истца на взыскание процентов за период с 25.07.2019 года по 13.02.2020 года в размере 20 610 рублей (11 500 рублей * 0,99% * 203 дня = 23 111 рублей 55 копеек – сумма процентов, начисленных на просрочку основного долга, за указанный период, сниженных самостоятельно истцом до 23 000 рублей – 2 390 рублей сумма уплаченных процентов).

Между тем, предельный размер процентов должен соответствовать периоду пользования займом, с учетом соответствующей процентной ставки за период с 25 июля 2019 года по 13 февраля 2020 года, то есть на срок более 180 дней.

За период с 25 июля 2019 года до 15 августа 2019 года размер процентов, с учетом процентной ставки полной стоимости микрозайма составила 361,350% годовых или 0,99% в день, в рублевом исчислении составил 2 390 рублей.

Размер процентов за период с 16 августа 2019 года по 13 февраля 2020 года, с учетом того, что заемные обязательства не прекращены и ответчик продолжил пользоваться суммой займа после 15 августа 2019 года, определенного как срок исполнения обязательства, и общий срок пользования займом составил более 180 дней, подлежал определению с учетом предельного значения полной стоимости микрозайма, определенного Банком России.

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей сроком от 181 дней до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2019 года микрофинансовых организаций с физическими лицами было установлено в размере 184,185% при среднерыночном значении 138,139%.

С учетом изложенного размер процентов за пользование микрозаймом за период с 16 августа 2019 года по 13 февраля 2020 года составляет 8 171 рубль 60 копеек (11 500 рублей х 184,185% х 182 дня /365 – 2 390 рублей сумма уплаченных процентов ).

Следовательно, размер процентов за пользование займом за период с 25 июля 2019 года до 15 августа 2019 года составил 2 390 рублей, за период с 16 августа 2019 года по 13 февраля 2020 года – 8 171 рубль 60 копеек, а всего за период с 25 июля 2019 года по 13 февраля 2020 года 10 561 рубль 60 копеек.

Таким образом, в связи с неправильным применением мировым судьей норм материального права в части определения размера процентов за пользование микрозаймом суд апелляционной инстанции приходит к выводу об изменении решения суда в части взыскания задолженности по договору потребительского займа № № .... от 25 июля 2019 года, взыскав с ответчика в пользу истца проценты за пользование микрозаймом в размере 10 561 рубля 60 копеек.

С учетом изменения размера процентов подлежит изменению и общий размер задолженности по договору потребительского займа № 5960211 от 25 июля 2019 года, который составит 22 061 рубль 60 копеек (сумма займа – 11 500 рублей + проценты за пользование займом –10 561 рубль 60 копеек).

Ввиду изменения размера взысканной задолженности подлежит изменению размер государственной пошлины, который составляет 861 рубль 84 копейки.

В остальной части решение не обжалуется, в связи с чем предметом проверки суда апелляционной инстанции не является.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка № 19 Камышинского судебного района Волгоградской области от 8 февраля 2023 года изменить в части взыскания с Дымолазовой Виктории Владимировны в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» процентов за пользование займом, общей суммы задолженности по договору потребительского займа № № .... от 25 июля 2019 года и государственной пошлины.

Взыскать с Дымолазовой Виктории Владимировны в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» проценты за пользование займом за период с 25 июля 2019 года по 13 февраля 2020 года в размере 10 561 рубля 60 копеек, задолженность по договору потребительского займа №№ .... от 25 июля 2019 года в общем размере 22 061 рубля 60 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 861 рубля 84 копеек.

В остальной части решение мирового судьи судебного участка № 19 Камышинского судебного района Волгоградской области от 8 февраля 2023 года оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий                                                            А.И. Пименова