Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3692/2022 ~ М-1778/2022 от 06.05.2022

Дело № 2-3692/2022

УИД: 18RS0003-01-2022-003554-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2022 года                         город Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи                                                Плеханова А.Н.,

при секретаре                                                                         Бабинцевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Разину Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «БыстроБанк» (далее по тексту также ПАО «БыстроБанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Разину Н.В. (далее по тексту также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

25.12.2019 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 245 000 руб., а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, в порядке, установленном данным договором. В период действия кредитного договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, что выражалось в просрочке внесения очередных платежей по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

31.03.2022 г. мировым судьей судебного участка №4 Октябрьского района г. Ижевска УР был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который 15.04.2022 г. был отменен по заявлению ответчика.

В связи с этим истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на 22.04.2022 г.: по уплате основного долга в размере 205 347,50 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 17 781,10 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 14,50%, начиная с 23.04.2022 г. по день фактического погашения задолженности, но не более чем по 20.02.2025 г., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 431,29 руб.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

ОтветчикРазин Н.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания по месту регистрации, не явился, ходатайств об отложении не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без участия сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

25.12.2019 г. между ПАО "БыстроБанк" и Разиным Н.В. заключен договор на индивидуальных условиях (овердрафт с грейс-периодом) <номер>, по условиям которого ответчику был предоставлен лимит кредитования в размере 245 000 руб.

Подписывая Индивидуальные условия договора, заемщик согласился с Общими условиями договора потребительского кредита с условием о кредитовании банковского счета в ПАО "БыстроБанк" (офердрафт с грейс-периодом) (далее - Общие условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий кредитования лимит кредитования - 245000 руб. Банк вправе принять решение о возможности увеличения лимита кредитования в пределах максимального лимита кредитования, уведомив об этом заемщика в порядке, предусмотренном Общими условиями. Лимит кредитования увеличивается с даты, указанной в уведомлении, если до указанной даты заемщик не сообщил о своем отказе от увеличения лимита. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредитования означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредитования. Максимальный лимит кредитования - 245000 руб.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся Банку по договору сумм). Срок возврата кредитов: окончательно вся задолженность по кредиту и проценты должны быть уплачены не позднее 20.02.2025г. Срок кредитования: по 31.01.2025 г. включительно. В пределах срока кредитования Банк предоставляет заемщику кредиты по мере поступления от него распоряжений при условии недостаточности средств на счете для их исполнения.

В силу п. 11 Индивидуальных условий цели использования заемщиком потребительского кредита: безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, в том числе через сеть Интернет (за исключением нецелевых операций, указанных в Общих условиях); безналичная оплата коммунальных и прочных услуг, осуществляемых в соответствии с заключенными Банком соглашениями об организованном перечислении платежей от физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Заемщик подтверждает, что ознакомлен с перечнем данных юридических лиц до подписания кредитного договора.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 14,50% годовых при условии использования кредита на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий; процентная ставка 24,90% годовых при использовании кредита на иные цели (нецелевые операции). Указанная ставка применяется при достижении (превышении) заемщиком лимита нецелевых операций, размер которого равен 10% от установленного лимита кредитования. Перечень нецелевых операций указан в Общих условиях. Повышение процентной ставки осуществляется с начала расчетного периода следующего за месяцем достижения (превышения) клиентом лимита нецелевых операций. Повышенная ставка действует до конца расчетного периода, в котором произошло погашение заемщиком текущей задолженности по кредиту. Повышение ставки в вышеуказанном порядке происходит каждый раз при достижении (превышении) клиентом лимита нецелевых операций.

В соответствии с Общими условиями договора нецелевые операции - расходные операции за счет кредита, не соответствующие целям использования кредита, указанным в Индивидуальных условиях. К нецелевым операциям, в частности относятся:

операции по снятию наличных, в том числе через банкоматы и кассы Банка или иных кредитных организаций;

внутрибанковские или межбанковские переводы денежных средств со счета заемщика, в том числе переводы в бюджет, переводы по реквизитам карты другого банка и другим типам переводов;

операции по полонению электронных кошельков и приобретению предоплаченных карт;

операций по оплате коммунальных услуг и иных услуг юридических лиц за исключением осуществляемых в соответствии с заключенными Банком соглашениями об организованном перечислении платежей от физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

операций по проведению предоплаченных и регулярных платежей в пользу операторов связи, за исключением осуществляемых в соответствии с заключенными Банком соглашениями об организованном перечислении платежей от физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

операции по оплате государственных услуг через сервис Интернет-офис/банкоматы, инфокиоски: оплата налогов, штрафов, алиментов и различных платеже в бюджет;

операции по оплате почтовых услуг, в пользу страховых компаний и паевых фондов, ломбардов;

операции, совершенные в торгово-сервисных предприятиях, осуществляющих продажу лотерейных билетов, дородных чеков, ценных бумаг и драгоценных металлов;

операции, совершенные в казино, тотализаторах и игорных заведениях;

комиссии Банков, связанные с осуществлением нецелевых операций.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий проценты за пользование кредитами в расчетном периоде начисляются 21 числа месяца следующего за расчетным, и подлежат уплате с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем начисления процентов. Начисленные за расчетный период проценты на просроченную задолженность по кредитам подлежат уплате в следующем за ним платежном периоде (в том числе в случае выполнения заемщиком условий предоставления Грейс-периода). Проценты за пользование кредитами в расчетном периоде не начисляются в случае погашения суммы Грейс-платежа до 20 числа (включительно) месяца, следующего за расчетным (условие предоставления Грейс-периода). Проценты на просроченную задолженность по кредитам в расчетном периоде начисляются вне зависимости от выполнения заемщиком условий предоставления Грейс-периода для данного расчетного периода.

Обязательный платеж осуществляется заемщиком ежемесячно в течении платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца). Размер обязательного платежа составляет 4,00% от текущей задолженности заемщика по кредиту, рассчитанной Банком по окончании последнего дня расчетного периода. При этом, если сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, а также иных платежей, указанных в кредитном договоре, превышает 4,00% от текущей задолженности заемщика по кредиту, то размер обязательного платежа равен сумме начисленных процентов и иных платежей, указанных в кредитном договоре.

Полная сумма задолженности должна быть уплачена в срок, предусмотренный п. 2 Индивидуальных условий. При выполнении указанной обязанности проценты за пользование кредитами в последнем платежном периоде не начисляются (за исключением процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредитам).

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счету ответчика.

В период действия кредитного договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г. Ижевска УР от 15.04.2022 г. судебный приказ № 2-806/2022 от 31.03.2022 г. о взыскании задолженности с Разина Н.В. отменен.

В связи с допущенными заемщиком нарушениями сроков внесения очередных платежей, Банком в адрес ответчика направлено уведомление об уплате оставшейся суммы текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся процентов.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

Задолженность заемщика по кредитному договору <номер> от 25.12.2019 г. по состоянию на 22.04.2022 г. составила: сумма основного долга в размере 205 347,50 руб.; проценты за пользование кредитом, начисленные по 22.04.2022 г.–17 781,10 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 2.7 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции приналичии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Факт предоставления Банком заемщику кредитных средств в пределах лимита кредитования и совершения ответчиком расходных операций подтверждается выпиской по счету ФИО2, сторонами по делу не оспаривается.

Кредитный договор <номер> от 25.12.2019 г., заключенный Банком с Разиным Н.В. в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора Разин Н.В. суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался. Требований о признании договора (отдельных его положений) недействительнымиРазин Н.В. не заявлял.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

Процентная ставка по договору составляет 14,50% годовых при условии использования кредита на цели, указанные в пункте 11 индивидуальных условий, процентная ставка - 24,90% годовых при использовании кредита на иные цели (нецелевые операции). Указанная ставка применяется при достижении (превышении) заемщиком лимита нецелевых операций, размер которого равен 10% от установленного лимита кредитования.

Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил - денежные средства заемщику Разину Н.В. предоставил, что подтверждается выпиской по его счету. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика Разина Н.В. возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Разин Н.В. надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

При этом суд отмечает, что в соответствии с пунктом 3.10 Общих условий Банк имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в том числе, в случае невыполнения заемщиком обязанностей по уплате предусмотренных кредитным договором платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита Банком ответчику было направлено требование о досрочном погашении сумм по кредитному договору. Требование Банка оставлено ответчиком без ответа.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что Разин Н.В. надлежащим образом исполнил свои обязательства перед Банком, ответчиком суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании с Разина Н.В. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Подробный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом в ходе рассмотрения дела, судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, не противоречит положениям статьи 20 Закона "О потребительском кредите (займе)".

Доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представил.

Таким образом, общая сумма задолженности Разина Н.В. перед Банком по состоянию на 22.04.2022 г. составила 223 128,60 руб., в том числе по основному долгу 205 347,50 руб., по процентам за пользование кредитом – 17 781,10 руб.

На момент рассмотрения дела Банк настаивает на досрочном возврате Разиным Н.В. всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из вышеизложенного, по состоянию на 22.04.2022 г. взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга по кредитному договору в размере 205 347,50 руб. и процентыза пользование кредитом в размере 17 781,10 руб.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

На основании чего также законны и подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с Разина Н.В. процентов за пользование кредитом по договору, начисляемых на остаток задолженности по предусмотренной кредитным договором ставке 14,50%, начиная с 23.04.2022 г. по день фактического погашения суммы основного долга, но не более установленного договором срока, т.е. не более чем по 20.02.2025 г.

Требований о взыскании неустойки (штрафных санкций) истцом к ответчику не заявлено.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика Разина Н.В.в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 5 431,29 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Разину Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Разина Н.В. в пользу публичного акционерного общества «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору <номер> от 25.12.2019 г. по состоянию на 22.04.2022 г., в том числе:

- сумму задолженности по основному долгу в размере 205 347,50 руб.,

- сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 17 781,10руб.,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 431,29 руб.,

Взыскивать с Разина Н.В. в пользу публичного акционерного общества "БыстроБанк" проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 205 347, 50 руб., по ставке 14,50% годовых, начиная с 23.04.2022 г. по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более чем на дату 20.02.2025 г.).

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате и подписана председательствующим судьей.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 июня 2022 года.

Председательствующий судья                                      А.Н. Плеханов