Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1238/2022 ~ М-579/2022 от 24.03.2022

Дело № 2-1238/2022

18RS0009-01-2022-001718-31

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2022 года                     г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики под председательством судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика в пределах стоимости наследственного имущества,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ФИО3 (далее – ответчик, наследник), согласно которого просит взыскать задолженность по банковской карте со счетом №*** за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 11 553 руб. 30 коп., в том числе просроченный основной долг – 8 920 руб. 22 коп., просроченные проценты – 2 633 руб. 08 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 462 руб. 13 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее - Банк, Кредитор) на основании Заявления на получение карты для ФИО2 (далее - Ответчик, Заемщик) открыло счет №*** и предоставило Заемщику кредитную карту (далее - Карта). В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9 % годовых. Впоследствии стало известно, что заемщик умер <дата>. Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Предполагаемым наследником умершего Заемщика является – ФИО3 Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 12 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с п. 5.8 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с <дата>.2021 по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 11553,30 руб., в том числе: просроченные проценты – 2633,08 руб., просроченный основной долг – 8920,22 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются почтовые уведомления. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются почтовые конверты с отметкой «Истек срок хранения», причину неявки не сообщила.

На основании ст. 167 ГПК РФ судебное заседание проведено без участия представителя истца, ответчика.

Изучив представленные сторонами письменные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.

Из заявления ФИО2 от <дата> на получение кредитной карты следует, что последний просил банк открыть счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк.

Кроме того, ФИО2 <дата> подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между ФИО2 и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – кредитный договор).

Согласно условиям кредитного договора: кредитный лимит 10 000 рублей (п. 1.1), срок кредита до востребования (п. 2.3), процентная ставка по кредиту 23,9% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период 0% (п. 4), срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предъявляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5), срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. 2.6).

Согласно приложениям к расчету задолженности по движению денежных средств по счету ФИО2, последний пользовался кредитной картой с <дата>, последний платеж в погашение задолженности Банком списан со счета заемщика <дата> в сумме 2 000 руб., более платежи не поступали.

Согласно расчету истца, задолженность по состоянию на <дата> включительно составляет денежную сумму в размере 11 553 руб. 30 коп., в том числе просроченный основной долг – 8 920 руб. 22 коп., просроченные проценты – 2 633 руб. 08 коп.

Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами, а также доказательствами, истребованными судом по ходатайству истца.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора кредитной карты, заполнив и представив в Банк заявление-анкету о заключении договора кредитной карты об открытии счета и выдачи кредитной карты, подписав условия ФИО2, тем самым, направил Банку оферту.

Заявление ФИО2, то есть, оферта, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, Заявление-Анкета, условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, информация о полной стоимости кредита содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах, ФИО2 подтвердил своей подписью в заявлении и условиях, указанных в информации о полной стоимости кредита, принадлежность подписи ответчик ФИО3 в ходе рассмотрения дела не оспаривала.

Заявление ФИО2 об открытии счета и получении кредитной карты, поданное в Банк, содержит предложение от имени ФИО2 к заключению договора кредитования (кредитной карты), в рамках которого Банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, направив карту клиенту.

ФИО2 карту получил и активировал ее, с этого момента договор между сторонами считается заключенным в надлежащей письменной форме.

Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, истец и ФИО2 пришли к соглашению о размере предоставляемых ФИО2 денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств, по возврату предоставленной Банком суммы.

Договор между сторонами заключен и по существу правоотношений является смешанным договором, содержащим элементы договора о карте и кредитного договора (договора кредитной линии). Следовательно, к отношениям между сторонами подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ в рассматриваемом споре к отношениям по смешанному договору применяются нормы, как ГК РФ, так и специального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При заключении кредитного договора ФИО2 ознакомлен и согласился со всеми существенными условиями договора, содержащимися в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Альбомах тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, Памятке держателя карт ПАО Сбербанк, которые, являясь неотъемлемыми частями договора, в совокупности и составляют текст договора, что подтвердил своей подписью в заявлении-анкете и индивидуальных условиях.

Поскольку по существу заключенный сторонами договор содержит элементы кредитного договора в виде договора об открытии кредитной линии, предмет договора (сумма кредита) устанавливается в виде лимита задолженности, этот лимит является возобновляемым.

Таким образом, представленные доказательства указывают на то, что между сторонами заключен договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору Банк исполнил, а заемщик ФИО2, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными Банком, свои обязательства по их возврату исполнил.

Исходя из положений ст. 819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. То обстоятельство, что в рассматриваемом договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон.

В рассматриваемом споре лимит задолженности и есть лимит кредитной линии.

Согласно представленному Банком движению денежных средств по счету заемщика, расчету задолженности по договору кредитной карты, заемщик ФИО2 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, совершая покупки.

В адрес предполагаемого наследника ФИО2 – ФИО3 банком в соответствии с условиями договора выставлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом до <дата>.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, как следует из положений ст.809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ФИО2 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту не вносил.

Судом установлено, что заемщик ФИО2 умер <дата>.

Из наследственного дела и ответа на запрос суда нотариуса нотариального округа <*****> УР нотариальной палаты УР ФИО6 от <дата> следует, что после смерти ФИО2 заведено наследственное дело №***, на основании заявления о принятии наследства по всем основаниям от супруги умершего – ФИО3 Дочь умершего – ФИО7, подала заявление о непринятии наследства. Состав наследственного имущества: 1/2 доля в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: УР, <*****>, кадастровая стоимость на <дата> составляла 1 487 030 руб. 68 коп.; автомашина марки <***>, год выпуска <дата>, рыночная стоимость на <дата> – 137 000 руб. <дата> ФИО3 выданы: свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: УР, <*****>; свидетельство о праве на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу на автомашину марки <***> и свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю автомашины марки <***>.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу положений ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 данного Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В пункте 61 данного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

На основании изложенного, поскольку обязательства по кредитному договору, как заемщиком, так и его наследником не исполнены, то истец в соответствии с указанными нормами имеет право на взыскание с наследника, принявшего наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом и платежами. Как указано выше, наследником, принявшим наследство после смерти заемщика ФИО2, является его супруга ФИО3

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства по кредитному договору не исполнены, наследник ФИО3 не погашает долг по кредитному договору, что явилось основанием обращения истца в суд с иском.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Следовательно, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Судом достоверно установлено, что ФИО3 приняла наследство.

Ответчиком ФИО3 данные обстоятельства не оспорены.

При определении суммы кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском, послужил факт того, что наследник заемщика ФИО2 не выплачивал задолженность по кредитному договору (договору кредитной карты).

Представленный истцом расчет кредитной задолженности по состоянию на <дата> проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Истец просит взыскать с ответчика только задолженность по основному долгу и процентам в размере 11 553 руб. 30 коп.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика ФИО3 в пользу истца, суд исходит из следующего.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу и процентам. В связи с вышеизложенными нормами материального закона, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика ФИО3 суммы задолженности по кредитному договору, но в пределах стоимости наследственного имущества, которая составляет сумму большую относительно задолженности ФИО2 по кредитному договору. Так, ответчиком после смерти ФИО2 унаследованы 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: УР, <*****>, кадастровая стоимость 1/2 доли квартиры на день смерти наследодателя составляла 743 515 руб. 34 коп.; ? доля автомашины марки Лада Гранта, рыночная стоимость ? доли автомобиля на день смерти наследодателя составляла 68 500 руб. 00 коп.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследникам ФИО2 имущества составляет 812 015 руб. 34 коп. В пределах стоимости наследственного имущества в размере 812 015 руб. 34 коп. суд считает возможным удовлетворить требования истца по взысканию с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 11 553 руб. 30 коп., удовлетворив требования истца о взыскании кредитной задолженности.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку судом исковые требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления, в размере 462 руб. 13 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика в пределах стоимости наследственного имущества, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО3, <дата> года рождения, уроженки <*****>, зарегистрированной по адресу: <*****>, паспорт 9406 №***, выданный УВД <*****> Республики <дата>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН №***, ОГРН №***, расположенного по адресу: <*****>, задолженность по банковской карте ФИО2 со счетом №*** за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 11 553 руб. 30 коп., в том числе просроченный основной долг – 8 920 руб. 22 коп., просроченные проценты – 2 633 руб. 08 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 462 руб. 13 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом изготовлено 29 сентября 2022 года.

Судья                                 В.М. Безушко