Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1413/2022 ~ М-584/2022 от 11.02.2022

УИД: 59RS0004-01-2022-000844-50

Дело № 2-1413/2022     

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2022 года                                 

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Дульцевой Л.Ю.,

при секретаре Дорофеевой К.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Пряхина Е.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

    Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк) обратился в суд с иском к Пряхину Е.В., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 04.02.2021г. в размере 1 250 068,06 руб., по кредитному договору № от 07.12.2020 в размере 115 721,73 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 029 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров Банком обязательства по выдаче денежных средств исполнены, однако, заёмщиком обязательства по возврату сумм основного долга и уплате процентов за пользование кредитами не исполняются, в связи с чем, образовалась задолженность. При обращении с требованиями о взыскании неустойки, Банком сумма штрафных санкций, предусмотренных договорами, снижена до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Истец о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 73).

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что в задолженность входит стоимость страховой премии по договору № от 04.02.2021г. в размере 141 103 руб., оплата страхового полиса № страховая компания ВТБ Страхование в размере 7000 руб. Данная программа страхования была навязана сотрудниками банка. В частности не представлено право выбора страховщика и страховой программы. Также просит применить ст. 333 ГК РФ, так как расчет процентов и пени производился с учетом суммы страховки. Стоимость навязанной услуги по страхованию вошла в стоимость самого кредита, увеличив тем самым сумму по кредиту, как следствие сумму ежемесячных платежей и процент по кредиту (л.д. 63).

Оценив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд считает требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.

    На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлены следующие обстоятельства по делу.

04.02.2021 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № путем присоединения к правилам кредитования и подписания согласия на кредит, на основании которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 1 224 849,92 руб. на 60 месяцев, с 04.02.2021 по 12.02.2026. Согласно п. 4 процентная ставка на дату заключения договора: 9,90% годовых (л.д. 11-14).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 1 224 849,92 руб. исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20).

В соответствии с п.2.5 Правил, заемщик обязуется разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в индивидуальных условий, суммы денежных средств в размере не меньше, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. В случае если очередная дата ежемесячного платежа приходится на день, являющийся в соответствии с законодательством РФ нерабочим, обязательство по платежу переносится на следующий рабочий день.

Ответственность заемщика на ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) составляет 0,1% за день (п.12 согласия).

В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил, Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных в законодательства РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа.

Также установлено, что 07.12.2020 между Банк ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор № (л.д. 28-29) в форме присоединения Заемщика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) (далее – Правила, л.д. 31-40) и Тарифам на обслуживанию международных пластиковых карт ВТБ (ПАО) (далее – Тарифы), путем предоставления в Банк анкеты-заявления (л.д. 41-42), расписки в получении данной карты (л.д. 29 оборот).

По условиям, Банк обязался предоставить Заемщику кредит (лимит овердрафта) по договору № от 07.12.2020г. на сумму 100 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26% годовых.

В соответствии с пунктом 5.4 Правил, Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в расписке (20 число месяца, следующего за отчетным), внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема которого указывается в тарифах.

Согласно пункту 5.7 Правил, если Клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с Клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату ее фактического погашения включительно.

В силу пункта 6.2.2 Правил, Банк имеет право в любой момент блокировать карту и/или отказаться от исполнения операции и принять все необходимые меры, вплоть до изъятия карты, для уменьшения убытков при возникновении следующих случаев: нарушение Заемщиком сроков погашения задолженности в связи с возникновением суммы перерасхода, образование просроченной задолженности по овердрафту и/или процентам за пользование Овердрафтом сроком свыше 30 дней или превышение лимита овердрафта; нарушение Держателем карты требований Правил, влекущее за собой ущерб для Банка.

Таким образом, заключая кредитные договоры, ответчик принял на себя обязательство по возврату суммы кредитов и процентов, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, что подтверждается расчетами задолженности и выписками по счету, согласно которым платежи в погашение кредитов производились заемщиком с нарушением сроков, установленных в договорах. Оснований не доверять названному доказательству у суда не имеется, каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком вышеуказанных обязательств в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено.

Банк направил Пряхину Е.В. уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок до 18.01.2022 (л.д. 46), однако, требование банка оставлено без удовлетворения.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком вышеуказанных обязательств в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено.

Согласно представленным истцом расчетам, с учетом снижения суммы пени, задолженность ответчика перед Банком

по кредитному договору № от 04.02.2021 по состоянию на 22.01.2022 составляет 1 250 068 руб. 06 коп., из которой: 1 178 822 руб. 46 коп. – основной долг, 69 064 руб. 77 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 180 руб. 83 коп.– пени;

по кредитному договору № от 07.12.2020 по состоянию на 20.01.2022 составляет 115 721 руб. 73 коп., из которой: 98 548 руб. 05 коп. – основной долг, 16 771 руб. 89 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 401 руб. 79 коп.– пени.

Доводы ответчика о том, что сумма страховой премии незаконно включена в сумму кредита по кредитному договору № от 04.02.2021 и на нее начислялись проценты, является не состоятельной в силу следующего.

04.02.2021г. между АО «СОГАЗ» и Пряхиным Е.В. заключен договор страхования № по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Оптима» к кредитному договору №, выдан полис, срок действия до 04.02.2024г., страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма 1 224 849,92 руб., страховая премия 141 103 руб. (л.д. 76).

Из содержания заявления-анкеты на предоставление кредита, следует, что Пряхин Е.В. добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Подтверждает, что до него доведена следующая информация: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья АО «СОГАЗ», страховая премия 141 103 руб. (л.д. 18-19).

В заявлении-анкете Пряхин Е.В. подтвердил свое согласие на заключение договора личного страхования с АО «СОГАЗ», просил предоставить кредит в сумме 1 224 849,92 руб., в которую включена сумма страховой премии.

При таких обстоятельствах Пряхин Е.В. добровольно согласился заключить договор личного страхования с выбранной им страховой компанией и уплатить страховую премию в размере 141 103 руб.

04.02.2021г. Пряхин Е.В подал заявление в Банк на перечисление страховой премии по полису № от 04.02.2021г. в сумме 141 103 руб. АО «СОГАЗ» (л.д. 74).

Также 04.02.2021 между ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования № по программе добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России», срок действия 1 год 6 месяцев, страховой случай: диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, выявление подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора, диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования; страховая сумма 3 150 000 руб., страховая премия 7000 руб. (л.д. 78)

Из страхового полиса «Управляй здоровьем» следует, что от активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии (п.6.3).

Заявление о переводе денежных средств в размере 7000 руб. ООО СК «ВТБ Страхование» подано Пряхиным Е.В. 04.02.2021 (л.д. 85).

Доказательства, свидетельствующие о навязывании банком услуг по страхованию, ответчиком не представлены.

Как усматривается из материалов дела, с момента заключения кредитного договора и договора личного страхования Пряхин Е.В. не обращался с заявлением об отказе от договора личного страхования и о возврате страховой премии.

Таким образом, оснований для произведения расчета задолженности по кредитному договору за вычетом суммы страховой премии не имеется.

Суд считает, что нарушение ответчиком своих обязательств по исполнению кредитных договоров дает право банку потребовать досрочного взыскания всей суммы кредитов на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по указанным кредитным договорам подлежат удовлетворению.

Оснований для снижения пени по кредитным договорам суд не усматривает, так как исчисленная банком, в соответствии с кредитным договором и самостоятельно сниженная им в интересах ответчика пени является соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Доводы о снижении суммы процентов подлежат отклонению, поскольку положениями ст.333 ГК РФ предусмотрена возможность снижения только пени, снижение суммы процентов, размер которых установлен договором, действующим законодательством не предусмотрено.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333.19. в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы Банка по уплате госпошлины в сумме 15 029 руб. Факт несения истцом указанных судебных расходов подтверждается материалами дела (л.д. 8).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, гл. 22 ГПК РФ, суд

                     решил:     

Взыскать с Пряхин Е.В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 07.12.2020 в размере 115 721 руб. 73 коп., по кредитному договору № от 04.02.2021г. в размере 1 250 068 руб. 06 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 029 руб.

Решение суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми.

Председательствующий -     подпись             Л.Ю. Дульцева

    Копия верна. Судья -                     Л.Ю. Дульцева

Подлинник судебного акта находится в материалах дела №2-1413/2022 Ленинского районного суда г.Перми.