Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-818/2020 (2-7170/2019;) ~ М-7928/2019 от 24.12.2019

Дело № 2-818/2020                                               «24» сентября 2020 года

УИД: 78RS0016-01-2019-008906-22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кондратьевой Н.М.,

при секретаре Поляковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 199 447,26 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 188,95 руб.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО5 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 200 000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Истец указывает, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Однако, как указывает истец, заемщик не исполняет свои обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умерла, как указывает истец, наследником заемщика является ФИО2

Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО3, ФИО4, которые обратились к нотариусу нотариального округа Санкт-Петербурга ФИО6 с заявлениями о принятии наследства после смерти матери ФИО5 и получили свидетельства о праве на наследство по закону, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования относительно предмета спора, привлечено АО СК «Резерв».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание явилась, размер задолженности не оспаривала, пояснила, что последний платёж был осуществлен после смерти наследодателя ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещались надлежаще, не ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие и не представили доказательств уважительности своей неявки.

Представитель третьего лица АО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, не ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие и не представил доказательств уважительности причин своей неявки.

Согласно п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Руководствуясь п. 3,5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика ФИО4, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» (банк) и ФИО5 (заемщик) был заключен договор кредитования № (далее – договор).

По условиям договора банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере лимита кредитования 200 000 руб. по процентной ставке 23,8 % годовых.

Пунктом 6 договора установлено, что размер минимального обязательного платежа – 9 187 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП.

В соответствии с п. 8 договора погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

Как следует из п. 12 договора штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет при сумме кредита от 100 001 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Пунктом 14 договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка.

На основании п. 17 договора банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности действий по 1) открытия текущего банковского счета – №, 2) установления лимита кредитования, 3) выдаче кредитной карты и ПИН-конверта.

Указанный договор содержит подпись ФИО5 на каждой его странице, что свидетельствует о ее осведомленности и согласии с его условиями. Договор содержит также и подпись представителя банка.

В соответствии с п. 1.4 выписки из устава ПАО «Восточный экспресс банка» - это полное фирменное наименование банка. ПАО КБ «Восточный» - сокращенное фирменное наименование банка.

Согласно статье 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из выписки из лицевого счета и расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету №, ФИО5 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит на сумму 199 534,35 руб., в счет погашения основного долга заемщиком уплачено 15 258,99 руб., задолженность по основному долгу составляет 184 275,36 руб., за пользование кредитом уплачено процентов - 65 806,01 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 11 195,20 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 3 976,70 руб.

Из указанной выписки также следует, что ФИО5 вносила денежные средства на счет с целью погашения кредита не в том объеме, какой указан в договоре в качестве обязательного минимального платежа, что говорит о ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 5.4.1 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – типовые условия), клиент обязался вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке.

Пунктом 5.4.8 типовых условий клиент обязался исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов.

На основании п. 5.4.9 типовых условий клиент обязался уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

Как указывает истец и не оспаривается ответчиками, ФИО5 погасила задолженность по основному долгу на сумму 15 258,99 руб., уплатила в счет погашения процентов 65 806,01 руб.

Таким образом, у ФИО5 имеется задолженность перед истцом в размере 199 447,26 руб., из которых 184 275,36 руб. – задолженность по основному долгу, 15 171,90 руб. – задолженность по процентам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ V-AK № (л.д. 12).

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" предусмотрено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснено в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку на день смерти обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме заемщиком не были исполнены, то они вошли в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО5

Как следует из наследственного дела №, открывшегося после смерти ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ, ее наследниками по закону являются ФИО2 (сын), ФИО3 (дочь) и ФИО4 (дочь), которые ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного законодательством срока, обратились с заявлениями о принятии наследства.

Из материалов наследственного дела также усматривается, что наследникам перешло имущество умершей и им выданы свидетельства о праве на наследство по закону на <адрес> (у каждого) долей в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся в <адрес>., назначение помещение: жилое, кадастровый №, кадастровая стоимость квартиры на момент смерти наследодателя составляет 9 312 262,69 руб., стоимость доли, перешедшей к каждому из наследников - 1 834 233 руб.; на <адрес> долю (каждому) денежных средств с причитающимися процентами, хранящимися в ПАО КБ «Восточный» на счетах № и №.

Иных свидетельств о праве на наследство либо по закону, либо по завещанию, материалы наследственного дела не содержат, однако указанного имущества хватает для погашения задолженности умершей перед истцом.

Кроме того, в материалах дела имеется заявление ФИО5 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в соответствии с которым ФИО5 просила банк присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении, а именно: страховая организация – ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретатель – застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, страховая сумма – 200 000 руб.

В заявлении ФИО5 также выразила согласие с тем, что она является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении нее, либо в случае ее смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

В материалах дела также имеется договор страхования от несчастного случая и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор страхования), заключенный между ЗАО «СК «Резерв» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (страхователь).

Предметом договора страхования, как это предусмотрено п. 1.1, является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц (застрахованных лиц).

В соответствии с п.1.2 договора страхования застрахованными являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п. 1.3 и 1.4 договора страхования и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях договора страхования в письменном заявлении.

Пунктом 1.5 договора страхования предусмотрено, что право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Одним из страховых случаев в соответствии с договором страхования(п.2.1.4) является смерть застрахованного лица в результате болезни – смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания) впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Как следует из п. 2.3 договора страхования страховщик обязался произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного или постоянной полной утрате застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному инвалидности I или II группы, в результате событий, указанных в п.2.1 договора страхования.

Пунктом 6.1 договора страхования установлено, что застрахованное лицо, либо выгодоприобретатель, либо его законный представитель, для получения страховой выплаты предоставляет страховщику документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая.

Указанный договор заключен по правилам ст. 430 ГК РФ, в соответствии с которой договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Кроме того, толкую условия договора в соответствии со ст. 431 ГК РФ, у суда не возникает сомнений, что право на страховую выплату возникает именно у выгодоприобретателя (застрахованного лица) либо его наследников, которые для получения страховой выплаты должны предоставить страховщику соответствующие условиям договора страхования документы.

То есть, страхователь (ПАО КБ «Восточный) не является лицом, в пользу которого должна быть осуществлена страховая выплата страховщиком и по условиям договора, он не уполномочен на предоставление страховщику документов для получения страховой выплаты.

При таких обстоятельствах страхование не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, так как не улучшает положение банка и не предоставляет ему право удовлетворить требования к заемщику за счет страховой выплаты.

Учитывая изложенное, невозможно связывать взыскание кредитной задолженности со страховой выплатой, так как кредитор не уполномочен на получение данной страховой выплаты, позволившей покрыть задолженность умершей и кроме того, нельзя обуславливать право на удовлетворение требований о взыскании задолженности по кредитному договору, поведением наследников умершей, которые как могут обратиться к страховщику, так могут и проигнорировать данное обращение.

В данном случае наследники должны отвечать по обязательствам из кредитного договора перед истцом в пределах суммы перешедшего к ним наследственного имущества и в случае признания смерти ФИО5 страховым случаем, получить страховую выплату, которой покроют свои расходы.

На момент рассмотрения дела и принятия решения судом, как следует из материалов дела и пояснений ответчиков, страховая выплата осуществлена не была.

Поскольку каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175абз. 2 п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), задолженность заемщика ФИО5 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию с ФИО8: Я.И., В.И., А.И. солидарно, но в пределах стоимости перешедшего к ним наследства в соответствии с их долями.

    Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате истцом государственной пошлины в размере 5 188,95 руб.

Так как требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 188,95 руб., что соответствует ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО КБ «Восточный» солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 447 рублей 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 188 рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Мотивированное решение изготовлено 22 октября 2020 года.

Судья:                                                                    Н.М. Кондратьева