Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-260/2020 (2-2432/2019;) ~ М-2388/2019 от 16.12.2019

УИД 18RS0011-01-2019-003397-78

Решение                                              №2-260/2020

именем Российской Федерации

11 марта 2020 года                                                                                                      г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре Вихаревой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к Максимову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заёмщика,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Максимову В.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заёмщика, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО3 заключили кредитный договор №, по которому Банк выдал заёмщику потребительский кредит в сумме 53 972,48 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 24, 35% годовых. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить, а заёмщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (далее - Общие условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заёмщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заёмщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанно в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования) размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заёмщику на адрес электронной почты, указанной в заявлении-анкете и (или) в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заёмщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования). В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условий кредитования. Порядок предоставления кредита определён разделом 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заёмщику сумму кредита на счёт, исполнив обязательство по предоставлению кредита. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Максимов В.Н. заключён договор поручительства №, в соответствии с условиями которого поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение заёмщиком всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1); при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2 договора поручительства). Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заёмщик умер. На момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Волго-Вятском Банке ПАО Сбербанк. В данном заявлении заёмщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно расчёту сумма задолженности по кредитному договору составляет 69 762,45руб., в том числе: основной долг - 40 831,5 руб., проценты за пользование кредитом - 28 930,95 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст.ст.309, 310, 330, 810, 811, 819, 1152, 1153 ГК РФ истец просит взыскать с Максимова В.Н. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 69 762,45 руб., в том числе: основной долг – 40 831,5 руб., проценты за пользование кредитом – 28 930,95 руб., а также расходы по оплате госпошлины – 2 292,87 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении истец просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

В судебное заседание ответчик Максимов В.Н. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался путём направления судебной корреспонденции по последнему известному месту регистрации (пребывания), конверт вернулся за истечением срока хранения. Согласно сведениям адресно-справочной картотеки отдела по вопросам миграции МО МВД России «Глазовский» Максимов В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован по месту жительства по <адрес>. Данные об ином месте жительства ответчика материалы дела не содержат.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, на основании ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела и предоставленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Истец ПАО Сбербанк является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 1027700132195 ДД.ММ.ГГГГ, ИНН 7707083893.

    По смыслу положений статей 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключён кредитный договор № (Индивидуальные условия кредитования) в соответствии с Общими условиями кредитования, согласно которому Банк выдал ФИО3 кредит на сумму 53 972,48 руб. сроком на 24 месяца под 24,35 % годовых (п.1, 2, 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ, п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 863,02 руб. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

Факт выдачи кредита заёмщику ФИО3 на сумму 53 972,48 руб. подтверждается копией лицевого счёта № о зачислении денежных средств ДД.ММ.ГГГГ на счёт ФИО3 (л.д.29-30).

    Условия кредитного договора соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ. Данный договор сторонами подписан в виде Индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд находит, что между Банком и заёмщиком ФИО3 сложились правоотношения, вытекающие из кредитного договора, которые регулируются главой 42 ГК РФ.

Согласно п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заёмщик подтвердил, что с содержанием Общих условий кредитования он ознакомлен и согласен.

Судом установлено, что заёмщик ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ умерла.

    Согласно ст.810, ч.2 ст.819 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Из смысла ст.811, ч.2 ст.819 ГК РФ следует, что в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором. Кроме того, указанными статьями ГК РФ установлено, что, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк заключён договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком Максимовым В.Н.

Согласно условиям заключённого между истцом и ответчиком договора поручительства, стороны пришли к соглашению, что заёмщик и поручитель отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2).

В соответствии с п.2.8 договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заёмщика, а так же за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а так же в случае смерти заёмщика.

Согласно ч.1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

    Согласно ч.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч.2 ст.363 ГК РФ).

    Основания прекращения поручительства установлены ст.367 ГК РФ. Из содержания ч.4 указанной статьи (в редакции Федерального закона от 08.03.2015 №42-ФЗ, действующей с 01.06.2015) следует, что смерть должника не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства.

    Частью 3 ст.364 ГК РФ (введенной Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ) предусмотрено, что в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Из содержания приведённых норм права, носящих императивный характер, следует, что по договору поручительства, заключенному после ДД.ММ.ГГГГ, смерть должника не является основанием для прекращения поручительства или изменения объёма обязательств поручителя, поскольку ответственность поручителя перед кредитором в этом случае сохраняется в том же объёме, что и при жизни должника. Вместе с тем с учётом положений ст.1175 ГК РФ наследники умершего должника отвечают перед поручителем, исполнившим обязательство, как и ранее в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

    Между тем, Банк обращается с иском к наследнику умершего заёмщика Максимову В.Н., который является поручителем по данному кредитному договору.

Судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита прекратилось.

Банк предполагаемому наследнику Максимову В.Н. ДД.ММ.ГГГГ направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34).

Данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Как следует из материалов дела, Банк свои обязательства перед ФИО3 по предоставлению кредита выполнил, однако, из представленного истцом расчёта исковых требований следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору образовалась задолженность в размере 69 762,45 руб., в том числе: основной долг – 40 831,5 руб., проценты за пользование кредитом – 28 930,95 руб. С предложенным расчётом исковых требований суд соглашается, находя его верным, поскольку он подтверждён материалами дела и согласуется с условиями заключенного договора, требованиями ст. 319 ГК РФ и никем не оспорен.

Доказательств погашения долга суду не представлено.

После смерти ФИО3 в силу ст.ст.1112-1114 ГК РФ открылось наследство.

В силу ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Судом установлено, что наследником первой очереди по закону является ответчик Максимов В.Н., супруг умершей ФИО3

В силу ст.1153 ГК РФ способами принятия наследства являются подача нотариусу соответствующего заявления и фактическое вступление во владение наследственным имуществом. Указанные действия должны быть совершены наследниками в течение шести месяцев со дня открытия наследства, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со времени открытия наследства.

В соответствии со сведениями, предоставленными нотариусом города Глазова Удмуртской Республики ФИО1, после смерти ФИО3 заведено наследственное дело. Поступили заявления: ДД.ММ.ГГГГ от Максимова В.Н. о принятии наследства (мужа умершей); ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 об отказе от наследства по всем основаниям (сына умершей). Максимову В.Н. выданы свидетельства о праве собственности на доли в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу: на 1/8 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок по <адрес>, корпус 5, реестровый №; на 1/8 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок по <адрес> №; на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на жилой дом по <адрес>

В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательства иным образом неразрывно связаны с личностью должника.

В обязательстве возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им личность заёмщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Банк обязан принять исполнения данного денежного обязательства от любого лица (как заёмщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это согласие).

Таким образом, смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности по этому договору, а создает обязанность для его наследника возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены этим договором.

Согласно ч.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят вещи, принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из свидетельств о праве собственности на доли в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок по <адрес> площадью 1482 кв.м, свидетельства о праве на наследство по закону на 1/8 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по <адрес>, площадью 1482 кв.м, выданных Максимову В.Н. нотариусом г.Глазова ФИО1, следует, что кадастровая стоимость данного земельного участка составляет 501 953,4 руб.

Из свидетельства о праве на наследство на 1/4 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: УР, г.Глазов, <адрес>, корпус 5, выданного Максимов В.Н. следует, что кадастровая стоимость данного жилого дома составляет 631 696,82 руб.

Таким образом, судом установлено, что ответчик Максимов В.Н., вступил в    права наследования после смерти своей супруги, ФИО3, стоимость наследственного имущества умершей ФИО3 явно превышает размер долговых обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества

Частью 3 ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно правоприменительной практике, изложенной в п.58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Принимая во внимание, что ответчиком Максимовым В.Н. принято наследство после смерти заёмщика ФИО3, суд приходит к выводу о переходе к наследнику умершего заёмщика обязанности по исполнению кредитного обязательства, которое составляет на день рассмотрения дела 69 762,45 руб., из которых: основной долг – 40 831,5 руб., проценты за пользование кредитом – 28 930,95 руб.

Ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено в судебном заседании доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, своевременной оплате сумм кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом за подачу искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 2 292,87 руб.

На основании изложенного и в соответствии со ст.98 ГК РФ, суд считает необходимым судебные расходы, понесённые Банком, возложить на ответчика, взыскав с Максимова В.Н. в пользу Банка расходы по оплате госпошлины в размере 2 292,87руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества Сбербанк к Максимову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заёмщика удовлетворить.

Взыскать с Максимова В.Н. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 69 762,45 руб., в том числе: проценты за пользование кредитом – 28 930,95 руб., основной долг - 40 831,5 руб.; расходы по оплате госпошлины – 2 292,87 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья                                                 Н.В. Черняев

Мотивированное решение составлено 18.03.2020.