Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-232/2023 ~ М-192/2023 от 07.04.2023

Дело № 2-232/2023    

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2023 года                              г. Облучье

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

председательствующего судьи Будченко Т.В.,

при секретаре судебного заседания Берлинской Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Воронину Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 88 850 рублей 75 копеек под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачиваются неустойка в виде пени в размере 7,2 % годовых за каждый календарный день просрочки. Подпунктом 5.2 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 820 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 726 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 97 414 рублей 16 копеек. ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Банк направил наследнику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с наследников ФИО задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 414 рублей 16 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 122 рубля 42 копейки.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен Воронин А.А., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика - АО СК «Совкомбанк жизнь».

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица - АО СК «Совкомбанк жизнь» не явились, о месте и времени слушания дела стороны уведомлены надлежащим образом, представитель истца иске просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Воронин А.А. в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция о дате, времени и месте судебного заседания, направленная в адрес ответчика по месту регистрации, возвращена почтовым отделением в суд за истечением срока хранения.

В силу части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

    В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 68 постановления Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, отправленное судом и поступившее в адрес ответчика судебное извещение считается доставленным адресату, ответчик надлежащим образом уведомлен о рассмотрении дела.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ в отношении договора займа.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № в виде заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита в сумме 88 850 рублей 75 копеек, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 28,9 % годовых, размером ежемесячного платежа – 3252,59 рублей, неустойкой за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 1.4 заявления-оферты).

Материалами дела подтверждается предоставление ПАО «Совкомбанк» заемщику ФИО кредитных денежных средств в сумме, обусловленной индивидуальными условиями, обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком до ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла, что подтверждается свидетельством о смерти I-ТВ № от ДД.ММ.ГГГГ, сообщением межрайонного отдела департамента ЗАГС правительства ЕАО от ДД.ММ.ГГГГ.

После получения информации от нотариуса об открытии наследственного дела наследникам умершего заемщика истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94598,18 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Из условий кредитного договора, информации, представленной ПАО «Совкомбанк», следует, что ФИО при заключении кредитного договора подписала заявление на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Совкомбанк и АО «Страховая компания «МетЛайф» (его правопреемник - АО СК «Совкомбанк жизнь»). Страховые случаи, включенные в программу страхования: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Выгодоприобретателей по договору страхования ФИО определила себя, а случае смерти- своих наследников, что подтверждается заявлением. Для получения страховой выплаты выгодоприобретатель должен направить страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1-8.4.5 договора страхования. Банк не имеет полномочий на предоставление документов, указанных в пункте 1.4, которые носят конфиденциальный характер. После смерти ФИО наследники с заявлениями о страховой выплате через банк не обращались.

Статья 1110 ГК РФ гласит, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. Наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (пункт 1 статьи 1112, статья 1113 ГК РФ).

В силу положений статьи 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных указанным кодексом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

На основании пункта 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (абзац первый пункта 1 статьи 1154 ГК РФ).

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из материалов наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ к имуществу ФИО, следует, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства в виде жилого дома по адресу: <адрес>, имущественного права аренды земельного участка по этому же адресу, прав на денежные средства, находящиеся в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями обратился сын Воронин А.А. (наследник по закону).

Принадлежность наследодателю жилого дома по <адрес> подтверждается свидетельством о государственной регистрации права ДД.ММ.ГГГГ, выписками из единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ. Дети умершей ФИО – ФИО, ФИО отказались от причитающейся им доли наследственного имущества, оставшегося после смерти матери ФИО, в пользу сына умершей ФИО – Воронина А.А.

ДД.ММ.ГГГГ Воронину А.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество, состоящее: из жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, имущественного права аренды земельного участка по <адрес>. Кадастровая стоимость жилого дома на дату смерти ФИО составляет 281 064 рубля 32 коп.

По сведениям ПАО Сбербанк на счетах ФИО на ДД.ММ.ГГГГ находились 216 рублей 12 копеек, которые также считаются принятыми Ворониным А.А. в составе наследства. Других сведений о стоимости наследственного имущества в материалы дела не представлено.

Как следует из разъяснений, изложенных в пунктах 60-61 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права и разъяснению по их применению следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору и его наследники при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в этой связи ответчик Воронин А.А., становится должником по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и несет ответственность по долгам наследодателя, в пределах стоимости наследственного имущества.

С учетом установленных обстоятельств по делу суд приходит к выводу о том, что стоимость принятого ответчиком составляет 281 280 рублей 44 коп. (стоимость жилого дома 281 064 руб. 32 коп +денежные средства на счетах 216 руб.12 коп.).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 97 414 рублей 16 копеек: в том числе: просроченная ссуда в размере 53 787,01 руб., просроченные проценты 13174,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 16 292,54 руб., неустойка на просроченную ссуду- 10361,66 руб., неустойка на остаток основного долга – 3798,71 руб.

Суд принимает за основу расчет истца по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойки поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Доказательств того, что расчет истца не соответствует действительности, суду не представлено. Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Учитывая, что обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление договорных процентов после смерти заемщика банком производилось обоснованно, неустойка за период принятия наследства, как следует из расчета, не начислялась.

Суд отмечает, что само по себе наличие договора страхования основанием для освобождения наследника Воронина А.А. от обязанности по возврату задолженности наследодателя по кредитному договору не является и не свидетельствует об отсутствии у истца права обратиться в суд за взысканием задолженности к наследнику умершего заемщика, наступление страхового случая, как основание прекращения обязательства по возврату задолженности, в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.

Как следует из информации представителя истца, наследник заемщика ФИО с заявлением о наступлении страхового случая и необходимыми документами для разрешения вопроса о страховой выплате, в том числе через ПАО «Совкомбанк», не обращался.

Банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику заемщика как правопреемнику по обязательствам последнего. Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права - путем обращения к страховщику. Ответчик, в свою очередь, не лишен права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы; при отказе в выплате - с соответствующим иском в суд.

При установленных судом обстоятельствах, с учетом исследованных доказательств в совокупности, суд приходит к выводу о том, что поскольку стоимость наследственного имущества, принятого в установленный законом срок наследником Ворониным А.А., превышает сумму задолженности наследодателя перед истцом, размер образовавшейся кредитной задолженности подтверждается материалами дела, наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения кредитного обязательства не освобождает, имеются основания для взыскания с ответчика Воронина А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 97 414 рублей 16 копеек.

Согласно положениям статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина в размере 3 122 рубля 42 коп., которая с учетом подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                        РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Воронину Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

    Взыскать с Воронина Александра Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> ЕАО (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 414 рублей 16 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 122 рубля 42 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья               Т.В. Будченко

мотивированное решение изготовлено 27.06.2023