Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2196/2023 ~ М-2012/2023 от 03.08.2023

               Дело ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

34RS0ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

АДРЕС ИЗЪЯТ                                                                             05 сентября 2023 года

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе:

председательствующего судьи Чапаевой С.В.,

при секретаре Потемкиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску Нитаева Вадима Викторовича к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Нитаев В.В. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что между Нитаевым В.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №F0AUTO10S23040400650 от ДАТА ИЗЪЯТА. Сумма кредита составила 1 083 208 рублей, процентная ставка по кредиту — 16,00 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 2 процентных пункта в случае отсутствия у Заемщика заключенного договора комплексного страхования финансовых рисков. Считает, что пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе Заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. На основании изложенного просит признать недействительным п.4 договора №F0AUTO10S23040400650 от ДАТА ИЗЪЯТА в части увеличения процентной ставки, взыскать с АО «Альфа-Банк» в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей.

Истец Нитаев В.В., его представитель Цыганкова А.А., своевременно извещенные о времени месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения в которых просили отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положения ч. 1 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Частью 2 ст. 7 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 и п. 4 ст. 6.1 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.

Договор добровольного страхования в соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 и ст. 940 ГК РФ может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим Законом.

    Как следует из материалов дела и установлено судом, что между Нитаевым В.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №F0AUTO10S23040400650 от ДАТА ИЗЪЯТА. Сумма кредита составила 1 083 208 рублей, процентная ставка по кредиту — 16,00 % годовых.

    В силу п. 4.1.1 индивидуальных условий (ИУ) процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 16% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между базовой процентной ставкой (п.4.2 настоящих ИУ) и дисконтом/суммой дисконтов, предоставляемых заемщику в случае заключения договора страхования, добровольно выбранного заемщиком при оформлении заявления – анкеты на автокредит и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, но не более максимальной суммы дисконтов в соответствии с тарифами банка по программам автокредитования, действующим на дату заключения кредитного договора. В случае заключения Заемщиком договора комплексного страхования финансовых рисков, соответствующего требованиям п.19 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, по которому заёмщиком в банк предоставлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования, оплата страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих ИУ срок, размер дисконта составляет 2%.

    В соответствии с п.4.2 ИУ базовая процентная ставка на дату заключения кредитного договора 18% годовых.

    Согласно п.4.3 индивидуальных условий, при отсутствии добровольного комплексного страхования финансовых рисков, и (или) несоответствии заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19 настоящих ИУ и (или) не предоставлении в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих ИУ срок, дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, указанного в п в.4.1 настоящих ИУ, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

    В соответствии с заявлением-анкетой на получение автокредита от ДАТА ИЗЪЯТА Нитаев В.В. собственноручно выбрал дополнительные услуги и способ их оплаты. Нитаевым В.В. были выбраны дополнительные услуги «Страхование финансовых рисков заемщика» по программе комплексное страхование клиентов финансовых организаций – «защита финансов» в страховой компании АО «АльфаСтрахование», размер страховой премии составил 68208 рублей, на срок 84 месяца, а также иные дополнительные услуги по программе «АльфаДрайв Лайт» в страховой компании АО «АльфаСтрахование», размер страховой премии составил 100000 рублей, на срок 12 месяцев.

Таким образом, на стадии заключения договора истец Нитаев В.В. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Доказательств отсутствия возможности отказаться от заключения договора материалы дела не содержат.

Нитаев В.В. оформил полис –оферту ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ/ABL0021/23 добровольного медицинского страхования «АльфаДрайв Лайт», а также полис оферту комплексного страхования клиентов финансовой организации №F0AUTO10S23040400650 программа «Защита финансов».

В связи с заключением истцом договоров страхования процентная ставка по кредиту составила 16% вместо 18% годовых.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск не возврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в размере 2% годовых является разумной и недискриминационной.

Таким образом, материалами дела опровергается доводы о понуждении истца, как потребителя, к использованию услуги по добровольному страхованию, о том, что услуги страхования при оформлении кредитного договора навязаны Банком, что лишен был возможности сравнить условия кредитования и возможности реализовать свое право на отказ от услуги добровольного страхования. Свои возражения против условий заключаемого договора, которые были известны при его заключении, истец не высказал.

При этом в заявлении на получение кредита наличными содержатся варианты ответа "Да" и "Нет". Таким образом, согласно буквальному толкованию подписанного истцом заявления, Нитаев В.В. понимает и соглашается, что дополнительные услуги ему не навязываются, а выбраны им, заемщиком, добровольно.

Кроме того в п.7 заявления-анкеты, подписанной Нитаевым В.В., усматривается, что Нитаев В.В. до получения дополнительных услуг был извещен о стоимости услуг, о праве отказаться от дополнительной услуги в течении 14 календарных дней со дня выражения согласия на её оказание.

Однако Нитаев В.В. до настоящего времени не отказался от дополнительных услуг, что свидетельствует о наличии его воли на получение услуги страхования.

Материалами дела достоверно подтверждено, что у истца Нитаева В.В. была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но им сделан выбор в пользу условий кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке.

В связи с чем довод истца о том, что форма кредитного договора не допускала внесение в него изменений и ему был навязан договор страхования, что форма договора страхования заполнена банком самостоятельно, возможность как-либо повлиять на предмет и условия договора, за исключением отказа от получения потребительского кредита у истца отсутствовала, суд считает несостоятельным.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье истцом не представлено, оснований для выводов о недобросовестных действиях банка, противоречащих закону, не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В ст. 67 ГПК РФ законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.

Согласно приведенной норме суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Вместе с тем, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Нитаев В.В. выразил добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию жизни и здоровья, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении на страхование, потому с учетом выраженного им намерения застраховать жизнь и здоровье ему оказана данная услуга. Доказательств иного не представлено.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается свободное волеизъявление заемщика на вступление в программу страхования. Кроме того, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. Каких-либо иных доказательств в опровержение этому представлено не было.

Со стороны банка отсутствуют нарушения ст. 29 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О потребительском кредите (займе), ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», истцом не представлено доказательств того, что размер предоставляемого дисконта является дискриминационным и банк не оставляет истца право выбора.

Таким образом, оснований для признания недействительным условия кредитного договора в части личного страхования, не имеется, поскольку из условий самого кредитного договора, заявления на получение кредита наличными и заявления на страхование не следует, что заключение кредитного договора должно быть обеспечено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, то есть заемщик имел возможность заключить кредитный договор с Банком и при отказе от заключения договора страхования. Кроме того, заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого Договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял, на себя все права и обязанности, определенные договором.

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении требований истца о признании недействительным условие кредитного договора, а также в ходе рассмотрения дела не было доказано о нарушении законных прав и интересов истца, то оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, также не имеется.

                                                                На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

                                                                 РЕШИЛ:

                                                                В удовлетворении иска Нитаева Вадима Викторовича к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, компенсации морального вреда – отказать.

                                                                Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

                                                                Мотивированный текст решения изготовлен ДАТА ИЗЪЯТА.

            Судья                                                                                            С.В.Чапаева