Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5153/2019 ~ М-4931/2019 от 16.08.2019

      Дело 2-5153/19

                                                                         УИД 16RS0050-01-2019-006861-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2019 года                                                                              г.Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Гимаевой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шакирова Т. Т. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»    о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                 УСТАНОВИЛ:

         Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Шакировым Т.Т. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил кредит на сумму 589412 рублей под 18% годовых. Обязательным условиям заключения кредитного договора было подключение к коллективному страхованию от несчастных случаев и болезней, а также рисков, связанных с потерей работы, с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 88212 рублей, из которых 17682 рубля 40 копеек-вознаграждение банка, 70729 рублей 60 копеек -возмещение расходов Банком на оплату страховой премии страховщику. Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ. В соответствии с п.5.7 коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиками, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного лица в связи с поучением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора коллективного страхования в части страхования конкретного застрахованного. Денежные средства за уплаченную страховую премию истцу возвращены не были, мотивированный ответ также не получен.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) убытки истца в размере 55994 рублей 26 копеек в счет возврата неиспользованной части страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от сумм, присужденных истцу.

В ходе разбирательства представитель истца уточнил требования, указав, что заявленную сумму 55994 рубля 26 копеек просит взыскать с обоих ответчиков в солидарном порядке, с каждого из ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика –Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен, представил возражения на исковое заявление (л.д. 38-41).

Представитель      ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» не явился, извещен, представил запрошенные судом документы.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Шакировым Т.Т. и ответчиком     Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу Банком был предоставлен кредит на сумму 589412 рублей сроком на 60 месяцев под 18% годовых (л.д.5-7).

Также ДД.ММ.ГГГГ Шакиров Т.Т. подписал адресованное в Банк ВТБ 24 (ПАО) заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» об участии в программе коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Плата за включение в чисто участников Программы страхования за весь срок страхования: 88 412 рублей, из которых вознаграждение банка-17682 рубля 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщика -70729 рублей 60 копеек    ( л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ Шакиров Т.Т. направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление об отказе от страхования и возврате неиспользованной части страховой премии (л.д. 18, 19).

Истец просит взыскать солидарно с ответчиков часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 55994 рублей 26 копеек.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24(ПАО), в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного лица в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью (л.д. 13).

Таким образом, принимая во внимание, что условиями договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24(ПАО), предусмотрен возврат страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия страхования в отношении застрахованного лица, суд находит требование о взыскании неиспользованной части страховой премии подлежащим частичному удовлетворению.

Претензия истца получена согласно сайту почта России по письму с почтовым идентификатором № ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

Таким образом, период страхования, в течение которого Шакиров Т.Т. был застрахованным лицом, составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 686 дней. Истец был подключён к коллективному договору страхования сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1826 дней. Сумма страховой премии, в течение которого истец был подключён к программе страхования, составляет 26572 рубля 02 копейки (686х70729,60/1826).

Ответчиками доказательства наступления страховых случаев в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица    суду не представлены.

В силу вышеизложенного с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44157 рублей 58 копеек (70729,60-26572,02).

С Банка ВТБ (ПАО) неиспользованная часть страховой премии взысканию не подлежит, поскольку согласно заявлению на включение в число участников программы страхования 17682 рубля 40 копеек были оплачены истцом Банку в качестве его вознаграждения за оказание услуги по подключению к указанной программе.

Таким образом,    требование истца о взыскании неиспользованной части страховой премии    в отношении ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит удовлетворению частично в размере 44157 рублей 58 копеек, в отношении ответчика Банка ВТБ (ПАО)- удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Истцу, как потребителю, в связи с невозвратом денежных средств за неиспользованный период страхования был причинен моральный вред. Суд с учетом степени перенесенных нравственных страданий истца, вины ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», требований соразмерности и разумности считает возможным взыскать с указанного ответчика в пользу Шакирова Т.Т. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Поскольку ответчиком Банком ВТБ (ПАО) права истца, как потребителя, не были нарушены, с данного ответчика компенсация морального вреда взысканию не подлежит.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф взыскивается с ответчика в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При вышеуказанных обстоятельствах, за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца,    с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в сумме 22578 рублей 79 копеек (44157,58+1000/2).

Пунктом 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Оснований для уменьшения суммы штрафа суд не находит, поскольку ответчиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» возражения с указанием мотивов, по которым подлежит уменьшению сумма штрафа, а также доказательства несоразмерности суммы штрафа нарушенным обязательствам не представлены.

Штраф, предусмотренный п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с ответчика Банка ВТБ (ПАО) силу вышеизложенного взысканию не подлежит.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»    в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1824 рублей 73 копеек (1524 рубля 73 копейки по требованиям имущественного характера+ 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                            РЕШИЛ:

        Исковое заявление Шакирова Т. Т. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»    о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»    в пользу Шакирова Т. Т.        страховую премию за неиспользованную часть в размере 44157 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 22578 рублей 79 копеек

В удовлетворении остальной части исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»    отказать.

      Исковые требования Шакирова Т. Т. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»    в бюджет муниципального образования г.Казани государственную пошлину в размере 1824 рублей 73 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани.

Судья Приволжского района г. Казани

Республики Татарстан                                                                      Л.Н. Зарипова

Решение в окончательной форме изготовлено: 18.10.2019 года