Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1233/2023 ~ М-1078/2023 от 25.08.2023

                                                                                                          Гр.дело № 2-1233/2023

                                                                                                УИД: 66RS0057-01-2023-001406-52

                                                           ЗАОЧНОЕ    РЕШЕНИЕ

                                                    Именем Российской Федерации

      16 октября 2023 года                                                                                                   г.Талица

    Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Баклановой Н.А.,

при секретаре Мукашевой О.М.,

       рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Земерову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

                                                                     установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Земеров А.П. («Заемщик») и АО «Райффайзенбанк» («Банк») заключили договор на открытие текущего счета с использованием банковской карты, в соответствии с которым Банк открыл Клиенту текущий счет в рублях №. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Банком была выдана к счету банковская карта RUR VISA CLASSIC №.

В соответствии с Заявлением - анкетой на открытие текущего счета, Заемщик ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» («Общие условия»), Тарифами и Правилами и обязался выполнять.

В силу частей 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-03 «О потребительском кредите (займе)» общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. При этом закон не содержит обязательных правил относительно содержания общих условий. Установлено лишь то, что общие условия должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику (п. 11 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, кредитор вправе в одностороннем порядке их изменять.

В соответствии с п. 2.14 Общих условий при необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.14 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по Картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями.

Согласно п. 2.15 Общих условий, любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.ralffeisen.ru).

На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнутым.

В соответствии с п. 5.32 Общих условий Клиент обязан обеспечить расходование средств по Счету в пределах Доступного баланса по Счету с учетом необходимости своевременного исполнения обязательств Клиента перед Банком по заключенным договорам.

На основании п. 5.46 Общих условий, несанкционированный перерасход, который в силу п. 1.88 определяется как совершение Операции по Счету или Операции по Карте на сумму, превышающую Доступный баланс, должен быть погашен Клиентом в день его возникновения.

В соответствии с п. 1.88 несанкционированный перерасход - совершение Операции по Счету или Операции по Карте на сумму, превышающую Доступный баланс, в результате чего у Клиента образуется задолженность перед Банком, которую он должен погасить в день её возникновения. Несанкционированный перерасход может образоваться, например, в результате возникновения курсовой разницы, проведения операций без Авторизации, уплаты отдельных комиссий.

В соответствии с п. 6.1.7 Общих условий операции по Карте осуществляются Держателем Карты в пределах Доступного баланса. Держатель Карты обязан самостоятельно до проведения каждой Операции по Карте получать сведения об изменении Доступного баланса и производить Операции по Карте только в пределах Доступного баланса.

В соответствии с п.п. 6.8.5 Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность, в т.ч. возникшую по причинам, указанным в п. 6.2.6 Общих условий, включая суммы, взимаемые Банком в соответствии с Тарифами, в порядке и сроки, установленные Общими Условиями.

ДД.ММ.ГГГГ (на утро) на счете клиента существовал положительный остаток в размере 400,01 руб. ДД.ММ.ГГГГ клиентом осуществлено снятие наличных денежных средств в две операции на общую сумму 200 000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ клиентом осуществлена оплата услуг «PJSC VIMPEL-COMMUNICATIONS» на сумму 50,00 руб.

Общая сумма задолженности в результате несанкционированного перерасхода (с учетом положительного остатка) составила 199 649,99 руб.

Согласно ст. 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Другими словами, все операции по карте проходят в два этапа: первый - это авторизация, второй - формирование финансового представления и расчеты между участниками процесса.

На первом этапе, при оплате с использованием карты направляется электронный запрос банку-эквайеру, обслуживающему торговое предприятие. Банк-эквайер передает данный запрос в платежную систему, к которой относится карта. Та, в свою очередь, определяет по номеру карты, какой именно банк ее выпустил, и направляет запрос в этот банк (банк-эмитент). Банк-эмитент проверяет, есть ли карта с таким номером, действительна ли она, достаточно ли средств для проведения именно этой операции. Если все в порядке, то банк-эмитент в ответ на электронный запрос направляет подтверждение с кодом авторизации - в его отправке на терминал участвует все те же стороны, но в обратном порядке: банк-эмитент - платежная система - банк-эквайер - терминал. Торговое предприятие распечатывает кассовый чек и отдает товар клиенту. В этот момент средства со счета клиента не списываются, а только резервируются под эту конкретную операцию.

После окончания рабочего дня предприятия наступает второй этап: его сотрудники направляют в банк- эквайер информацию обо всех успешных операциях — продажах и возвратах. Банк эту информацию принимает, формирует из нее файлы для отправки в платежную систему, которая разбирает их, отправляет в банки-эмитенты и производит процедуру расчетов. Только по факту получения финансового представления средства с банковского счета клиента - держателя карты списываются.

Технический овердрафт был вынужденно предоставлен клиенту, поскольку последним был превышен доступный баланс по дебетовой карте.

Клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции по Карте получать сведения об изменении Доступного баланса по Карте и производить Операции по Карте только в пределах Доступного баланса по Карте.

Клиентом не осуществлено погашение задолженности, в результате события неисполнения в соответствии с п. 8.3.7 Общих условий Банк потребовал у Заемщика погасить кредит полностью, о чем Банк уведомил Заемщика письмом.

Таким образом, сумма задолженности в результате несанкционированного перерасхода составила 199649,99 руб. (сто девяносто девять тысяч шестьсот сорок девять рублей 99 копеек):

Сумма государственной пошлины, уплаченной банком в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составила: 5193,00 руб. (пять тысяч сто девяносто три руб. 00 коп.).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судом судебного участка № 1 судебного района, в котором создан Талицкий районный суд Свердловской области, вынесен судебный приказ о взыскании с Ответчика задолженности и возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового суда от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

Просят взыскать с Земерова А.П. в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму в размере 199649,99 руб. (сто девяносто девять тысяч шестьсот сорок девять рублей 99 копеек);

Взыскать с Земерова А.П. в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5193.00 руб. (пять тысяч сто девяносто три руб. 00 коп.)

Также просят зачесть ранее уплаченную пошлину в размере 2596.50 руб. в счет государственной пошлины, подлежащей уплате по настоящему делу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок (л.д.75), от него имеется ходатайство, просит рассмотреть дело без участия представителя, на вынесение заочного решения согласен (л.д.5).

             Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, почтовая корреспонденция, направленная ответчику, возвратилась в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д.76-78).

            Согласно положений ст. 165.1 ГК РФ, а также п.67, п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с согласия представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 310 и 408 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается и только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу требований ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3), который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Земеров А.П. («Заемщик») и АО «Райффайзенбанк» («Банк») на основании заявления - анкеты на открытие текущего счета заключили договор на открытие текущего счета с использованием банковской карты, в соответствии с которым Банк открыл Клиенту текущий счет в рублях №.

Заемщик ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» («Общие условия»), Тарифами и Правилами и обязался выполнять, что подтверждается подписью Земерова А.П. в заявлении - анкете на открытие текущего счета (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Земерова А.П. Банком была выдана к счету банковская карта RUR VISA CLASSIC №, что подтверждается подписью Клиента Земерова А.П. (л.д.22).

В соответствии с п. 5.32 Общих условий Клиент обязан обеспечить расходование средств по Счету в пределах Доступного баланса по Счету с учетом необходимости своевременного исполнения обязательств Клиента перед Банком по заключенным договорам.

На основании п. 5.46 Общих условий, несанкционированный перерасход, который в силу п. 1.88 определяется как совершение Операции по Счету или Операции по Карте на сумму, превышающую Доступный баланс, должен быть погашен Клиентом в день его возникновения.

В соответствии с п. 1.88 Общих условий несанкционированный перерасход - совершение Операции по Счету или Операции по Карте на сумму, превышающую Доступный баланс, в результате чего у Клиента образуется задолженность перед Банком, которую он должен погасить в день её возникновения. Несанкционированный перерасход может образоваться, например, в результате возникновения курсовой разницы, проведения операций без Авторизации, уплаты отдельных комиссий.

В соответствии с п. 6.1.7 Общих условий операции по Карте осуществляются Держателем Карты в пределах Доступного баланса. Держатель Карты обязан самостоятельно до проведения каждой Операции по Карте получать сведения об изменении Доступного баланса и производить Операции по Карте только в пределах Доступного баланса.

В соответствии с п.п. 6.8.5 Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность, в т.ч. возникшую по причинам, указанным в п. 6.2.6 Общих условий, включая суммы, взимаемые Банком в соответствии с Тарифами, в порядке и сроки, установленные Общими Условиями.

ДД.ММ.ГГГГ (на утро) на счете клиента существовал положительный остаток в размере 400,01 руб. ДД.ММ.ГГГГ клиентом осуществлено снятие наличных денежных средств в две операции на общую сумму 200 000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ клиентом осуществлена оплата услуг «PJSC VIMPEL-COMMUNICATIONS» на сумму 50,00 руб.

Согласно Выписки по счету клиента Земерова А.П., ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности в результате несанкционированного перерасхода (с учетом положительного остатка) составила 199 649,99 руб. (л.д.17-21).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Земерова А.П. направлялось требование об оплате долга по несанкционированному перерасходу в сумме 199649,99 руб. в срок не позднее тридцати календарных дней (л.д.28).

Сумма долга в установленный срок не возвращена, доказательств иного ответчиком суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Талицкого судебного района, Свердловской области вынесен судебный приказ о взыскании с должника задолженности и возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с возражениями должника (л.д.13).

Учитывая изложенное, то обстоятельство, что ответчик нарушил срок, установленный для возврата долга, срок исполнения обязательств истек, заявленная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 2596руб.50коп. (л.д.).

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 2596руб.50коп. (л.д.).

Общий размер уплаченной истцом государственной пошлины составляет 5193.00 руб.

Иск удовлетворен, поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                        р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк»     к    Земерову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с Земерова А.П. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» 199649,99 руб. долга по несанкционированному перерасходу, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5193,00 руб., всего 204842,99 руб. (двести четыре тысячи восемьсот сорок два рубля 99 копеек).

         Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

                                    Судья                                 Бакланова Н.А.