Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2051/2022 от 14.07.2022

Дело № 2-2051/2022

55RS0026-01-2021-004143-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Лариной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Савицкой А.С., помощнике судьи Зайцевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 17 августа 2022 года гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к Стрыковой Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа Банк», истец) обратилось в Омский районный суд Омской области с иском к Стрыковой Р.В. (далее - Стрыкова Р.В., ответчик) о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № № в общем размере 96597,75 рублей, из них просроченный основной долг - 77911,14 рублей, начисленные проценты - 9372,45 рублей, штрафы и неустойки - 9314,16 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3097,93 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № №, что привело к образованию задолженности в заявленной в иске сумме.

Представитель истца АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие.

Ответчик Стрыкова Р.В. в судебном заседании возражала против заявленных требований, указывая, что банк в одностороннем порядке увеличил лимит кредитования, не получив от нее согласия и не уведомив в установленном законом порядке. Обратила внимание, что согласно выписке по счету в последнее время она только вносила денежные средства в счет исполнения обязательств по карте, не совершая никаких операций, поэтому считает расчет необоснованным. Просит произвести перерасчет по кредитному договору с учетом незаконного увеличения лимитной ставки по кредиту.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, выслушав мнение ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений (статья 56 ГПК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Стрыковой Р.В. и АО «Альфа-Банк» заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №, по условиям которого установлен лимит кредитования 45500 рублей. Процентная ставка за пользованием кредита установлена 33 % годовых. Установлен беспроцентный период пользования кредитом - 100 календарных дней. Дата платежа определена 13 числа каждого месяца. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание.

Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, договором о комплексном обслуживании и Тарифами (пункт 14 договора).

Факт выдачи кредитной карты с указанным лимитом кредитования подтверждается выпиской по счету.

Также имеется отметка заемщика о получении им Общих условий выдачи кредитной карты, установленных Тарифов.

На дату заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ № № действовали Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №.1 и договор о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции № от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденной приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № и в редакции № от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденной приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу пункта 3.1 Общих условий предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно пункту 3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если о беспроцентном периоде пользования кредитом имеется указание в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности (пункт 3.8. Общий условий).

В силу пункта 4.1. Общих условий в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. Внесение осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное взыскание.

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п.3.8 настоящих Общий условий, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка.

Пунктом 7.1. Общих условий указано, что Банк вправе в одностороннем порядке: увеличить Лимит кредитования; уменьшить размер Минимального платежа; уменьшить процентную ставку по Кредиту; установить (увеличить) беспроцентный период пользования Кредитом; уменьшить размер комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты, о чем уведомляет Клиента в порядке, предусмотренном п.п. 14.7 - 14.8 Договора. Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении.

На основании пункта 7.1. Общих условий банк увеличил лимит кредитования по карте до 78500 рублей.

Пунктами 14.7. ДКБО предусмотрено, что все письма, уведомления, извещения и иные сообщения направляются сторонами друг другу в письменной форме в соответствии с реквизитами Клиента, указанными в Анкете-Заявлении/в Анкете Клиента, и реквизитами Банка, указанными в разделе 15 Договора.

Пунктом 14.8. ДКБО установлено следующее: банк направляет сообщения клиенту одним из следующих способов:

14.8.1. по электронной почте - считается полученным клиентом в дату отправления сообщения, указанную в электронном протоколе передачи Сообщения (в электронном виде);

14.8.2. через отделения почтовой связи заказным письмом - считается полученным Клиентом в дату, указанную в уведомлении о вручении Сообщения с заказным письмом, либо телеграммы. Сообщения направляются по последнему известному Банку почтовому адресу, и считаются доставленными, даже если Клиент по этому адресу более не проживает;

14.8.3. через отделения почтовой связи простым письмом - считается отправленным Клиенту в дату, указанную оператором почтовой связи в реестре передачи корреспонденции. Письмо направляется по последнему известному Банку почтовому адресу, и считается доставленным, даже если Клиент по этому адресу более не проживает;

14.8.4.через сотрудника Банка в Отделении - считается полученным Клиентом в дату вручения, указанную в бумажном экземпляре Сообщения;

14.8.5.путем направления SMS-сообщения на телефон сотовой связи Клиента.

Согласно п. 2.7. ДКБО Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в условия Договора и в Тарифы, в том числе, изменять Пакет услуг, выбранный Клиентом, на иной Пакет услуг. При этом изменения, внесенные Банком в Договор, становятся обязательными для Сторон через 10 (десять) календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Договора, либо изменений, внесенных в Договор, на информационных стендах в Отделениях Банка и на WEB- странице Банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru.

Согласно п. 2.9. ДКБО Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 10 (десять) календарных дней до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 17.8 ДКБО в редакции от ДД.ММ.ГГГГ № установлено, что один из способов направления уведомлений клиенту Банком - направление SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента (17.8.5). Согласно п. 17.7 ДКБО все письма, уведомления, извещения и иные сообщения (далее - «Сообщения») направляются Сторонами друг другу в письменной форме в соответствии с реквизитами Клиента, указанными в Анкете-Заявлении/в Анкете физического лица/в Анкете Клиента/ в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, и реквизитами Банка, указанными в разделе 18 Договора.

Банк направляет Сообщения Клиенту одним из способов, указанных в п. 17.8, в том числе путем направления SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи Клиента (17.8.5).

Как указано выше, первоначальный лимит кредитования по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № установлен в размере 45 000 рублей.

Согласно выписки из электронного журнала CMC-сообщений, направленных на телефон истца, последней направлено на номер телефона № смс-сообщения от ДД.ММ.ГГГГ об увеличении кредитного лимита на 78500 рублей.

При этом данное сообщение направлено на номер телефона заемщика, указанный в предварительной заявке на получение кредитной карты.

Факт принадлежности истцу данного номера телефона подтверждается самой Стрыковой Р.В.

Однако ответчик в судебном заседании утверждает, что данный номер телефона она уже сменила.

Вместе с тем, доказательства того, что заемщик уведомила банк о смене номера телефона, в материалы дела не представлено.

Риск негативных последствий несовершения указанных действий несет заемщик.

С учетом изложенного, Банк, увеличив лимит кредитования в одностороннем порядке, действовал в соответствии с требованиями действующего законодательства, уведомив заемщика заблаговременно и надлежащим способом, предусмотренным заключенным между истцом и ответчиком договором.

Из представленных выписок по счету также следует, что банком увеличивался кредитный лимит по карте ответчика, и она им воспользовалась.

Право банка на увеличение лимита кредитования предусмотрено условиями кредитного договора, с которыми Стрыкова Р.В. ознакомлена, о чем имеется ее подпись.

Таким образом, незаконности в действиях банка по увеличению кредитного лимита не установлено, поскольку данное право предоставлено банку в силу Общих условий, являющихся неотъемлемой частью договора, с которыми ответчик согласилась, подписывая договор с банком.

Указанные условия не противоречат действующему в момент заключения договора законодательству, что преюдициально констатировано также во вступившем в законную силу решении Омского районного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

В иске указано, что ответчик производил оплату несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в течение трех дней с момента получения настоящей претензии, которое оставлено без исполнения.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору о карте подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчёту истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг составил 77911,14 рублей, проценты - 9372,45 рублей.

Ответчиком контррасчет не представлен, как и не представлено доказательств возврата кредита и уплаты процентов.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В пункте 8.3 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан оплатить неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Также предусмотрен штраф за образование просроченной задолженности.

В пункте 13 договора предусмотрена неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Расчет истца в части неустойки судом проверен, признан правильным.

Ответчиком расчеты в данной части не оспорены, задолженность по неустойке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 9314,16 рублей.

В соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

Конституционный Суд РФ неоднократно указывал, что положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба (пункт 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В настоящем случае размер неустойки является завышенным и несоразмерным нарушенному обязательству, определенный в договоре процент пени значительно превышает ключевую ставку, не отвечает принципу компенсационной природы неустойки, что влечет необоснованную выгоду на стороне общества. Поэтому суд полагает, что размер неустойки подлежит снижению до 3200 рублей.

Поскольку ответчиком доказательств погашения задолженности в части или полностью не представлено, исковые требования подлежат удовлетворению в части с учетом определенных выше размеров: просроченный основной долг - 77911,14 рублей, начисленные проценты - 9372,45 рублей, штрафы и неустойки - 3200 рублей.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3097,93 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим в порядке статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 3097,93 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Стрыковой Р.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № № в общем размере 90 483,59 рублей, из них просроченный основной долг - 77911,14 рублей, начисленные проценты - 9372,45 рублей, штрафы и неустойки - 3200 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 3097,93 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                Е.А. Ларина

Мотивированное решение изготовлено 24 августа 2022 года.