Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2618/2019 от 29.08.2019

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2019 года                        <адрес> УР

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кожевникова Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Кривоноговой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коробейникова М.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Коробейникова М.А. обратилась в суд с указанным иском к ООО СК «Уралсиб Страхование», просила суд: 1) расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис №), заключенный между Коробейникова М.А. и ООО СК «Уралсиб Страхование»; 2) взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 14299 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7149 рублей 75 копеек.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Коробейникова М.А. и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор страхования от несчастного случая. Данный договор являлся мерой по надлежащему исполнению истцом обязанностей по кредитному договору, заключенному с ПАО «Банк Уралсиб» от ДД.ММ.ГГГГ, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора истцу разъяснили, что ПАО «Банк Уралсиб» включит оплату страховой премии в размере 17509 рублей 59 копеек в сумму кредитования по договору. Также разъяснили, что в случае досрочного погашения кредита часть страховой премии будет возвращена, за исключением премии, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. При заключении договора страхования в приложении к полису данное соглашение сторон о возврате части премии при досрочном прекращении договора страхователем было закреплено пунктом 22.3. По условиям договора страхования, страховая премия составила 17509 рублей 59 копеек, которые истец перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок страхования по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, действие кредитного договора было прекращено. В целях возврата неиспользованной части страховой премии истец обратилась в страховую компанию с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате неиспользованной страховой премии, однако в удовлетворении заявленных требований истцу было отказано.

С учетом изложенного и в соответствии со статьями 12, 13, 16, 31, 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» истец просил суд удовлетворить исковые требования.

Стороны, третье лицо в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и Коробейникова М.А. заключен кредитный договор на сумму 140000 рублей сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого предусмотрена обязанность банка перечислить со счета истца часть кредита в размере 17509 рублей 59 копеек для оплаты страховой премии по договору страхования от несчастного случая № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами спора в качестве надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Неотъемлемой частью заключенного договора страхования являются Условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» (утверждены приказом ООО СК «Уралсиб страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №).

Срок действия договора страхования установлен на период действия кредитного договора, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в связи с чем действие кредитного договора было прекращено.

В целях возврата неиспользованной части страховой премии истец обратилась в страховую компанию с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате неиспользованной страховой премии.

В силу пункта 1статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Из материалов дела следует, что подписание вышеуказанных кредитного договора и договора страхования истцом, в том числе распоряжения о перечислении денежных средств, было произведено добровольно.

Совокупность установленных по делу обстоятельств позволяет прийти к выводу о том, что истец добровольно и самостоятельно заключил договор страхования жизни и здоровья.

Исходя из диспозиции пункта 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», наличие факта навязывания одной услуги другой, должно прямо усматриваться из условий заключенного договора.

В рассматриваемом случае ни Предложение о заключении кредитного договора, ни Общие условия договора потребительского кредита, не содержали условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Суду не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих тот факт, что отказ истца от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.

Изложенные выше доказательства с достоверностью подтверждают, что заключение с истцом кредитного договора не было поставлено в зависимость от обязательного заключения договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья была предоставлена по желанию клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора (Полиса) добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита Заемщика». Приложением к данному Полису являются Условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» (далее по тексту также – Условия).

На основании пункта 4 Условий настоящий договор заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя (Застрахованного лица).

Из условий договора страхования следует, что выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования.

Случаи прекращения действия договора страхования предусмотрены в пункте 17 Условий, а именно: после осуществления Страховщиком страховой выплаты по одному из страховых случаев, предусмотренных пунктами 4.1, 4.2. Полиса, настоящий договор прекращает свое действие. Кроме того, случаи прекращения действия договора страхования предусмотрены в пункте 22 Условий.

Пунктом 22 Условий установлены, в том числе, случаи прекращения действия договора: истечение срока действия договора (пункт 22.1); исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме (пункт 22.2).

Согласно пункту 22.3 Условий договора его действие прекращается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года.

Из пункта 22.4 Условий следует, что по требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного пунктом 22.5 настоящих Условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат страховой премии не производится.

Таким образом, само по себе досрочное погашение истцом кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни; признание инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая или болезни) до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось. В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

Из приведенных положений Полиса и Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем ее выплата, с учетом изменения значений страховых сумм по страховым случаям, предусмотрена на весь период действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы его остатка.

Кроме того, Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение не перечисляется в счет погашения задолженности по кредиту, а выплачивается либо застрахованному лицу либо его наследникам.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не является основанием для расторжения договора страхования и не может являться основанием возврата страховой премии, соответствует положениям приведенных норм материального права и условиям договора страхования.

Также не имеется и оснований для расторжения договора в соответствии с положениями статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Коробейникова М.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его оглашения, через Завьяловский районный суд Удмуртской Республики.

Судья                                Ю.А. Кожевников