Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3848/2022 ~ М-3395/2022 от 17.10.2022

Дело 2-3848/2022

64RS0044-01-2022-005940-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

30 ноября 2022 года г. Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Ореховой А.В.,

при секретаре Чуркиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лихацкого В. Н. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Лихацкий В.Н. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, в котором просил обязать ответчика полную информацию по его досудебным требованиям, выдать доказательство, что сделки от 04.03.2021 и от 21.09.2020 по кредитным договорам <№> и <№> не содержит признаков преступления, взыскать штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, признать действия ответчика недобросовестными.

В обоснование требований истец указал, сто между ним и ответчиком заключен кредитный договор от 04.03.2021 <№> и 21.09.2020 <№>. Неоднократно истец обращался с требованиями о предоставлении информации, однако они остались без ответа, что явилось основанием для обращения в суд.

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, представив письменный отзыв, согласно которому в удовлетворении требований просил отказать ввиду отсутствия оснований.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.

Согласно приведенной норме суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения

Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, однако вышеуказанный иск свидетельствует о факте злоупотребления правом истцом с целью неисполнения принятых на себя обязательств перед Банком.

В соответствии с ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным-для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 сентября 2020 года между АО «Россельхозбанк» и Лихацким В. Н., заключено Соглашение <№>.

По условиям Соглашения 1 Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 2700000,00 руб., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 8 % годовых. Окончательный срок возврата Кредита – не позднее 22.09.2025 г.

Подписание Соглашения 1 подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила), в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (Кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами (п.2.2 Соглашения 1).

Целевой использование потребительского кредита: на рефинансирование основного долга по договору, заключенному заемщиком с Поволжским Банком ПАО «Сбербанк», на любые цели, на оплату страхового взноса по договору страхования (п.11 Соглашения 1).

04 марта 2021 года между Кредитором и Заемщиком, заключено Соглашение <№> (далее – Соглашение 2).

По условиям Соглашения 2 Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 1247969,10 руб., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 8 % годовых. Окончательный срок возврата Кредита – не позднее 04.03.2026 г.

Подписание Соглашения 2 подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила), в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (Кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами (п.2.2 Соглашения 2).

Целевой использование потребительского кредита: на рефинансирование основного долга по договору, заключенному заемщиком с Поволжским Банком ПАО «Сбербанк», на любые цели, на оплату страхового взноса по договору страхования (п.11 Соглашения 2).

Указанные соглашения подписаны Лихацким В.Н. собственноручно, без замечаний, дополнений и протоколов разногласий. Подписанием указанных Соглашений заемщик подтверждает, что с Правилами, а также с условиями кредитования он ознакомлен и согласен. Экземпляры подлинных Соглашений получены Истцом при их подписании, о чем свидетельствует соответствующая подпись.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банк выполнил свои обязательства по Кредитным договорам в полном объеме.

Также судом установлено, что Лихацкий В.Н. неоднократно обращался к ответчику с претензиями.

Порядок рассмотрения обращений урегулирован положениями Федерального закона от 02.05.2006 N 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации"

Так, 22 августа 2022 года Банком получены запросы от гражданина Лихацкого В.Н. вх.<№>, <№>, <№> <№>, <№> <№>, содержащие требование о выдаче копии соглашений, а также требования-предупреждение об уголовной ответственности. Банком на указанные претензии и требования подготовлен ответ <№> от 25.08.2022 г., направленный в адрес Истца и полученный им согласно уведомления сайта Почта России 31.08.2022 г.

31 августа 2022 года Банком получены запросы от гражданина Лихацкого вх.<№> содержащие запрос на предоставление Истцу со стороны Банка соглашений, бухгалтерской и иной кредитной информации. Банком на указанные требования подготовлен ответ <№> от 08.09.2022 г., направленный в адрес Истца и полученный им согласно уведомления сайта Почта России 13.09.2022 г.

16 сентября 2022 года Банком получены от Истца извещения о расторжении кредитных договоров: вх.<№>, <№>. Ответчиком подготовлен ответ <№> от 21.09.2022 г., который направлен Истцу и получен им 26.09.2022 согласно уведомления сайта Почта России. В рамках ответов на указанные обращения истцу были предоставлены развернутые пояснения по существу поставленных вопросов. Ответы на обращения направлялись клиенту по почтовому адресу: <адрес>.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

С учетом указанного Банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Ни действующим законодательством о защите прав потребителей, ни действующим гражданским законодательством в сфере регулирования кредитных отношений с участием физических лиц, не предусмотрена обязанность кредитора по повторной выдаче заемщику копии кредитного договора бесплатно.

Предоставление копии кредитного договора является услугой Банка, поэтому взимание платы за повторную выдачу копии кредитного договора Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», Гражданскому кодексу Российской Федерации не противоречит.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что все требования и запросы, поступившие от Истца, Банком были подготовлены ответы, которые направлены в адрес Истца и получены Истцом. Получение ответов подтверждается отчетами об отслеживании почтовых отправлений с официального сайта АО «Почта России», в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что доводы истца не отвечают фактическим обстоятельствам.

Разрешая требования о признании незаконных действия ответчика по вопросу обработки персональных данных суд приходит к тому, что в соответствии с ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», клиент, обратившись в банк за получением кредита, согласился с тем, что банк имеет право на обработку, в том числе автоматизированную, персональных данных, указанных в заявлении - анкете, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) использование, распространение (в том числе передачу, включая передачу третьим лицам - в том числе, юридическим лицам, действующим на основании агентских договоров, заключенных ими с банком, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору с целью осуществления этими лицами действий, направленных на взыскание просроченной задолженности по договору), обезличивание, блокирование и уничтожение.

В соответствии со ст.7 Федерального закона № 152-ФЗ операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам, и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено Федеральным законом, а также за исключением случаев, предусмотренных ч.2 данной статьи.

В силу п.5.ч.1 ст.6 Федерального закона № 152-ФЗ обработка персональных данных допускается в случае, когда она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем, по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по договору, без уведомления заемщика банк имеет право :

- поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключенных кредитором с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности по договору;

- предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права кредитора по договору, в том числе о предоставленном заемщику кредите, размере задолженности заемщика по договору, условиях договора, а также информацию о заемщике, в том числе содержащую его персональные данные.

Таким образом, в силу норм действующего законодательства заемщик может обратиться в Банк с отзывом согласия должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом в рамках Федерального закона от 03.07.2016 №230-Ф3 « О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»,; а также после закрытия всех действующих продуктов (исполнение/погашение кредитных обязательств перед Банком и закрытии счетов) с полным отзывом согласия на обработку персональных данных: в рамках Федерального закона №152- ФЗ.

Также, в настоящее время у Банка отсутствуют основания для расторжения кредитного договора, в одностороннем порядке договор может быть расторгнут только на основании решения суда.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что Банком исполнена обязанность по информированию Клиента об оказываемой ему услуге, что соответствует требованиям ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, оснований для удовлетворения исковых требований об обязании ответчика предоставить полную информацию по его досудебным требованиям, выдать доказательство, что Лихацкий В.Н. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, в котором просил обязать ответчика полную информацию по его досудебным требованиям, выдать доказательство, что сделки от 04.03.2021 и от 21.09.2020 по кредитным договорам <№> и <№> не содержат признаков преступления, признании действий ответчика недобросовестными суд не усматривает, как и производных требований от основных о взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Лихацкого В. Н. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд города Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 08.12.2022

Судья А.В. Орехова