Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-62/2024 ~ М-1-63/2024 от 03.05.2024

Гражданское дело №2-1-62/2024

УИД 57RS0020-01-2024-000136-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2024 года п.г.т. Хотынец

Хотынецкий районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Мироновой Е.И.,

при секретаре судебного заседания Симагиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению Кредитного Потребительского Кооператива «Орловский жилищный кредит» к Юдиной О.А. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Кредитный Потребительский Кооператив «Орловский жилищный кредит» (далее по тексту – КПК «ОЖК») обратился в суд с иском к Юдиной О.А. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указал, что между истцом и ответчиком был подписан договор займа № от N-числа.

Ссылается на то, что в соответствии с условиями договора займа, истец обязался передать Юдиной О.А. заем в сумме 524 600 рублей, а ответчик Юдина О.А. обязалась в течение 84 месяцев, со дня, следующего за датой выдачи займа, производить платежи по возврату суммы займа, уплате начисленных процентов (исчисленных из расчета 17 процентов в год от суммы займа ежемесячно, не позднее последнего числа текущего расчетного периода в виде уплаты единого ежемесячного равновеликого платежа в размере 13 677 рублей 07 копеек (п.4. договора займа).

Исполнение обязательств Юдиной О.А. по договору займа № от N-числа обеспечивалось ипотекой в силу закона – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ----------. Указанные жилой дом и земельный участок принадлежат по праву собственности Юдиной О.А.

Ответчик длительное время не исполняет свои обязательства по договору займа № от N-числа, допущена просрочка платежей.

Многократное обращение истца к ответчикам до обращения в суд путем переговоров и телефонных звонков ответчиком проигнорировано.

По состоянию на N-числа задолженность Юдиной О.А. по договору займа № от N-числа составляет:

- сумма основного долга по договору займа – 522388 рублей 72 копейки;

- задолженность по процентам по договору займа – 200075 рублей 81 копейка;

- неустойка – 388564 рубля 43 копейки.

Просит суд взыскать с Юдиной О.А. сумму задолженности по договору № от N-числа в размере 752464 рубля 53 копейки: сумма основного долга по договору займа – 522388 рублей 72 копейки; задолженность по процентам по договору займа – 200075 рублей 81 копейка; неустойка – 30 000 рублей 00 копеек; судебные расходы – 25000 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество по договору займа, а именно – жилой дом, земельный участок, расположенные по адресу: ----------, принадлежащие на праве собственности Юдиной О.А., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость за имущества 550 000 рублей; взыскать с Юдиной О.А. проценты по договору займа №ФВ-179/2022 от N-числа, начиная с N-числа по день исполнения обязательств по договору, исходя из расчета 17% в год от суммы займа (524 600 рублей); а также расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца КПК «ОЖК» Гришина В.И., действующая на основании доверенности № от N-числа <данные изъяты> в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила об их удовлетворении, о чем суду представила письменное ходатайство.

Ответчик Юдина О.А. о дате, времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указала, что иск признает частично в сумме 550000 рублей основного долга с обращением взыскания на жилой дом и земельный участок и 50 % от размера процентов в размере 100040 рублей с рассрочкой на 10 месяцев, в остальной части просит в иске отказать. Ссылается, что дом приобретался по доверенности и должен быть оформлен за счет средств материнского капитала. Указывает, что документы на дом находятся у агента, персональные данные которого не знает. Мотивирует, что не знала о сумме платежа, реквизитах и сроке уплаты. От уплаты не уклонялась, уведомления о задолженности не получала.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства, обеспеченного залогом, кредитор вправе получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества путем обращения на него взыскания по решению суда.

В силу пункта 1, пункта 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По смыслу указанной нормы закона, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной рыночной стоимости.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что N-числа между КПК «Орловский жилищный кредит» и Юдиной О.А. заключен договор займа № <данные изъяты>

В соответствии с индивидуальными условиями договора займа (п. 12), договор заключен с целью улучшения жилищных условий, приобретения дома и земельного участка, расположенных по адресу: ----------.

Обеспечением исполнения обязательств по данному кредитному договору являлась ипотека квартиры в силу закона (п. 11 индивидуальных условий) <данные изъяты>

На основании индивидуальных условий кредитования банк предоставил ответчику займ в размере 524 600 рублей, со сроком возврата 84 месяца, в течение 84 месяцев процентная ставка составляет 17% годовых в виде уплаты единого ежемесячного равновеликого платежа в размере 13677 рублей 07 копеек. Сумма займа передается заемщику в безналичной форме единовременным платежом в течение семи рабочих дней после подписания настоящего договора.

В соответствии с требованиями иных условий договора займа (раздел 2), займодавец обязуется предоставить заем, а заемщик обязуется выполнить обязанности по безусловному возврату полученной суммы займа и уплате процентов на сумму займа, в срок и в порядке, которые предусмотрены настоящим договором (п. 2.1.1, 2.2.1) <данные изъяты>

Если в период действия настоящего договора предоставленное обеспечение исполнения обязательств Заемщика перестанет удовлетворять установленным требованиям по обстоятельствам объективного или субъективного характера, то Займодавец имеет право потребовать от Заемщика дополнительного обеспечения его обязательства по данному договору. При этом Займодавец направляет Заемщику уведомление о необходимости предоставления дополнительного обеспечения, в котором Займодавец излагает свои требования к дополнительному обеспечению и срокам его предоставления. При непредставлении Заемщиком дополнительного обеспечения Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, рассчитанными исходя из всего срока пользования займом, указанным в п. 4. табличной формы настоящего договора (п. 1.3 иных условий договора).

Согласно п. 1.4 иных условий договора, обращение взыскания на заложенное имущество налагается при систематическом нарушении сроков внесения периодических (текущих) платежей по обеспеченному ипотекой обязательству, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части <данные изъяты>

В соответствии с п. 13 условий договора займа при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по настоящему договору Займодавец вправе потребовать уплаты Заемщиком неустойки в размере 0,6 процентов от просроченной суммы за каждый день просрочки, но не более ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения настоящего договора, проценты за пользование займом продолжают начисляться за соответствующий период нарушения <данные изъяты>

Из материалов дела усматривается, что истцом в полном объеме исполнены взятые по договору займа обязательства – заемщику Юдиной О.А. на счет № в ПАО Сбербанк перечислена сумма займа в размере 524 600 рублей, что подтверждается платежным поручением № <данные изъяты>

При этом ответчик Юдина О.А. обязательства по договору займа исполняла ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности по состоянию на N-числа.

В связи с чем, истцом ответчику направлено предсудебное уведомление в срок 5 дней с момента получения погасить сумму задолженности в размере 23708 рублей 28 копеек по договору займа по состоянию на N-числа и неустойку в размере 2000 рублей <данные изъяты>

При этом истец уведомил ответчика Юдину О.А., что в случае неисполнения обязательств по погашению просроченной задолженности по договору займа, он обратится в суд для взыскания задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Данное требование ответчиком в установленный в нем срок исполнено не было, в связи с чем КПК «Орловский жилищный кредит» обратился в суд с рассматриваемым иском.

Согласно представленному истцом расчету исковых требований по спорному договору займа, задолженность Юдиной О.А. по состоянию на N-числа составляет 752 464 рубля 53 копейки, а именно: сумма основного долга – 522388 рублей 72 копейки; 200075 рублей 81 копейка – проценты по договору займа; 388564 рубля 43 копейки – неустойка. Поскольку КПК «Орловский Жилищный Кредит» является некоммерческой организацией, поэтому кооператив снизил размер начисленной неустойки до 30000 рублей.

Оснований сомневаться в обоснованности данного расчета у суда не имеется. Иного расчета задолженности, опровергающего расчет истца, доказательств, опровергающих факт наличия задолженности, ответчиком не представлено.

Доказательств погашения задолженности по договору займа, иного размера задолженности суду не представлено.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должен указать в решении сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ проценты начисляются по дату возврата кредита включительно.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, а также нормы материального права, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с Юдиной О.А. задолженности по договору займа № от N-числа в сумме 752 464 рубля 53 копейки; а также процентов по договору займа № от N-числа, начиная с N-числа по день исполнения обязательств по договору займа, исходя из расчета 17% в год от суммы займа (524600 рублей).

В силу статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (статья 51 Закона об ипотеке).

Суд, в силу статьи 54 Закона об ипотеке, указывает в решении, в том числе способ реализации имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56, статьи 78 Закона «Об ипотеке» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В статье 348 ГК РФ закреплено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При установленных судом обстоятельствах, поскольку факт неисполнения ответчиком обязательств и систематического нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по договору займа был установлен, а обстоятельств, определенных п. 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливающих ограничения по обращению взыскания на заложенное имущество, выявлено не было, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

Из материалов дела усматривается, что соглашением сторон при заключении договора определена оценка заложенного имущества: земельный участок оценен в 20000 рублей, жилой дом оценен в 530000 рублей.

Согласно п. 1.2 иных условий договора в случае обращения взыскания на заложенное имущество и реализации его в предусмотренном законом порядке, стороны договорились и определили начальную продажную цену предмета ипотеки, указанного в п. 12 табличной формы настоящего договора, равной на земельный участок 20000 рублей, а на жилой дом 530000 рублей <данные изъяты>

Следовательно, начальная продажная стоимость указанного жилого дома и земельного участка в соответствии с положениями статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» будет составлять – 550000 рублей.

За оказание юридической помощи, которая включала в себя: знакомство с документами, сбор документов для подачи искового заявления, подготовка и подача искового заявления, представительство в суде, а также иные действия, необходимые для взыскания полной задолженности с должника, кооперативом понесены расходы в размере 25 000 рублей, что подтверждается договором № от N-числа и платежным поручением № от N-числа <данные изъяты>

Учитывая сложность и характер гражданского дела, время, необходимое специалисту в области права на подготовку правовой позиции по данному делу, объем оказанной юридической помощи, то, что юридическая помощь фактически была оказана только за составление искового заявления, в судебном заседании представитель истца участия не принимал, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца расходы на юридическую помощь в размере 10 000 рублей.

На основании статьи 98 ГПК РФ с ответчика Юдиной О.А. в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 724 рублей 65 копеек, оплаченная при подаче иска.

Учитывая довод ответчика о необходимости рассрочки взыскания задолженности, суд считает необходимым разъяснить, что с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда при наличии для этого оснований и подтверждающих доказательств, ответчик вправе обратиться в суд, принявший решение, в порядке ст.203 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Кредитного потребительского кооператива «Орловский жилищный кредит» удовлетворить частично.

Взыскать с Юдиной О.А., N-числа года рождения, уроженки с. ----------, паспорт №, в пользу Кредитного потребительского кооператива «Орловский жилищный кредит» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по договору займа № от N-числа в размере 752464 (семьсот пятьдесят две тысячи четыреста шестьдесят четыре) рубля 53 копейки, из них: сумма основного долга по договору займа – 522388 (пятьсот двадцать две тысячи триста восемьдесят восемь) рублей 72 копейки; задолженность по процентам по договору займа – 200075 (двести тысяч семьдесят пять) рублей 81 копейка; неустойка – 30000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 (десять тысяч) рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 724 рублей 65 копеек.

Взыскать с Юдиной О.А., N-числа года рождения, уроженки с. ----------, паспорт №, в пользу Кредитного потребительского кооператива «Орловский жилищный кредит» (ИНН №, ОГРН №) проценты по договору займа № от N-числа, начиная с N-числа по день исполнения обязательств по договору, исходя из расчета 17% (семнадцать) в год от суммы займа (524 600 рублей).

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору займа, а именно: жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: ----------, принадлежащие на праве собственности Юдиной О.А., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 550000 (пятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

В остальной части иска – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Хотынецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Е.И. Миронова

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2024 года.