Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-319/2020 ~ М-66/2020 от 20.01.2020

Дело № 2-319/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Выкса 20 августа 2020 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи С……, при секретаре М…..., с участием представителя истца Н…….рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

И…. к Р………о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

И……. обратилось в суд с иском к Р…….о взыскании денежных средств в размере 159286 рублей 92 копейки, из которых: задолженность по просроченному основному долгу- 72802 рубля 75 копеек, задолженность по просроченным процентам- 82184 рубля 17 копеек, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням)- 4300 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что ……. года между С….. и ответчиком в порядке, установленном п. 3 ст. 434 ГПК РФ на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор, включающий в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие условия обслуживания физических лиц в С…… Во исполнение договора от ……. года банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 60000 рублей, на которую ответчиком перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом ……% годовых с минимальным платежом 3000 рублей в месяц в установленную договором дату. Таким образом, договор между банком и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, оплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита(если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате Заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение банк вправе взимать неустойку. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Согласно действующим на дату заключения договора Общим Условиям банк вправе изменять Общие условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов, в т.ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/ платежного агента, в сети Интернет по указанному адресу. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора. Пунктом ….. Общих условий предусмотрено право банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора цессии № …….. года банк переуступил право требования задолженности Т……а на основании договора цессии № …..года Т…… переуступил право требования задолженности в И……права требования и размер переуступленного права подтверждается платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования. В соответствии с указанными договорами истец получил права требования к ответчику в размере 131067 рублей 39 копеек, из которых: задолженность по основному долгу- 72802 рубля 75 копеек, задолженность по процентам- 4264 рубля 64 копейки, задолженность по просроченным процентам- 49700 рублей, задолженность по неустойкам (пеням, штрафам) – 4300 рублей. Уступка банком прав требования к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имуществ а банка в связи с признанием С……. банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г. Москва от …… Функции конкурсного управляющего(ликвидатора) Связной Банк(АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации Связной Банк (АО) размещены на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Таким образом, факт выдачи банком кредита и наличие у ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». В адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено уведомление об уступке прав требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, её структуры и требования о полном погашении задолженности. Ответчик требование о полном погашении не исполнил. Общая сумма задолженности составляет 159286 рублей 92 копейки, из которых: задолженность по просроченному основному долгу- 72802 рубля 75 копеек, задолженность по просроченным процентам- 82184 рубля 17 копеек, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4300 рублей. Период, за который образовалась задолженность- с …… года( дата возникновения просрочки) по …… года. Размер задолженности подтверждается расчетом, в котором отражено движение денежных средств, включая выдачу, начисление и поступление в счет погашения.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Р…….., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика адвокат Н……. исковые требования не признал, просил о применении срока исковой давности и уменьшении неустойки ввиду её несоразмерности. Из устных объяснений и письменных возражений представителя ответчика следует, что истек трёхгодичный срок для взыскания задолженности. Начало течения срока исковой давности должен исчисляться со следующего дня после последнего платежа, т.е. с ….. года, поскольку у С…… была отозвана лицензия и платежи не принимались. …… года он был признан банкротом. Размер задолженности рассчитан с …….., считает, что в представленном истцом расчете произошло двойное начисление процентов за пользование кредитными средствами в размере ….% и за просрочку ….% за одни и те же периоды. Последняя выдача средств состоялась …. года, а последний платеж- …. года. Кредитор содействовал увеличению размера убытков, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Из показаний ответчика Р……..в предварительном судебном заседании следует, что исковые требования она не признает. Договор с С…….заключала, срок действия карты -…. года. В …. году был перевыпуск карты также …. года, потом у банка отозвали лицензию. Последний платеж ею был сделан …….года, денежные средства не снимали. Кредит в сумме 60000 рублей был получен …. года. В …… года был увеличен лимит до 80000 рублей.

Изучив доводы сторон, допросив свидетеля и исследовав материалы дела, суд находит следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Судом установлено, что ……. года между С…….и ответчиком в порядке, установленном п. 3 ст. 434 ГПК РФ на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор, включающий в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие условия обслуживания физических лиц в С……).

Во исполнение договора от ……. года банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 60000 рублей, на которую ответчиком перечислялись денежные средства, что подтверждается копиями заявления и расписки о получении карты.

Процентная ставка за пользование кредитом ….% годовых с минимальным платежом 3000 рублей в месяц в установленную договором дату- …..-е число каждого месяца.

Таким образом, договор между банком и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно действующим на дату заключения договора Общим Условиям банк вправе изменять Общие условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов, в т.ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/ платежного агента, в сети Интернет по указанному адресу. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора. Пунктом …… Общих условий предусмотрено право банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В соответствии с п. ….. общих условий обслуживания физических лиц в С…… за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Согласно п. ….. Тарифов неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более ….. календарных дней составляет соответственно- 500 руб., 750 руб., 1250 руб.

На основании договора цессии № …… года банк переуступил право требования задолженности Т…. а на основании договора цессии № ……..года Т…… переуступил право требования задолженности в С…….

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждается платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования.

В соответствии с указанными договорами истец получил права требования к ответчику в размере 131067 рублей 39 копеек, из которых: задолженность по основному долгу- 72802 рубля 75 копеек, задолженность по процентам- 4264 рубля 64 копейки, задолженность по просроченным процентам- 49700 рублей, задолженность по неустойкам (пеням, штрафам) – 4300 рублей.

Уступка банком прав требования к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имуществ а банка в связи с признанием С…… банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г. Москва от ……..). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) С……в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст.384 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно расчету истца, общая сумма задолженности по состоянию на …… года составляет 159286 рублей 92 копейки, из которых: задолженность по просроченному основному долгу- 72802 рубля 75 копеек, задолженность по просроченным процентам- 82184 рубля 17 копеек, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4300 рублей. В расчете отражено движение денежных средств, включая выдачу, начисление и поступление в счет погашения, в том числе дата последнего платежа- ……

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из материалов дела № ……, с заявлением о выдаче судебного приказа С….. обратилось к мировому судье судебного участка … Выксунского района Нижегородской области …. года (л.д. ….. Определением мирового судьи от …. года был отменен судебный приказ от …… года в связи с возражением должника относительно исполнения судебного приказа. Исковое заявление о взыскании задолженности направлено в суд …. года.

При обращении в суд с требованиями о взыскании задолженности, установленный ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности, истцом пропущен. К моменту направления заявления о выдаче судебного приказа также истекло более трёх лет со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок исковой давности истек 15.11.2018 года.

О восстановлении срока исковой давности С…… не обращался. Доказательств объективно препятствующих обращению в суд, в установленных законом срок не представил.

С учетом изложенного, к требованиям истца о взыскании задолженности подлежит применению срок исковой давности, поскольку срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек, с исковыми требованиями истец обратился за пределами срока исковой давности, установленными ст. 196 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

И…….. в удовлетворении исковых требований к Р……….. о взыскании денежных средств в размере 159286 рублей 92 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - С