Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-284/2023 от 10.01.2023

    Дело (УИД) № 42RS0018-01-2021-001843-18

    Производство № 2-284/2023 (2-1167/2021)

    РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

    г. Новокузнецк                                                                   24 января 2023 года

    Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ивановой Н.В.

    при секретаре Шевелевой О.Ю.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Черемных Галине Александровне о взыскании задолженности по кредитной карте,

    УСТАНОВИЛ:

    Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику Черемных Г.А. о взыскании задолженности по кредитной карте, просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по договору о карте №... в размере 51 160,04 руб., расходы по уплате государственной пошлины 1 735,0 рублей.

    Свои требования мотивирует тем, что 17.12.2005 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Черемных Г.А. заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты №..., путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 17.12.2005 года. В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях Заявления и Условий предоставления и обслуживания Карт, Тарифах по картам выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте признаются действия Банка по открытию ему счета карты. 17.12.2005 года Банк открыл Клиенту банковский счет №..., тем самым совершил действия по принятию предложения Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах, выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержатся в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по карте, являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявление подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать. Таким образом, Черемных Г.А. при подписании Заявления от 17.12.2005 года располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии с волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплат минимальных платежей Банк направлял Клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на счет, кредит не возвратил. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта, подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №.... По Условиям, срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки. 17.09.2007 года Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую себе требование оплатить задолженность не позднее 16.10.2007 года, однако требование Банка Клиентом исполнено. До настоящего момента задолженность по Договору о карте не возвращена и согласно предоставленному расчету составляет 51 160,04 рублей. Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Вынесенный по требованию Банка судебный приказ отменен.

    Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д. 4).

    Ответчик Черемных Г.А. в суд не явилась, о судебном слушании дела извещена надлежащим образом. Представила суду заявление, в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие, а также просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 93).

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

    Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В соответствии со ст. 809 п.п. 1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Согласно ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет».

    На основании ч. 2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

    В силу ст. 333 ГК РФ уменьшение размера неустойки является правом суда.

    Согласно п.п. 1.4, 1.5 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Банком России 24.12.2004 года на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

    Согласно п. 1.8 гл. 1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

    Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

    Согласно п. 1.15 гл. 1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

    Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, в рамках кредитного договора №..., заключённого 12.09.2005 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в н.в. АО «Банк Русский Стандарт») и Черемных Галиной Александровной на оплату товара в кредит (л.д. 12), Черемных Г.А. дополнительно просила заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте).

    Во исполнение волеизъявления заемщика, содержащегося в Кредитном договоре №... от 12.09.2005 года (раздел № 3 Договора), Банком на имя Черемных Г.А. 17.12.2005 года открыт банковский счет №... для осуществления операций по карте за счет использования заемных денежных средств в пределах лимита, выпущена кредитная карта «Русский Стандарт» №... с лимитом 40 000,0 рублей по Тарифному плану № ТП 52 со сроком действия – до востребования.

    Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, при этом, как следует из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Договор о карте включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по Картам «Русский Стандарт».

    Таким образом, между Черемных Г.А. и АО «Банк Русский Стандарт» в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ, 17.12.2005 года заключен договор о предоставлении и обслуживании Карты, которому присвоен номер №....

    Заключенный ответчиком договор с Банком подписан сторонами, ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями договора о карте и согласен отвечать за неисполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами, в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

    По договору о карте №..., в соответствии с Тарифами, установлен льготный период кредитования до 55 дней и размер процентов, начисляемых по кредиту – 42,0 % годовых (п.п. 6,14 Тарифов), плата за выпуск и обслуживание Карты – 100,0 руб. (п.1.2), плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9 % за счет кредита в банкоматах Банка и в банкоматах других Банков –1 % в пределах остатка на счете и 4,9 % за счет Кредита, но не менее 100,0 руб. (п.7), плата за пропуск минимального платежа – 300,0 руб. впервые, 500,0 руб. за 2-ой раз подряд, 1000,0 руб. за 3-й раз подряд, 2000,0 руб. за 4-й раз подряд.

    Получение Черемных Г.А. Карты, соответствующей условиям Договора, активация данной карты, а также ознакомление Черемных Г.А. и согласие с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по Картам «Русский Стандарт» подтверждено материалами дела, ответчиком не оспорено.

    В совокупности с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что Банк свои обязательства по договору исполнил перед Черемных Г.А. в полном объеме. В ходе рассмотрения дела получение банковской карты и использование заемных денежных средств путем осуществления операций по данной карте не оспорено. Осуществление операций по кредитной карте прослеживается из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета (л.д.18-19).

    Исходя из условий Договора, Черемных Г.А. приняла на себя обязательства по возврату основного долга, уплате процентов и комиссий посредством ежемесячного размещения на Счете денежных средств, в размере не менее Минимального платежа в размере 4 % от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода, который равен одному месяцу (в срок, не позднее даты, указываемой в Счете-выписке).

    Исследованные судом материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении Черемных Г.А. обязательств по возврату кредита, уплате процентов и дополнительных услуг, предусмотренных Тарифами Банка, поскольку она неоднократно нарушала обязанность по внесению ежемесячного минимального платежа (последний платеж внесен 15.05.2008 года), чем допустила существенное нарушение условий договора.

    В связи с ненадлежащим исполнением Черемных Г.А. условий договора о карте №... от 17.12.2005 года образовалась задолженность, которая по состоянию на 14.01.2021 года составляет 51 160,04 руб. (основной долг 40 800,0 руб., проценты за пользование кредитом 16 640,81 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 11 900,85 руб., плата за снятие наличных и перевод денежных средств 2 160,0 руб., плата за пропуск минимального платежа 3 600,0 руб., за вычетом произведенных оплат в сумме 23 941,62 руб.).

    Сумма задолженности по договору подтверждается расчетом задолженности (л.д.5), который признан судом верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона, условиями Договора и Тарифами, достоверность представленного расчета не опровергнута, иных доказательств, свидетельствующих о неправильности и необоснованности расчета, суду не представлено. Материалы дела не содержат сведений о внесении иных платежей в счет погашения долга, помимо тех, что учтены истцом при обращении в суд.

    В связи с ненадлежащим исполнением условий Договора о карте, Банком 17.09.2007 года сформирован Заключительный счет-выписка, которым на Черемных Г.А. возложена обязанность погасить задолженность в срок не позднее 16.10.2007 года (л.д.17).

    По истечению срока, установленного для добровольного погашения задолженности, Банком инициирован процесс по взысканию задолженности в порядке приказного производства.

    Судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка № 1 Орджоникидзевского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области 21.07.2020 года, отменен определением мирового судьи 15.01.2021 года, в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском (л.д.11).

    При разрешении настоящих исковых требований Черемных Г.А. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям истца.

    В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

    Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

    В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    Банк при обращении к ответчику с требованием о досрочном погашении кредита в сентябре 2007 года, выставил ответчику окончательное требование по кредитному договору, изменив в одностороннем порядке порядок и срок возврата кредита. Просил выплатить всю имеющуюся задолженность досрочно.

    Заключительный счет сформирован 17.09.2007 года, срок возврата кредита и уплаты процентов определен не позднее 16.10.2007 года.

    Соответственно, срок исковой давности начинает течь с 17.10.2007 года, дата истечения трехгодичного срока – 17.10.2010 года.

    АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с настоящим иском 09.07.2021 года (л.д. 39), то есть спустя более 10 лет, с пропуском установленного трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

    Обращение истца в июле 2020 года к мировому судье за взысканием задолженности по договору о карте путем выдачи судебного приказа, то есть уже по истечении срока исковой давности, правового значения не имеет.

    В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о признании ответчиком долга.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    При таких обстоятельствах, с учетом условия кредитного договора о необходимости досрочного возврата задолженности по договору и выставления заключительного требования, на момент обращения с настоящим иском в суд истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу.

    Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности на обращение в суд, истцом не представлено, ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

    С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок исковой давности является пропущенным и по дополнительным требованиям.

    В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении требований.

    Таким образом, с учетом всех установленных по делу обстоятельств, суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Черемных Г.А. о взыскании задолженности по договору о карте в полном объеме.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Черемных Галине Александровне, .. .. ....г. года рождения, о взыскании задолженности по кредитной карте №... от 17.12.2005 года, взыскании государственной пошлины - отказать.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме, через суд принявший решение.

    Решение суда в окончательной форме изготовлено 24.01.2023 года.

    Судья                                                                                Н.В. Иванова