Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-433/2021 ~ М-402/2021 от 06.07.2021

Гражданское дело № 2-443/2021

УИД 43RS0043-01-2021-000697-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Яранск Кировской области 28 июля 2021 года

Яранский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Смоленцевой О.Е.,

при секретаре Коряковой А.В.,

с участием ответчика Винокурова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Винокурову А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Винокурову А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обосновании иска указано, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом (банком) и ответчиком (клиентом) заключен договор кредитной карты № <...> с лимитом задолженности 115000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения Договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, моментом его заключения считается момент активации кредитной карты.

Договор кредитной карты является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, в частности ежемесячно направлял ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроков его внесения, а также другую информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг <ДД.ММ.ГГГГ> Договор путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора (почтовый идентификатор № <...>). На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора указан в заключительном счете, который в соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика перед банком составила 138064,01 руб., из которых:

- 118279,81 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 16867,64 руб. – просроченные проценты;

- 2916,56 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

0,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты,

которую истец просит взыскать в свою пользу с ответчика Винокурова А.В., а также государственную пошлину в размере 3961,28 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился по заявлению, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства (л.д.7).

Ответчик Винокуров А.В. в судебном заседании с заявленными требованиями согласен, сумму задолженности в размере 138064,01 руб. признает.

Заслушав ответчика Винокурова А.В., исследовав во взаимосвязи и в совокупности материалы дела, которым дана оценка в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435, п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами, предусмотренными для кредитного договора, и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обоснованность требований истца объективно подтверждается представленными доказательствами.

В судебном заседании установлено, что акционерное общество «Тинькофф Банк»» (сокращенное наименование АО «Тинькофф Банк») является кредитной организацией – банком, имеющей право (лицензию) на осуществление банковских операций, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, что подтверждается соответствующими копиями лицензий на осуществление банковских операций № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ>, свидетельством о внесении записи в единый государственный реестр юридических лиц от <ДД.ММ.ГГГГ> и выдержкой из устава организации (л.д.14-15,17,18-19).

<ДД.ММ.ГГГГ> ответчик Винокуров А.В. обратился к истцу с Заявлением-Анкетой о направлении безотзывной и бессрочной оферты о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, являюющихся неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии оферты, в том числе для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать. Договор № <...>, тарифный план: ТП <данные изъяты> (Рубли РФ) (л.д.31-32).

Согласно тарифам по тарифному плану ТП <данные изъяты> (Рубли РФ), лимит задолженности до 300000 руб., беспроцентный период составляет до 55 дней – 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа – <данные изъяты> % годовых; комиссия за операции получения наличных денежных средств – <данные изъяты>% + 290 руб., за совершение расходных операций и использованием Кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка - <данные изъяты>% + 290 руб.; минимальный платеж не более <данные изъяты>% от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа 590 руб. в первый раз; <данные изъяты>% от задолженности + 590 рублей во второй раз и <данные изъяты>% от задолженности + 590 рублей в третий и более раз подряд; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – <данные изъяты> % годовых; неустойка при не оплате минимального платежа – <данные изъяты> % годовых; плата за включение в программу страховой защиты – <данные изъяты>% от задолженности; плата за использование денежных средств, сверх лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 33-35).

В соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания в рамках универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями (п. 2.1). Для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление – Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации (п.2.3). Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты, Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты, в частности для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций (п. 2.4). С момента заключения Договора применяется Тарифный план, который до заключения Договора передается Клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам указанным Клиентом (п. 2.11) (л.д.37 с обор. стор.-38).

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, которые определяют порядок выпуска и обслуживания Кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком Кредита (п.2.1). Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей (п.2.2). Лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом (п. 5.3). На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6). Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты (п. 5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.11). Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 5.12). Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг (пп.7.2.1). Контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом (пп. 7.2.2). Контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам, и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете–выписке, Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты, формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом (пп. 7.2.3). Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту (п. 9.1). При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п.9.2) (л.д. 38 с обор. стор. - 39)

Исходя из выписки по номеру договора № <...> Винокурова А.В. первая операция по кредитной карте (активация карты) произведена <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д.26).

<ДД.ММ.ГГГГ> в адрес ответчика Винокурова А.В. истцом АО «Тинькофф Банк» направлен заключительный счет № <...> об истребовании суммы задолженности в размере 138064,01 руб. и расторжении договора кредитной карты (л.д.45).

<ДД.ММ.ГГГГ> на основании заявления АО «Тинькофф Банк» мировым судьей судебного участка № <...> Яранского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ № <...> о взыскании с Винокурова А.В., <ДД.ММ.ГГГГ> г.р., уроженца <адрес>, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты Банка № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 138064,01 руб., в том числе: основной долг по договору – 118279,81 руб., проценты за пользование кредитом – 16867,64 руб., штрафные проценты и комиссии – 2916,56 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1980,64 руб. (л.д.53), который <ДД.ММ.ГГГГ> отменен определением мирового судьи того же судебного участка в связи с тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> от должника Винокурова А.В. поступило заявление о его отмене (л.д.40-44,54).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Пунктом 5 ст.10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая Договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с его условиями.

Из совокупности представленных в материалах дела доказательств следует, что Винокуров А.В., заключая с истцом договор кредитной карты № <...> с лимитом задолженности 115000 руб., была ознакомлена с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка, Тарифами и Индивидуальными условиями договора, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора, что подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении-Анкете от <ДД.ММ.ГГГГ>. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями Договора, был вправе отказаться от его заключения, обратиться к истцу с заявлением о предоставлении кредита на иных условиях, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита (займа) на приемлемых для него условиях.

Вместе с тем заемщик Виокуров А.В., оценивая свои финансовые возможности, согласился на заключение Договора кредитной карты № <...> и получение денежных средств при уплате процентов за пользование кредитом, а также штрафов за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану, что также свидетельствует о том, что на момент заключения вышеуказанного договора ответчик не был ограничен в свободе заключения договора и ему была предоставлена достаточная информация.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору кредитной линии № <...> общая сумма задолженности по договору составила 138064,01 руб., из которых: основной долг – 118279,81 руб., просроченные проценты – 16867,64 руб., штраф – 2916,56 руб. (л.д.21-25), что также подтверждается справкой истца о размере задолженности от <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д.12).

Расчет проверен, признан судом обоснованным, соответствующим условиям договора, ответчиком свой контррасчет суду не представлен, при этом, доказательства возврата суммы задолженности по договору кредитной карты от <ДД.ММ.ГГГГ> № <...> отсутствуют.

Суд исходит из того, что при заключении Договора стороны предусмотрели условия, не противоречащие закону и иным правовым актам, действовавшим на момент его заключения, поскольку основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Винокуров А.В. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору кредитной карты от <ДД.ММ.ГГГГ> № <...> – неоднократно нарушал сроки, установленные для возврата очередной части займа, что является основанием для взыскания всей суммы просроченной задолженности, образовавшейся за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> включительно, состоящей из: просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Доказательств, свидетельствующих о погашении долга на момент рассмотрения дела ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 3961,28 руб. по платежным поручениям от <ДД.ММ.ГГГГ> № <...> и от <ДД.ММ.ГГГГ> № <...> (л.д.8,11).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к Винокурову А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Винокурова А.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 138064 (сто тридцать восемь тысяч шестьдесят четыре) рубля 01 коп., из которых:

- 118279 (сто восемнадцать тысяч двести семьдесят девять) рублей 81 коп. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 16867 (шестнадцать тысяч восемьсот шестьдесят семь) рублей 64 коп. – просроченные проценты;

- 2916 (две тысячи девятьсот шестнадцать) рублей 56 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Винокурова А.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3961 (три тысячи девятьсот шестьдесят один) рубль 28 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Яранский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 28 июля 2021 года.

Судья                 О.Е. Смоленцева