Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-137/2023 ~ М-106/2023 от 22.03.2023

дело № 2-137/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2023 года п. Ики-Бурул

Приютненский районный суд Республики Калмыкия в составе председательствующего судьи Барашова А.Ф., при секретаре судебного заседания Эренджановой Х.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Нюдльчиевой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс») обратилось в суд с указанным иском, указав в его обоснование, что <дата> между АО «ОТП Банк» и Нюдльчиевой С.Н. заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты <номер>. Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются заявление (оферта), подписанная ответчиком, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее по тексту - Тарифы), Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка (далее по тексту - Правила). Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердил свое согласие с ними собственноручной подписью в заявлении. Нюдльчиева С.Н. воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, но взятые на себя обязательства по их возврату не исполнила, и результате чего у нее образовалась задолженность в размере 156 527 руб. 90 коп. за период с <дата> по <дата>

<дата> АО «ОТП Банк» уступил права требования с ответчика задолженности по вышеуказанному договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования <номер>. В этот же день ООО «Феникс» направило Нюдльчиевой С.Н. требование о погашении задолженности. В период с <дата> по <дата> ответчиком внесено 23 руб. 94 коп., в связи с чем задолженность составила 156 503 руб. 96 коп.

На основании ст. ст. 309, 310, 382, 434, 435, 438 ГК РФ и со ссылкой на п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» истец просит суд взыскать с ответчика задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 156 503 руб. 96 коп., состоящую из основного долга – 102 674 руб. 93 коп., процентов на непросроченный основной долг – 52 235 руб. 42 коп., комиссии 1 593 руб. 61 коп., и государственную пошлину в размере 4 330 руб. 08 коп.

Представитель истца Феклисов И.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился и в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Нюдльчиева С.Н., надлежаще извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебном заседании участие не приняла. Представила письменные возражения, согласно которым, не отрицая факта заключения <дата> с АО «ОТП Банк» договора о предоставлении и использовании кредитной карты <номер>, просит в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, поскольку ввиду трудного финансового положения последний платеж по кредитной карте ею произведен <дата> Доводы иска о том, что ею в период с <дата> по <дата> внесено 23 руб. 94 коп. не соответствуют действительности, в связи с тем, что эти средства были взысканы принудительно без ее ведома <дата> на основании судебного приказа от <дата>, который по ее возражениям отменен <дата>

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Статьями 309 и 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 420, п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 и статьи 819 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, права на неуплаченные проценты. В соответствии со ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> Нюдльчиева С.Н. обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, одновременно просила открыть счет в банке и выдать кредитную карту с размером кредитного лимита до 150 000 руб. Банк после получения заявления выдал Нюдльчиевой С.Н., кредитную карту, которая была активирована ею <дата>, тем самым между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <номер>. В целях обслуживания кредитной карты на имя ответчика открыт счет, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора. Своей подписью в заявлении она подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, Правилами и Тарифами банка. Заявила, что подписанное ею заявление следует рассматривать как оферту.

Как предусмотрено пунктом 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

В соответствии с п. п. 8.1.2, 8.1.9.1 и 8.1.9.2 Правил клиент обязуется осуществить платежные операции в пределах платежного лимита, установленного настоящими Правилами; обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредита и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательства по договору. Представленными тарифами по карте в рамках проекта «Перекрестные продажи» установлен лимит снятия наличных - 45000 руб., кредитный лимит - до 150000 руб., установлена плата за обслуживание карты - 99 руб., процент по операциям оплаты товаров и услуг - 24,9% годовых, процент для иных операций, в том числе получение наличных денежных средств, - 36,6% годовых, установлена оплата ежемесячного минимального платежа в размере 5% (мин. 300 руб.), при этом минимальный платеж рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности.

В силу п. 8.4.8 Правил банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

<дата> право требования по кредитному договору, заключенному с Нюдльчиевой С.Н.., по договору уступки прав требования (цессии) <номер> перешли к ООО «Феникс». На дату уступки прав задолженность ответчика составила 156 527 руб. 90 коп.

Судом также установлено, что в силу ст. ст. 382 и 384 ГК РФ уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору, при передаче прав требования условия кредитного договора не изменяются, а положение заемщика не ухудшается. Таким образом, ООО «Феникс» правомочно заявлять требования к Нюдльчиевой С.Н. по заключенному с АО «ОТП Банк» кредитному договору.

Ввиду неисполнения заемщиком обязательств по возврату заемных средств ООО «Феникс» обратилось <дата> к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Нюдльчиевой С.Н. задолженности по указанному кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 156 527 руб. 9 коп.. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2165 руб. 28 коп.

Судебным приказом от <дата>, вынесенным мировым судьей судебного участка № 2 Приютненского судебного района Республики Калмыкия, по гражданскому делу № 2-754/2020 с Нюдльчиевой С.Н. в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность и расходы по оплате государственной пошлины. 22 марта 2021 г. по возражениям Нюдльчиевой С.Н. относительно исполнения судебного акта определением мирового судьи данный судебный приказ отменен.

На момент рассмотрения настоящего гражданского дела доказательств погашения ответчиком образовавшейся задолженности суду не предоставлено.

Из выписки по счету видно, что ответчиком были неоднократно совершены расходные операции по снятию наличных денежных средств с использованием карты, а также частичное гашение кредита. Последняя расходная операция (выдача наличных денежных средств) совершена <дата> Последнее внесение ответчиком платы по договору произведено <дата>, что видно из выписки по банковскому счету. После указанной даты платежи не производились.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика за период с <дата> по <дата> (дата уступки права требования) составляет 156 503 руб. 96 коп., включает основной долг – 102 674 руб. 93 коп., проценты на непросроченный основной долг – 52 235 руб. 42 коп., комиссию - 1593 руб. 61 коп., и государственную пошлину в размере 4 330 руб. 08 коп. Расчет задолженности и процентов произведен в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».

Разрешая заявление стороны ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ устанавливается в три года.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При этом согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» https://login.consultant.ru/link/?req=doc&base=LAW&n=443762&dst=515&field=134&date=19.04.2023течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.5.1.4 раздела 5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» сроки погашения задолженности определяются договором.

В соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», а также Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» по кредитному договору, заключенному с Нюдльчиевой С.Н, ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % (мин. 300 руб.), который рассчитывается по окончании Расчетного периода как минимальная величина от суммы Кредитного лимита или от суммы Полной задолженности, но не более Полной задолженности и подлежит оплате в течение Платежного периода.

Расчетный период исчисляется в месяцах, первый расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца в случае активации Карты 1 числа). Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк»).

Полной задолженностью считается сумма следующих величин:

- сумма задолженности по выданным Кредитам (включая Сверхлимитную задолженность);

- сумма всех начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей;

- иная задолженность (при наличии) (п. 1.3 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк»).

Таким образом, исходя из данных условий, заемщик обязан вернуть каждую полученную сумму кредита по карте и начисленные на него проценты, неустойки и иные платежи путем погашения 5 % ежемесячно. Следовательно, окончание срока платежа по каждому предоставленному кредиту приходится на 20 месяц (100/5) с момента выдачи суммы кредита, то есть кредит не является бессрочным.

Из выписки по счету, представленному истцом, следует, что последняя расходная операция (выдача кредита) Нюдльчиевой С.Н. по карте была совершена <дата> Кредитная карта была активирована ею <дата> Следовательно, расчетный период по последней расходной операции закончился <дата> Именно с этой даты истцу было известно, что платежи в счет погашения кредита не вносятся. Ответчиком последний платеж произведен <дата>

Поскольку ответчик должна была ежемесячно вносить в платежный период, который исчисляется в месяцах и его течение начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода, не менее 5 % от суммы полной задолженности, при отсутствии иных расходных операций (получения кредита), в задолженность в размере 100 % (в полном объеме) должна быть погашена в течение 20 месяцев (100/5), то есть по <дата>

Следовательно, трехлетний срок исковой давности по настоящему делу истек <дата>

На момент подачи заявления о выдаче судебного приказа в августе 2020 г. срок исковой давности истек. Следовательно, в районный суд настоящий иск подан по истечении указанного срока.

Доводы, изложенные в иске, что ответчиком в период с <дата> по <дата> внесено 23 руб. 94 коп. в счет погашения задолженности по кредиту не имеют правового значения, поскольку из выписки из лицевого счета Нюдльчиевой С.Н. следует, что <дата> у нее списано 22 руб. 90 коп. принудительно по судебному приказу № 2-754/2020.

При таких обстоятельствах, с учетом пропуска истцом срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком до вынесения решения суда, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Нюдльчиевой С.Н.о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Приютненский районный суд Республики Калмыкия.

Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции – Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что сторонами была использована возможность апелляционного обжалования решения суда первой инстанции.

Председательствующий             А.Ф. Барашов