Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1723/2023 ~ М-1145/2023 от 22.05.2023

Дело №2-1723/2023

УИД 24RS0024-01-2023-001504-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2023 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Якушенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Юриной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Юриной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Юриной Н.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Юриной Н.А. была выпущена карта по текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта в 100000 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 124611,76 руб., из которых: сумма основного долга – 99957,84 руб., сумма возмещения страховых взносов – 12336,55 руб., сумма штрафов – 6000 руб., сумма процентов – 18653,92 руб. В связи с чем, истец просит взыскать с Юриной Н.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124611,76 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 3692,24 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом, при обращении в суд в исковом заявлении изложил просьбу о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик Юрина Н.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена заказным письмом, представил в суд заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, а также заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо – должник, обязано совершить в пользу другого лица – кредитора, определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом Заем главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, в соответствии с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Юриной Н.А. заключено соглашение по карте №, для Юриной Н.А. была выпущена карта по текущему счету №, банковский продукт - Карта Стандарт 44.9/1, лимит овердрафта – 100000 руб., начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20й день с 25 числа включительно. Указанный кредитный договор заключен на условиях и в порядке, указанных в Типовых условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Типовые условия), Тарифах ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а также ответчик выразила согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному.

Также заемщик Юрина Н.А. была ознакомлена и согласилась с Тарифами по банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1», согласно которым процентная ставка по карте составляет 44,9%, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период до 51 дня; дневной лимит на получение наличных денег: в банкоматах 30000 руб., 10000 руб. (для карт номер которых начинается с 525933 или 5487458), в кассах банков 100000 руб., 30000 руб. (для карт, номер которых начинается с 525933 или 5487458); комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента; комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется): в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 руб. (не взимается в течение первых 7 дней после заключения договора, если в кредитном договоре указан номер неименной карты); компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77% из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС. Курс ЦБ РФ на дату составления расчетных документы Процессинговым центром + 1%.

Также Тарифами предусмотрены штрафы: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., за просрочку платежа больше 2 месяцев – 1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полом погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

График платежей и размер полной стоимости кредита по карте рассчитан на следующих условиях: при совершении операции по безналичной оплате товара/услуги в размере максимального лимита овердрафта, предусмотренного для данного банковского продукта, в первый день расчетного периода; выплаты по кредиту по карте осуществляются минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого платежного периода; Вы не пользуетесь платными услугами банка. Полная стоимость кредита по карте: без учета страхования – 53,93% годовых, с учетом страхования – 67,44% годовых. Сумма переплаты – 595044 руб. Полная сумма к выплате по кредиту – 795044 руб.

Согласно графику платежей минимальный платеж за 1 месяц составляет 10000 руб., за 282 месяц – 269 руб. Комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 руб. Ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» - 50 руб. Подключение и использование услуг Интернет-банк – не взимается.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования);

Согласно п. 1.2.3 срок кредита в форме овердрафта - срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

В соответствии с разделом II Условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке.

1.1 Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

1.4 Погашения задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с п. 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, для ответчика была выпущена карта с указанным по текущему счету № с указанным лимитом овердрафта. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, допуская неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 124611,76 руб., из которых: сумма основного долга – 99957,84 руб., сумма возмещения страховых взносов – 12336,55 руб., сумма штрафов – 6000 руб., сумма процентов – 18653,92 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было предъявлено Юриной Н.А. требование о полном досрочном погашении долга, в котором Банк требовал у заемщика вернуть задолженность в сумме 122111,76 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Однако требование банка заемщиком не было выполнено.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 40 в г. Канске судебный приказ № 2-2457/2017 от 03.10.2017 на взыскание с должника Юриной Н.А. в пользу Банка задолженности по кредитному договору в размере 124611,76 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 1846,12 руб., отменен.

Истец предоставил полный, мотивированный и детальный расчет задолженности по договору займа с учетом фактически произведенных заемщиками оплат. Суд находит представленный истцом расчет верным, поскольку он соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.

Доказательств иного размера задолженности, а также внесения платежей по кредиту после 23.03.2016 ответчиком суду не представлено.

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита и уплате процентов, комиссий и штрафа, в связи с чем у истца возникло право на истребование основного долга и процентов, штрафов и комиссий по кредитному договору согласно заявленным требованиям в размере 124611,76 руб., из которых: сумма основного долга – 99957,84 руб., сумма возмещения страховых взносов – 12336,55 руб., сумма штрафов – 6000 руб., сумма процентов – 18653,92 руб.

Принимая во внимание, что судом установлено существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора, суд считает, что в судебном заседании установлен факт неисполнения последней возложенных обязательств, находя возможным согласиться с представленным истцом расчетом задолженности и процентов (так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора), комиссий по страхованию и штрафа. Контррасчет задолженности ответчиком не представлен.

Разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд учитывает, что в силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17).

В силу п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом ВС РФ в Постановлении от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, а именно из расчета задолженности представленного истцом, выписки по счету, ответчик денежные средства в счет погашения обязательств вносила в суммах недостаточных для погашения основного долга, последний платеж по кредиту был внесен 23.03.2016.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде, если иной срок не указан в требовании (п. 4 раздела III Общих условий договора).

Банком выдача кредита прекращена 01.03.2016, платежи по кредиту ответчиком не вносятся 23.03.2016.

25.06.2016 в адрес ответчика банком направлено заключительное требование со сроком оплаты до 25.07.2016, которое не было выполнено, после выставления требования проценты, неустойки по договору не начислялись.

Согласно почтовому штемпелю на конверте 20.09.2017 истец обратился к мировому судье, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ответчика по вышеуказанному договору в размере 124611,76 руб., судебный приказ мирового судьи судебного участка №40 в Канске от 03.10.2017 на основании возражений ответчика определением мирового судьи судебного участка № 40 в г.Канске от 23.11.2021 отменен.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением требованием, то есть срок исковой давности в рассматриваемом случае начинает течь с 25.07.2016 и истекает 25.07.2019.

Согласно почтовому штемпелю на конверте 20.09.2017 Банк обратился к мировому судье, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ответчика по вышеуказанному договору, судебный приказ мирового судьи судебного участка №40 в Канске от 03.10.2017 на основании возражений ответчика определением мирового судьи судебного участка № 40 в г.Канске от 23.11.2021 отменен.

Таким образом, исчисление срока исковой давности приостановилось на период приказного производства с 20.09.2017 по 23.11.2021, т.е. на 1525 дней.

С учетом периода осуществления истцом судебной защиты в порядке приказного производства, составляющего 1525 дней, обращения истца с настоящим исковым заявлением в адрес Канского городского суда согласно почтовому штемпелю на конверте 20.05.2023, Банк вправе претендовать на взыскание задолженности по платежам после 17.03.2016 (20.05.2023- 3 года- 669 дней), в то время как следующий платеж по кредиту подлежал внесению 23.03.2016. Таким образом, с настоящим исковым заявлением банк обратился в пределах предусмотренного законом трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору по погашению кредитов и уплате процентов, что с достоверностью подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 124611,76 руб., согласно расчету истца, который проверен судом и признан верным, не оспорен в судебном заседании ответчиком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит возврат государственной пошлины в сумме 3692,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Юриной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Юриной Н. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданина РФ №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> и <адрес>, код подразделения 240-010, в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 124611,76 руб., из которых: сумма основного долга – 99957,84 руб., сумма возмещения страховых взносов – 12336,55 руб., сумма штрафов – 6000 руб., сумма процентов – 18653,92 руб. а также расходы по уплате государственной пошлины – 3692,24 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий              Е.А. Васильева

Решение в окончательной форме изготовлено 14.08.2023 года