Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-847/2023 ~ М-9/2023 от 09.01.2023

Дело №

УИД: 37RS0№-77

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2023 года <адрес>

Фрунзенский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи: Орловой С.К.,

при секретаре: ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Совкомбанк Страхование» (АО) о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к «Совкомбанк Страхование» (АО) о взыскании суммы страховой премии при прекращении действия договора страхования, в обоснование иска, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1062860 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев с целью приобретения автомобиля. ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств №/ГП01/ДП/0187/21/000168 (GAP) со сроком действия 36 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - страховой договор GAP). Размер страховой премии составил 112 860 руб. Действие договора распространялось на застрахованное транспортное средство SUBARU OUTBACK (VIN JFBS9LC2LG207974) (далее – ТС). На момент заключения страхового договора GAP у истца имелся действующий договор КАСКО АО «Тинькофф Страхование», заключенный в отношении транспортного средства, принимаемого на страхование по страховому договору GAP. Датой начала действия договора КАСКО является ДД.ММ.ГГГГ Срок действия договора КАСКО составлял 1 год, и истцом не продлевался. Страховые премии за договор КАСКО в размере 29200 руб. 0 коп. и за страховой договор GAP в размере 112860 руб. 00 коп. оплачены из средств предоставленного кредита. Страховым риском является утрата транспортного средства (признанной по условиям полиса КАСКО и повлекшей за собой страховую выплату по полису КАСКО), наступившей в результате события предусмотренного договором GAP. Страховых случаев за период действия договора страхования у истца не возникало. Кредитный договор истцом погашен досрочно в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено заявление в страховую компанию о расторжении страхового договора GAP в связи досрочным погашением кредитаи просьбой вернуть часть страховой премии, которое не было удовлетворено. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, а также неустойки, а также копию договора КАСКО, прекратившего свое действие. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ «Совкомбанк Страхование» (АО) отказало в удовлетворении претензии истца. Истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному. Решением от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-131921/8020-003 рассмотрение обращения ФИО1 прекращено, поскольку истец не обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении страхового договора GAP и возврате неиспользованной части страховой премии по страховому договору GAP в связи с расторжением договора КАСКО и заявлением (претензией) о несогласии с принятым решением финансовой организации о расторжении страхового договора GAP и возврате неиспользованной части страховой премии по страховому договору GAP в связи с расторжением договора КАСКО. С данным решением истец не согласен. Учитывая вышеизложенное, истец просит взыскать с «Совкомбанк Страхование» (АО) в свою пользу часть уплаченной по страховому договору GAP в размере 79240 руб. 00 коп., неустойку в размере 112 860 руб. 00 коп за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп. и штраф.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в деле имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Допрошенный ранее, представитель истца ФИО3 суду пояснил, что исковые требования истца поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Более подробно позиция представителя истца изложена в письменных пояснениях по иску, из которых следует, что по мнению представителя истца, штрафные санкции не подлежат снижению.

Представитель ответчика «Совкомбанк Страхование» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеется отзыв на исковое заявление, из которого следует, что договор страхования заключен с истцом в соответствии с условиями страхования. Ввиду того, что заявление о расторжении договора страхования было подано спустя год после начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения исковых требований, ответчик просит снизить его размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Более подробно позиция ответчика изложена в письменном отзыве на иск.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) и АО "Тинькофф Страхование", третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, возражений не представили.

Поскольку ответчик не просит рассмотреть дело в его отсутствие, на основании положений ст. 233 ГПК РФ, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства с постановлением заочного решения.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1АП. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 1062860 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств по программе "ИНВОЙС GAP-СТРАХОВАНИЕ" (полис №/ГП01/ДП/0187/21/000168 от ДД.ММ.ГГГГ) со сроком действия начало – ДД.ММ.ГГГГ окончание срока действия – ДД.ММ.ГГГГ (36 месяцев) (далее - страховой договор GAP).

Страхователем и выгодоприобретателем по указанному договору является истец.

Размер страховой премии составил 112 860 руб. 00 коп., оплата произведена в полном объеме единовременно в день заключения указанного договора, что ответчиком не оспаривается.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 полностью погашена досрочно, что подтверждается справкой Банкой ВТБ 24 (ПАО).

В связи с досрочным погашением кредитной задолженности истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заявление о расторжении страхового договора GAP в связи досрочным погашением кредитаи просьбой вернуть часть страховой премии, которое не было удовлетворено.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, а также неустойки, приложив копию договора КАСКО, прекратившего свое действие. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ «Совкомбанк Страхование» (АО) отказало в удовлетворении претензии истца.

Поскольку требования ФИО1 не были удовлетворены страховой компанией, он обратился к Финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ N У-22-131921/8020-003 рассмотрения обращения ФИО1 было прекращено в связи с тем, что истец предварительно не обратился в «Совкомбанк страхование (АО) в порядке, установленном ст. 16 Закона № 123-ФЗ.

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного, ФИО1 обратился в суд.

Судом установлено, что в качестве страхового случая страховым договором GAP предусмотрена "Утрата ТС, повлекшая выплату по страховому полису КАСКО" (полис (договор страхования) N 1489837709, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - полис КАСКО).

Действие договора распространялось на застрахованное транспортное средство SUBARU OUTBACK (VIN JFBS9LC2LG207974) (далее - ТС).

Указанное транспортное средство в течение срока действия страхового договора GAP истцом не отчуждалось.

Неотъемлемой частью страхового договора GAP являются копия паспорта ТС (ПТС), копия полиса КАСКО, копия договора купли-продажи ТС, а также Правила страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (GAP), утвержденные приказом Генерального директора N 257 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила).

Особенности страхования по программе "ИНВОЙС GAP-СТРАХОВАНИЕ" установлены Приложением 1 к Правилам страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (GAP), редакция 4.19 "ПРОГРАММА "ИНВОЙС GАР-СТРАХОВАНИЕ" (далее - Приложение 1 к Правилам).

Указанные Правила в настоящее время размешены для всеобщего сведения на официальном интернет ресурсе ответчика).

Условия прекращения действия страхового договора GAP предусмотрены п. 7.5 Правил и включают, в том числе, прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пп. 7.5.5 п. 7.5 Правил) и пп. 3.5 п. 3 § 11 Приложения 1 к Правилам. Пунктом 4.2 установлено, что страховым риском является возникновение непредвиденных расходов, связанных с утратой транспортного средства (признанной по условиям полиса КАСКО и повлекшей за собой страховую выплату по полису КАСКО), наступившей в результате события предусмотренного договором GAP

Пунктом 4.3 Правил установлено, что период (срок) действия договор КАСКО и Страхового договора GAP должны быть идентичными.

Истец указывает, что при заключении договора указанное требование Правил Страховщиком было проигнорировано, поскольку срок действия полиса КАСКО (12 мес.) был заведомо меньше срока действия Страхового договора (36 мес.).

В соответствии с пп. 5.2.1 п. 5.2 Правил, Страховой договор GAP действует при условии наличия у Страхователя (Выгодоприобретателя) полиса КАСКО, действующего как на момент заключения Страхового договора GAP, так и в течение всего срока действия полиса GAP.

Аналогичные условия предусмотрены пп. 5 и. 5 §4, пп. 3 п. 1 §5 Приложения 1 к Правилам.

Условия прекращения действия Страхового договора GAP предусмотрены п. 7.5 Правил и включают, в том числе, прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пп. 7.5.5 п. 7.5 Правил) и пп. 3.5 п. 3 § 11 Приложения 1 к Правилам. Пунктом 7.11 Правил предусмотрено, что если Страховой договор GAP прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным, в том числе, пп. 7.5.5 п. 7.5 Правил, то Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, а также понесенные Страховщиком расходы по договору GAP. Аналогичное условие предусмотрено п. 9 § 11 Приложения 1 к Правилам.

Истец в иске указывает на то, что он не продлевал полис КАСКО, являющийся неотъемлемой частью Договора страхования GAP, им в адрес АО «Совкомбанк Страхование», указанное в качестве страховщика, было направлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении страхового договора GAP в связи с не наступлением страхового случая и просьбой вернуть страховую премию, уплаченную за период действия Страхового договора в связи с досрочным погашением кредита, которое не было удовлетворено.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как следует из п. 1, 2 ст. 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Из взаимосвязанных положений приведенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя) путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события-страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Как следует из материалов дела, условиями договоров страхования, заключенного сторонами, в качестве страхового риска было указано утрата транспортного средства, повлекшая выплату по страховому полису КАСКО.

При этом, согласно п. 4.3 Правил страхования страховой риск является застрахованным по договору GAP только при условии, что транспортное средство застраховано по полису КАСКО в Совкомбанк страхование (АО) либо у другого основного страховщика, но в данном случае в полисе GAP должна быть указана информация о нем, как и информация о транспортном средстве.

Таким образом, по условиям договора страхования имущественных интересов истца обязательным условием выплаты страхового возмещения являлось наличие основного договора КАСКО, а при отсутствии такового основного договора имущественные интересы заемщика не могут защищаться и наступление любого события утраты транспортного средства не является основанием для страховой выплаты по договору GAP, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления страхового случая отпали.

Согласно п. 7.5 Правил страхования было установлено, что действие договора GAP прекращается в случаях, в том числе, продажи застрахованного транспортного средства (пп. 7.5.3); отказа от договора GAP по инициативе страхователя (пп. 7.5.4); прекращение существования страхового риска по обстоятельствам, иным чем страховой случай (7.5.5); иных случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации (п. 7.5.6).

Из п. 7.11 Правил следует, что в случае прекращения договора страхования досрочно по обстоятельствам, указанным в пп. 7.5.3, 7.5.5 или 7.5.6 страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, заключенный сторонами договор в случае его прекращения досрочно по названным причинам, включая прекращение существования страхового риска по обстоятельствам, иным чем страховой случай, предусматривал условия возвращения страхователю части страховой премии.

Таким образом, исходя из обстоятельств, установленных по делу, ответчик обязан вернуть часть уплаченной по страховому договору GAP (полис №/ГП01/ДП/0187/21/000168 от ДД.ММ.ГГГГ) страховой премии в размере 79240 руб. 00 коп.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" со ссылкой на несвоевременную уплату истцу причитающейся части страховой премии.

Суд приходит к выводу о том, что в данном случае предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" неустойка не подлежит взысканию.

Указанная норма предусматривает ответственность в виде неустойки при несвоевременном удовлетворении отдельных требований потребителя в случаях, когда ответчиком допущены нарушения к качеству оказываемой услуги. В настоящем случае каких-либо претензий к качеству услуги по страхованию у истца к ответчику не имелось, а несвоевременный возврат части страховой премии не является доказательством несоответствия услуги требованиям по ее качеству.

В то же время, поскольку ответчик не произвел своевременного возврата истцу части страховой премии, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

За период просрочки 34 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты на сумму 79 240 руб. 00 коп. по ст. 395 ГК РФ в сумме 587 руб. 25 коп.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 0702.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Компенсация морального вреда, причиненного гражданину изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), нарушением иных принадлежащих ему прав или нематериальных благ, в том числе допущенным одновременно с нарушением прав потребителей (например, при отказе продавца удовлетворить требование потребителя о замене товара в случае обнаружения недостатков товара, совершенном в оскорбительной форме, унижающей честь и достоинство потребителя), может быть взыскана судом по общим правилам, то есть при доказанности факта нарушения его личных неимущественных прав либо посягательства на принадлежащие гражданину нематериальные блага.

Размер взыскиваемой в пользу потребителя компенсации морального вреда определяется судом независимо от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку, в ходе рассмотрения дела, нашло свое подтверждение нарушение прав истца как потребителя, так как ответчик не исполнил обязанность в установленные сроки, то истцу подлежит возмещению моральный вред, поскольку сам факт нарушения прав потребителя является достаточным основанием для взыскания компенсации морального вреда.

С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, характера причиненных истцу нравственных страданий, суд полагает, что заявленная истцом компенсация морального вреда в размере 5 000 руб. соответствует обстоятельствам дела и характеру нарушенных прав истца. В связи с чем, с учетом изложенных обстоятельств данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку судом удовлетворено требование о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. То с ответчика в пользу истца на основании п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденных в пользу истца сумм, что будет составлять 42 413 руб. 63 коп. (79 240 руб. 00 коп. + 587 руб. 25 коп. + 5000 руб. 00 коп. (компенсация морального вреда) = 84827 руб. 25 коп./ 2 = 42 413 руб. 63 коп.).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ при взыскании штрафа.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Штраф является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства и имеет назначение стимулировать ответчика на добросовестное исполнение своих обязательств, однако не должен приводить к неосновательному обогащению одной из сторон правоотношения.

С учетом заявленного ходатайства о применении положений ст. 333 ГК РФ, обстоятельств дела, характера спорных отношений, допущенного ответчиком нарушения и степени его вины, поведения сторон, с целью соблюдения баланса интересов сторон спора, размер штрафа является завышенным, в связи с чем, подлежит снижению до 30 000 руб.

В остальной части исковых требований суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с «Совкомбанк Страхование» (АО) подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования <адрес>, исходя из положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, в размере 2 894 руб. 82 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к «Совкомбанк Страхование» (АО) о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с «Совкомбанк Страхование» (АО) в пользу ФИО1 страховую премию в размере 79 240 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 587 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., штраф за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований потребителя в размере 30000 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к «Совкомбанк Страхование» (АО) о взыскании денежных средств отказать.

Взыскать с «Совкомбанк Страхование» (АО) в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину за рассмотрение настоящего дела в размере 2 894 руб. 82 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: /С.К. Орлова/

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья: /С.К. Орлова/