Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-306/2023 (2-1765/2022;) от 23.12.2022

Дело № 2-306/2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокубанск                                                                       20 февраля 2023 года

Новокубанский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи                               Оврах В.Е.,

при секретаре                  Непочатовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Бедрак А. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Страховая Жизнь») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Бедрак А.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Страховая Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 380958 рублей 22 копейки, неустойку в размере 380958 рублей 22 копейки, моральный вред в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2830 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы. В обоснование заявленных требований указал, что 17.08.2021 года между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор № . . ., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1675670 рублей 80 копеек сроком на 84 месяца под 13,5% годовых. 17.08.2021 года в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № . . .. Страховая премия по договору составила 392944 рубля 80 копеек. 03.11.2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, пропорционально неистекшему сроку страхования, которое было оставлено без удовлетворения. Бедрак А.В. обратился с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением, которого в удовлетворении его требований отказано.

Истец Бедрак А.В. и его представитель по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» явку своего представителя в суд не обеспечил, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 3 ст. 947 ГК, Федерального закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" размер страховой суммы и порядок ее определения оставлен на усмотрение сторон договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, перечень которых не является исчерпывающим, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной выше нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Из материалов дела следует, что 17.08.2021 года между Бедрак А.В. и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита № № . . ., в соответствии с условиями которого Банк выдал Бедрак А.В. кредит в сумме 1675670 рублей 80 копеек с уплатой 13.5% годовых сроком по 22 июля 2028 года (включительно) (л.д.34-35).

17.08.2021 года при заключении кредитного договора между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Бедрак А.В. был заключен договор страхования № . . ., сроком действия по 22.07.2028 года (л.д.67).

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 23.04.2021 № . . .-од № . . ..

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками признаются смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности I и II группы в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных в разделе 4 Полисных условий как исключения из страхового покрытия.

Страховая премия по договору страхования составила 392944 рубля 80 копеек.

Бедрак А.В. 03.11.2021 года обратился к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере 380958 рублей 22 копейки ввиду отказа от договора страхования согласно ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Не получив удовлетворения своего требования, истец обращался в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, решением которого № № . . . от 23.03.2022 года в удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, неустойки отказано (л.д.10-14).

Как следует из памятки к договору страхования и п. 6.3 Условий страхования страхователю – физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Согласно п. 11.7 Условий страхования, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3. настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования, и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 11.3 Условий страхования в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3. настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с п. 11.4 Условий страхования в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем-физическим лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку судом установлено, что договор страхования между Бедрак А.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен 17.08.2021 года., с заявлением о возврате части страховой премии Бедрак А.В. обратился 03.11.2021 года, суд приходит к выводу о том, что с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования истец обратился к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по истечении 14 календарных дней.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств погашения кредита по договору потребительского кредита № . . . от 17.08.2021 года, связанного и обеспечиваемого договором страхования № . . . от 17.08.2021 года.

Истцом не указано обстоятельств, предусмотренных п. 1 статьи 958 ГК РФ, в соответствии с которыми возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно содержанию договора страхования, в нем не предусмотрено возможности возврата страховой премии при одностороннем отказе страхователя от договора страхования по иным основаниям.

С учетом указанного суд пришел к выводу о том, что отсутствуют правовые основаниям для возврата части страховой премии.

Доводы истца о применении положений статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", не могут являться основанием удовлетворения требований истца, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (статья 958 ГК РФ), и указанные истцом положения законодательства к сложившимся между сторонами правоотношениям применению не подлежат.

Таким образом, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, Бедрак А.В. пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о взыскании части страховой премии.

Поскольку требование истца о взыскании суммы страховой премии удовлетворению не подлежит, оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о взыскании неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ ░░░░░ № . . .) ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░ № . . .) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 380958 ░░░░░░ 22 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 380958 ░░░░░░ 22 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2830 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                            ░░░░░ ░.░.