Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-738/2022 ~ М-596/2022 от 20.05.2022

Дело №2-738/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

     27 июня     2022г.                                                                            г.Рассказово

Рассказовский районный суд Тамбовской области в составе:

    судьи Безукладовой Л.Г.,

    при секретаре Сомовой Н.Ю.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску       Прокудина Дмитрия Викторовича к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

      Прокудин Д.В., действуя через своего представителя Цыганкову А.А., обратился в суд с иском к ООО СК « Газпром Страхование» о защите прав потребителя, указав, что 06.02.2019 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита- 1 030 069 руб.29 коп. Срок кредита- 60 мес. Процентная ставка- 10,90 % годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 06.02.2019 между заемщиком и ООО СК «ВТБ Страхование» ( 04.03.2022 ООО СК «ВТБ Страхование» переименовалось в ООО СК «Газпром Страхование») был заключен договор страхования №. Сумма страховой премии составила 129 789 руб. 00 коп. Данная сумма была списана банком со счета заемщика.

     В соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

     До подачи искового заявления в суд истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, обращается в суд с настоящим истцом.

      Банком нарушена ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителя».

     Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страхования премия составила 129 789 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи кредита.

     В соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов.

     28.01.2022 представителем истца в адрес ООО СК «Газпром Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования.

     Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 06.02.2019 по 28.01.2022- 1086 дней. В связи с настоящим отказом по предоставлению услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет: 129 789 руб./1826 дней*1086 дней=77 191 руб. 05 коп.

               129789 руб.-77191 руб.05 коп.=52 597 руб. 95 руб.

     28.01.2022 истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст.958 ГК РФ.

     Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя на отказ от услуги. Исходя из смысла ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ « О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

      Таким образом, часть страховой премии в размере 52 597 руб. 95 коп. подлежит возврату.

      Ответчиком нарушена ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей». 28.01.2022 в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (до 14.02.2022) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена.

    За каждый день просрочки подлежит уплате неустойка в размере:

52 597 руб. 95 коп.*0,03= 1 577 руб. 94 коп.

    На дату вынесения решения финансового уполномоченного сумма неустойки за период с 14.02.2022 по 05.04.2022 составляет:1 577 руб. 94 коп.*50 дней=78 897 руб. Так как по закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы ( оказания услуги) или общую цену заказа, истец считает необходимым взыскать неустойку в размере 52 597 руб. 95 коп.

     В связи с нарушением прав истца как потребителя ему причинён моральный вред, который он оценивает на сумму 10 000 руб.

     Истец просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 52 597 руб. 95 коп., неустойку в размере 52 597 руб. 95 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2100 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

     В судебное заседание истец Прокудин Д.В. и его представитель Цыганкова А.А. не явились, уведомлены надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, исковые требования поддерживают.

     Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, возражений на иск не представлено.

     Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, возражений на иск не представлено.

     Руководствуясь ч.3 и ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

     Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

     Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

     Аналогичная норма закреплена в статье 782 ГК РФ.

     Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

      Вместе с тем в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

       В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

     Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

     Пунктом 3 названной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

      Абзацем 2 пункта 3 названной статьи установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

     В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков ( правилах страхования).

     Разделом 6.4 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает своё действие в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда: в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации ( пункт 6.4.1-6.4.3 особых условий).

     В соответствии с пунктом 6.4.5 Особых условий Договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отплат и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

     Согласно пункту 6.5.1 Особых условий при отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 ( четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страхования премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении страхового события, имеющего признак стразового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливает до принятия решения по события, имеющему признаки страхового случая.

      В соответствии с пунктом 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

     Судом установлено, что 06 февраля 2019 г. истец заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Профи", на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

     Срок действия договора страхования определен с 07.02.2019 по 06.02.2024. Страховая премия составляет 129 789 руб.

     Страховые случаи определены следующим образом - смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

     28 января 2022 г. Прокудин Д.В. посредством электронной почты, обратился в ООО "СК "ВТБ Страхование" с заявлением о прекращении договора страхования, в соответствии с которым просил расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть страховой премии в размере 52 597 руб. 95 коп. Заявление не было удовлетворено.

      22.03.2022 Прокудин Д.В. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций.

      Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Д.В.Новака от 05.04.2022 №У-22-31076/5010-003 Прокудину Д.В. отказано в удовлетворении требований к ООО СК « Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном растяжении договора страхования, неустойки. В решении указано, что исходя из документов, представленных заявителем и финансовой организаций, Финансовый уполномоченный пришёл к выводу, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

     Ввиду того, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, финансовый уполномоченный пришёл к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя в части взыскания страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

     Оценивая условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, предъявляемым пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорам личного страхования, при этом навязывания со стороны Общества страховой услуги Прокудину Д.В. не имелось, вся информация о страховой услуге была предоставлена в полном объеме.

     По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ и в Условиях страхования, необходимые для возврата истцу части уплаченной им страховой премии при отказе от договора страхования.

     При этом, в указанный Условиями страхования срок (14 календарных дней с даты заключения договора страхования), заявление об отказе от договора страхования от истца не подавалось, обращение истца состоялось за пределами указанного срока.

     Поскольку истец не отказался от договора страхования в четырнадцатидневный срок, в самом договоре страхования не предусмотрен возврат страховой премии при его досрочном расторжении, страховая сумма по договору является единой и фиксированной на весь срок страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

     Доводы истца о том, что он, как потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей, суд находит необоснованными, поскольку гражданское законодательство предусматривает специальные нормы, регулирующие правоотношения между страховщиком и страхователем при отказе от услуги страхования и порядке возврата страховой премии.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ « ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                  ░.░.░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 28 ░░░░ 2022 ░░░░

░░░░░                                                                                  ░.░.░░░░░░░░░░░.