Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1919/2022 ~ М-1687/2022 от 04.07.2022

46RS0031-01-2022-002546-46

Дело № 2-1919/14-2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2022 года                                      город Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Глебовой Е.А.,

при секретаре Шумаковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова Дмитрия Федоровича к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о восстановлении нарушенных прав через истребование в банке документов по сделке, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Степанов Д.Ф. обратился в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о восстановлении нарушенных прав через истребование в банке документов по сделке, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и им были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № оформленные в виде Анкеты –заявления № При этом у него нет обязательных в силу закона документов, касаемо так называемых сделок, в связи с чем он обратился к ответчику с требованием предоставить ему документы, подтверждающие факт выдачи продукта «потребительский кредит» именно с баланса ПАО КБ «УБРиР». Истцом у ответчика были запрошены следующие документы: кредитный договор, договор банковского счета № платежные поручения по каждому переводу в счет исполнения обязательств за весь период, его распоряжения банку на перевод денежных средств в счет погашения займа, доверенность на лицо, подписавшее все документы по сделке, генеральную доверенность, на основании которой произошло передоверие лицу, подписавшему документы по сделке, лицензию от ЦБ на право выдачи кредитов (оквэд-64.92), распоряжение от клиента на перевод денежных средств ( в счет ссудной задолженности 455…, в счет % по ссудной задолженности, в страховой счет (если имеется), письменное соглашение №… на безакцептное списание денежных средств в счет погашения кредита с указанием № счета, с которого происходит безакцептное списание денежных средств №), а также первичные бухгалтерские документы: ПКО –приходный кассовый ордер по операции выдачи кредита с указанием валюты по ОКВ, РКО-расходный кассовый ордер по операции выдачи кредита, с указанием валюты, распоряжение управляющего банка на выдачу кредита, РКО-расходные кассовые ордера по операциям зачисления денежных средств в счет погашения ссудной задолженности, с указанием валюты по ОКВ, ПКО- -приходные кассовые ордера по операциям зачисления денежных средств в счет погашения ссудной задолженности с указанием валюты по ОКВ. Считает, что просил предоставить ему достоверную информацию по всем существенным условиям сделки. Указанная информация необходима ему для анализа законной деятельности ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в рамках кредитной сферы. Однако банк не предоставил запрашиваемую информацию, в связи с чем считает, что ответчиком допускаются существенные нарушения условий заключенного договора – не предоставление информации о реальных условиях совершенной сделки, а также нарушения действующего законодательства, в т.ч. ст.10,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому поводу он обращался в МВД г.Курска, однако его обращение осталось без удовлетворения. Считает, что незаконный отказ ответчика в предоставлении информации причинили вред его правам и законным интересам как человека и гражданина. Просит суд обязать ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» предоставить ему документы, подтверждающие факт выдачи банком ПАО ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» со своего баланса продукта «потребительский кредит»: ПКО –приходный кассовый ордер по операции выдачи кредита 15.09.2018, с указанием валюты по ОКВ (т.е. в какой валюте была зачислена сумма кредита по ПКО на счет №), РКО-расходный кассовый ордер по операции выдачи кредита 15.09.2018, с указанием валюты по ОКВ (т.е. в какой валюте была зачислена сумма кредита по ПКО на счет №), РКО-расходные кассовые ордера по операциям зачисления денежных средств в счет погашения ссудной задолженности, с указанием валюты по ОКВ, ПКО- -приходные кассовые ордера по операциям зачисления денежных средств в счет погашения ссудной задолженности с указанием валюты по ОКВ и мемориальный ордер по операции выдачи кредита от 15.09.2018. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Истец в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил в суд возражения на отзыв ответчика.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, посили рассмотреть дело в их отсутствие и представили письменные возражения на исковое заявление.

Исследовав и проверив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Степанов В.Ф. обратился в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении кредита. Между Степановым В.Ф. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», посредством подписания Анкеты-заявления № содержащей ИУ ДПК, заключен Кредитный договор № от 15.09.2018, на условиях предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковских карт (кредитная карта), в том числе (но не исключительно): лимит кредитования <данные изъяты> руб. с возможностью увеличения лимита кредитования, срок действия кредитного договора 36 месяцев, с возможностью изменения (пролонгации) срока действия, ставка: 1 - 31 % годовых (при невыполнении условий льготного периода), 2-0 (ноль) при выполнении условий льготного периода. Наименование кредита: тарифный план 18 «Кредитная карта 120 дней» (п. 17 ИУ ДПК).

На основании той же Анкеты-заявления № между Степановым В.Ф. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт № Открыт карточный счет №

В соответствии с п.1.37, 2.4, 3.1 ОУ ДПК, п.8 ИУ ДПК, примечаниями к Анкете-заявлению № «в части карточных счетов и банковских карт» (абз.2), указанный карточный счет используется для предоставления кредита и исполнения обязательств по возврату кредита.

Согласно выписке по счету Степанова В.Ф., первые операции с использованием лимита кредитования совершены Степановым В.Ф. только 28.09.2018 года.

Исходя из условий ДПК № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Степановым В.Ф. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет истца в безналичном порядке.

Запрашиваемые Степановым В.Ф. документы ПКО (приходный кассовый ордер) и РКО (расходный кассовый ордер) являются кассовыми документами и используются при проведении операций с наличными денежными средствами через кассу. При исполнении ДПК № от ДД.ММ.ГГГГ в части выдачи кредитных средств, кассовые документы не оформляются.

Ответчиком в суд представлена выписка по счету, где отражена история операций по договору и отражено движение денежных средств, включая все платежи, поступившие в погашение задолженности, начисление процентов.

15.07.2021, 23.08.2021, 16.10.2021 истец Степанов Д.Ф. обращался в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с требованием о предоставлении документов и разъяснений (л.д.10-11, 13-14,16).

Ответчик ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» на вышеуказанные обращения предоставил ответы, что подтверждается письменными материалами дела (л.д.18, 19).

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита, подписанные истцом Степановым Д.Ф. и представителем ответчика, состоят из общих и индивидуальных условий потребительского кредита и соответствуют требованиям действующего законодательства, предъявляемым к кредитным договорам.

В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Обязанность банка по предоставлению заемщику сведений о ссудных счетах не предусмотрена действующим законодательством, поскольку ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед Банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Банку принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, в том числе, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, а также размещение указанных средств от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

В соответствии с положениями главы VI Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. Банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Требованиям Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О бухгалтерском учете", установлено, что первичные учетные документы, регистры бухгалтерского учета, бухгалтерская (финансовая) отчетность, аудиторские заключения о ней подлежат хранению экономическим субъектом в течение сроков, устанавливаемых в соответствии с правилами организации государственного архивного дела, но не менее пяти лет после отчетного года.

Из п. 4 ст. 7 Федерального закона N 115-03 от 07.08.2001 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, получены преступным путем, и финансированию терроризма" следует, что персональные данные подлежат хранению не менее 5 лет.

Указанный срок исчисляется со дня прекращения отношений с клиентом. Согласно гл. 5, п. 5.3. Положения N 499-П от 15.10.2015 "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", анкета клиента должна храниться в банке не менее 5 лет со дня прекращения отношений с ним.

На основании п. 1 ст. 854 Гражданского Кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных ответчиком ответов следует, что банком по требованию истца подготовлены выписки по всем кредитам истца с указанием номеров счетов.

Возражая против требований истца о предоставлении мемориальных ордеров (расходных кассовых ордеров), подтверждающих перечисление денежных средств на счета истца, ответчик указал, что мемориальный ордер является внутрибанковским платежным инструментом и клиентам не предоставляется. Подтверждением зачисления кредитных денежных средств на счет является выписка по счету.

Согласно п. 1 Указания Банка России N 2161-У от 29.12.2008 "О порядке составления и оформления мемориального ордера", мемориальный ордер составляется для оформления бухгалтерских записей, когда форма первичного учетного документа, на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи.

Использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается.

Мемориальные ордера являются внутренними документами банка, оформляющими движение (перенос) денежных средств.

Центральный Банк РФ в своем ответе на обращение Степанова Д.Ф. №ОТI -1355 для получения выписки и необходимых запрашиваемых документов Степанову Д.Ф. необходимо обратиться в отделение банка с паспортом или через интернет – банк, официальная информация размещена на сайте банка, обязанность предоставления иной запрашиваемой информации (документов) законодательством не предусмотрена.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о предоставлении мемориальных ордеров, подтверждающих перечисление денежных средств на счета, противоречат нормам действующего законодательства.

Из представленных ответчиком ответов на обращение Степанова Д.Ф. следует, что истцу предоставлялись по его обращению выписке по ссудному счету и разъяснено право на получение кредитного досье в любом отделении банка при предъявлении паспорта.

Оценив представленные доказательства и проверив доводы истца, суд не находит нарушение прав истца как потребителя в связи с непредставлением полной и достоверной информации об оказываемых услугах ответчиком, указанные доводы не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела по существу, а как следует из искового заявления истца запрашиваемая Степановым Д.Ф. информация необходима ему не для оценки условий заключенного потребительского кредита и защите своего права как потребителя, а для анализа законной деятельности ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в рамках кредитной сферы.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Степанова Дмитрия Федоровича к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о восстановлении нарушенных прав через истребование в банке документов по сделке, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Поскольку права истца, как потребителя, в данном случае не нарушены, доказательства причинения ему физических и нравственных страданий действиями ответчика не представлены, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Степанова Дмитрия Федоровича к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о восстановлении нарушенных прав через истребование в банке документов по сделке, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г. Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 07.10.2022.

Председательствующий судья                       Е.А. Глебова