Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-230/2023 ~ М-145/2023 от 17.04.2023

Дело № 2-230/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года                                                                   город Шагонар

Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Жибинова С.Н., при секретаре Серенчап Ч.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-230/2023 по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Дотпе Я.Х. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратился в суд с исковым заявлением к Дотпе Я.Х. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора, указав, что 27.09.2021 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк) и Дотпе Я.Х. заключен кредитный договор № от 27.09.2021 г. на предоставление денежных средств в сумме 1 000 000 рублей сроком до 27.10.2034 г. под залог приобретенных жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес>. Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается платежным документом, однако Заемщиком обязательство по ежемесячному гашению процентов неоднократно нарушалось, платежи своевременно не вносились, в результате чего образовалась задолженность.

По состоянию на 21.03.2023 г. задолженность по кредитному договору составила 1 037 840 рублей 26 копеек, в том числе: основной долг – 956056,30 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 01.03.2022 г. по 16.01.2023 г. – 41837,80 рублей, неустойка на основной долг за период с 29.03.2022 г. по 21.03.2023 г. – 37160,27 рублей, неустойка на проценты за период с 29.03.2022 г. по 21.03.2023 г. – 2785,89 рублей.

Согласно отчету об оценке ООО «ЮРЦО-ВЕАКОН» № 23/1020/292 от 06.03.2023 г., по состоянию на 06 марта 2023 года рыночная стоимость предмета залога:

- квартиры общей площадью 69,1 кв.м. по адресу: по адресу: <адрес>, составляет 899 000 рублей;

- земельного участка общей площадью 621 кв.м. по адресу: по адресу: <адрес>, составляет 163 000 рублей.

В связи с неисполнением заемщиками своих обязательств по кредитному договору кредитор выставлял требование о необходимости погашения задолженности и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени обязательства по погашению задолженности не исполнены.

Просит:

- расторгнуть кредитный договор № от 27.09.2021 г., заключенный между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк) и Дотпе Я.Х.;

- взыскать с ответчика в пользу истца кредитную задолженность в сумме 1 037 840 рублей 26 копеек;

- обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом с земельным участком по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 719 200 рублей, земельного участка – 130 400 рублей;

- взыскать с ответчика в пользу истца расходы в виде оплаты за проведение оценки в размере 2322,22 рубля и судебные расходы в виде государственной пошлины при подаче иска в суд 19 389 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, при подаче иска просил рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседание ответчик не явилась, извещена, о причинах неявки – не известила, ходатайств об отложении – не заявила, поэтому суд признает причину ее неявки неуважительной и рассматривает дело без ее участия.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

           Статьей 1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту – Федеральный закон) предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно статье 2 Федерального закона, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным закона.

В силу статьи 77 Федерального закона если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома, или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона.

Как следует из материалов дела, 27.09.2021 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк) и Дотпе Я.Х. заключен кредитный договор № от 27.09.2021 г. на предоставление в кредит денежных средств в размере 1 000 000 рублей сроком до 27.10.2034 г. под залог приобретаемых жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес>.

Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 1 000 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № 467628 от 27.09.2021 г.

01.10.2021 г. между ФИО1, ФИО2 (продавцы) и Дотпе Я.Х. (покупатель) заключен договор купли-продажи квартиры с земельным участком, по которому продавцы продали, а покупатель купила квартиру общей площадью 69,1 кв.м. с земельным участком площадью 621 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>; часть стоимости квартиры в размере 1 000 000 рублей оплачены за счет кредитных средств АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по кредитному договору № от 27.09.2021 г., заключенному между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк) и Дотпе Я.Х.; срок кредита – 157 месяцев, процентная ставка – 8,45% годовых; приобретенная недвижимость будет находиться в залоге у Банка.

Право собственности ответчика Дотпе Я.Х. на квартиру (кадастровый №) с земельным участком (кадастровый №) по адресу: <адрес>, зарегистрированы в установленном порядке 04 октября 2021 года (регистрационные записи №, №), что подтверждается выписками из ЕГРН от 04 октября 2021 года.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона произведена 04 октября 2021 года, что подтверждается выписками из ЕГРН от 04 октября 2021 года.

В силу п. 4.1 кредитного договора за пользованием кредитом заемщик ежемесячно уплачивает проценты.

Обязательство по кредитному договору со стороны истца было выполнено, денежные средства в размере 1 000 000 рублей предоставлены Дотпе Я.Х., что подтверждается банковским ордером № 467628 от 27.09.2021 г.

Между тем, заемщик, получив кредит, обязательство по ежемесячному гашению процентов неоднократно нарушал, платежи своевременно не вносил, в результате чего образовалась кредитная задолженность.

По состоянию на 21.03.2023 г. задолженность по кредитному договору составила 1 037 840 рублей 26 копеек, в том числе: основной долг – 956056,30 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 01.03.2022 г. по 16.01.2023 г. – 41837,80 рублей, неустойка на основной долг за период с 29.03.2022 г. по 21.03.2023 г. – 37160,27 рублей, неустойка на проценты за период с 29.03.2022 г. по 21.03.2023 г. – 2785,89 рублей.

Расчет задолженности истца, ответчиком не опровергнут, иной расчет, а также доказательства частичного, либо полного погашения задолженности по кредитному договору не представлены.

Таким образом, поскольку судом установлено нарушение ответчиком условий кредитного договора, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1 037 840 рублей 26 копеек, в том числе: основной долг – 956056,30 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 01.03.2022 г. по 16.01.2023 г. – 41837,80 рублей, неустойка на основной долг за период с 29.03.2022 г. по 21.03.2023 г. – 37160,27 рублей, неустойка на проценты за период с 29.03.2022 г. по 21.03.2023 г. – 2785,89 рублей.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в материалы дела представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ, согласно которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Так, в требованиях истец предложил ответчику досрочно расторгнуть кредитный договор в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора № от 27.09.2021 г., заключенного между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк) и Дотпе Я.Х., является обоснованным, поэтому подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (статьи 2, 3 Гражданского процессуального кодекса РФ).

По смыслу закона обязательным условием обращения кредитора в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиками графика платежей действительно порождает право на обращение кредитора в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав кредитора на получение причитающегося ему имущественного блага.

В силу пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 334.1 Гражданского кодекса РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (статья 348 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 50 ФЗ Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Из пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

    В силу части 1 статьи 54.1 Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

    - сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

    - период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно отчету об оценке ООО «ЮРЦО-ВЕАКОН» № 23/1020/292 от 06.03.2023 г., по состоянию на 06 марта 2023 года рыночная стоимость предмета залога:

- квартиры общей площадью 69,1 кв.м. по адресу: по адресу: <адрес>, составляет 899 000 рублей;

- земельного участка общей площадью 621 кв.м. по адресу: по адресу: <адрес>, составляет 163 000 рублей.

Таким образом, рыночная стоимость предмета залога – квартиры с земельным участком по состоянию на 6 марта 2023 года составляет 1 062 000 рублей.

Вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса, доказательств иной стоимости предмета залога на момент спора суду не предоставлено.

Из расчета задолженности и искового заявления следует, что задолженность образовалась с декабря 2022 года и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 1 037 840 рублей 26 копеек, что составляет 97,72 % от стоимости предмета ипотеки, то есть более чем 5 % от стоимости предмета ипотеки, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в силу ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется.

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Рыночная стоимость заложенного имущества составила:

- квартиры общей площадью 69,1 кв.м. по адресу: по адресу: <адрес>, составляет 899 000 рублей;

- земельного участка общей площадью 621 кв.м. по адресу: по адресу: <адрес>, составляет 163 000 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена, исходя из 80 % заложенного недвижимого имущества, составляет:

- квартиры общей площадью 69,1 кв.м. по адресу: по адресу: <адрес> – 719 200 рублей;

- земельного участка общей площадью 621 кв.м. по адресу: по адресу: <адрес> – 130 400 рублей.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит.

В порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 19 389 рублей, а также с учетом необходимости расходов в виде оценки рыночной стоимости предмета залога в размере 2 322 рубля 22 копейку.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488) к Дотпе Я.Х. (паспорт №) о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с Дотпе Я.Х. (паспорт №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488) 1 037 840 рублей 26 копеек в счет кредитной задолженности, 19 389 рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а также 2 322 рубля 22 копейку в счет расходов истца по определению рыночной стоимости предмета залога.

Обратить взыскание на принадлежащие Дотпе Я.Х. на праве собственности предмет залога:

- жилую квартиру с кадастровым номером № общей площадью 69,1 кв.м. по адресу: <адрес>, определив способ реализации с публичных торгов и установив начальную продажную цену 719 200 рублей;

- земельный участок с кадастровым номером № категории земель – земли населенных пунктов с видом разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства общей площадью 621 кв.м. по адресу: <адрес>, определив способ реализации с публичных торгов и установив начальную продажную цену 130 400 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от 27.09.2021 г., заключенный между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк) и Дотпе Я.Х..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 25 мая 2023 года.

Судья                                                                                                           С.Н.Жибинов