Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-710/2023 ~ М-198/2023 от 23.01.2023

Дело № 2-710/2023

УИД № 55RS0006-01-2023-000207-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

     «12» апреля 2023 года                                                                                              г. Омск

            Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Ляшенко Ю.С., при ведении протокола судебного заседания секретарем Поповым Н.П., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Кинсфатор О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению НВА к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации морального вреда,

    УСТАНОВИЛ:

             Истец обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации морального вреда. В обоснование указав, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор № от 05.07.2021, по которому он (истец) выступает в качестве заемщика, а ответчик – в качестве займодателя. Считает, что вышеуказанный договор включает недействительное условие о применении исполнительной надписи нотариуса. Исходя из общего содержания договора, он регламентирует порядок оказания услуги физическому лицу для целей не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем в отношение него распространяют свое действие Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В п.23 договора указано, что в случае возникновения просроченной задолженности ответчик вправе взыскать указанную задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Однако, вышеуказанные требования по согласованию с заемщиком условия о применении исполнительной надписи не соблюдены. Условие договора сформулировано таким образом, что потребитель не имеет возможности собственноручно указать о согласие, либо об отказе от данного условия. Таким образом, ответчик не предоставил истцу гарантии безусловного права отказаться от включения в договор условия, согласно которому предусмотрено взыскание задолженности по договору на основании исполнительной надписи нотариуса. В связи, с чем указанное условие договора ущемляет права потребителя, является ничтожным и не подлежит применению. Просит признать недействительными п.23 кредитного договора № от 05.07.2021, заключенного между НВА и АО «Российский Сельскохозяйственный банк», о возможности применения исполнительной надписи; применить последствия недействительности вышеуказанного условия вышеуказанного кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса № от 27.12.2022, выданной нотариусом НИА; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб.

    Истец НВА в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. Считает, что 05.07.2021 между АО «Россельхозбанк» (далее - «Кредитор») и НВА (далее - «Заемщик») было заключено Соглашение № (далее - «Кредитный договор»).

    В силу Кредитного договора Кредитор принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик в свою очередь принял на себя обязательства возвратить Кредитору денежные средства, полученные в кредит, то есть уплатить Кредитору сумму в размере 1 446 143,82 руб., а также сумму начисленных на кредит процентов из расчета 9,7 % годовых. Окончательный срок возврата: 06.07.2026.

    Заключение кредитного договора между Банком и НВА исключает всякое навязывание со стороны Исполнителя.

    Ключевыми терминами, с помощью которых можно определить навязанность, являются добровольность и свобода выбора при заключении договора.

    В п. 3.10.9 Анкеты-заявления на предоставление кредита от 02.07.2021 НВА выразил согласие на взыскание задолженности по кредитному договору в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи, совершаемой нотариусом, в соответствии с требованиями, предусмотренными главой XVI Основ законодательства РФ о нотариате путем подчеркивания, выбранного варианта (согласен или не согласен) и проставления рядом своей подписи.

    На основании выраженного согласия НВА в Анкете-заявлении на предоставление кредита указанное условие о взыскании задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса было включено в п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, который так же подписан сторонами.

    Таким образом, стороны согласовали условие о взыскании задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса до заключения договора, из этого следует, что оно было правомерно включено в индивидуальные условия кредитного договора от 05.07.2021 №.

    Доказательств того, что НВА оспариваемый пункт договора не согласовывал истцом не представлено.

    В соответствии со 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образ, соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, если возможность такого отказа не предусмотрена законом или договором.

    Третье лицо нотариус НИА в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что в соответствии со статьями 89, 94 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (далее - Основы) им совершена исполнительная надпись удаленно по реестру регистрации нотариальных действий, совершенных удаленно, и сделок, удостоверенных двумя и более нотариусами (далее - РУДС) за №, дата совершения нотариального действия 27.12.2022 (Квитанция о совершении нотариального действия).

    В случае, если лицо обращается за совершением исполнительной надписи удаленно, исполнительная надпись совершается с учетом требований статьи 44.3 настоящих Основ в виде электронного документа, формат которого установлен в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

    Указанная исполнительная надпись совершена по заявлению от имени АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК») за №, поступившему для обработки в электронной форме посредством электронных сервисов Единой информационной системы нотариата (прикладное программное обеспечение «Клиент ЕИС») 20.12.2022. Перед совершением исполнительной надписи мною проведены все необходимые подготовительные, проверочные и сопроводительные процедуры: мною изучены и проверены документы Банка-Кредитора, поступившие в электронной форме, надлежащим образом подписанные электронными подписями. В том числе, к заявлению о совершении исполнительной надписи были приложены все необходимые документы, предусмотренные статьей 91.1 Основ, в том числе соответствующие кредитные договоры (Анкета-заявление на предоставление кредита, Соглашение, содержащее индивидуальные условия кредитования, Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения), содержащие условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, расчет задолженности по денежным обязательствам, подписанный взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копия уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительней надписи, документ, подтверждающий направление указанного уведомления (Требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, отчет об отслеживании отправления с почтовыми идентификаторами №).

    Совершенная исполнительная надпись в электронной форме в соответствии с требованиями статьи 44.3 Основ передана в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по обеспечению установленного порядка деятельности судов, исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц, правоприменительные функции и функции по контролю и надзору в установленной сфере деятельности, посредством Единой информационной системы нотариата с использованием Единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

    В соответствии со статьей 91.2 Основ о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение (уведомление) должнику в течение трех рабочих дней после её совершения.

    В адрес должника указанное извещение (уведомление) им направлено 27.12.2022, должником НВА не получено и выслано обратно отправителю в связи с истечением срока хранения, что подтверждается Уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №. При этом в соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

    Третьи лица АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО «АК «БАРС» Банк в судебном заседании участия не принимал, извещены надлежащим образом.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

    Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

    В силу ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

    Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

    В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

    Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

    Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

    Отношения по оказанию кредитными учреждениями банковских услуг регулируются ГК РФ, ФЗ РФ от 02.12.1990 №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (далее-Закон о банках); ФЗ «О национальной платежной системе» (далее-Закон о национальной платежной системе), Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее-Закон о защите прав потребителей).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второго Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определены понятия финансовая услуга – под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст.8 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из положений ст. 422 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 89 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате" (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

Пунктом 2 ст. 90 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате" установлено, что документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются, в том числе кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В судебном заседании установлено, что истец НВА обратился в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» с анкетой-заявлением на предоставление кредита, в котором просил банк заключить с ним потребительский кредит на рефинансирование, на условиях указанных в анкете-заявлении /л.д.133-135/.

    В силу Кредитного договора Кредитор принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик в свою очередь принял на себя обязательства возвратить Кредитору денежные средства, полученные в кредит, то есть уплатить Кредитору сумму в размере 1 446 143,82 руб., а также сумму начисленных на кредит процентов из расчета 9,7 % годовых. Окончательный срок возврата: 06.07.2026.

    Материалами дела установлено, что в п. 3.10.9 Анкеты-заявления на предоставление кредита от 02.07.2021 истец НВА выразил согласие на взыскание задолженности по кредитному договору в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи, совершаемой нотариусом, в соответствии с требованиями, предусмотренными главой XVI Основ законодательства РФ о нотариате путем подчеркивания, выбранного варианта (согласен или не согласен) и проставления рядом своей подписи.

На основании выраженного согласия истец НВА в Анкете-заявлении на предоставление кредита указанное условие о взыскании задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса было включено в п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, который так же подписан сторонами /л.д.118-122/.

Суд отмечает, что истец своей подписью в анкете –заявлении на предоставление кредита, в индивидуальных условиях кредитования (соглашение № от ....) подтверждает что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется все исполнять.

Согласно ст.89 «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате», исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса. В случае, если лицо обращается за совершением исполнительной надписи удаленно, исполнительная надпись совершается с учетом требований статьи 44.3 настоящих Основ в виде электронного документа, формат которого установлен в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии со ст. 94 «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» исполнительная надпись, если взыскателем или должником является гражданин, может быть предъявлена к принудительному исполнению в течение трех лет со дня ее совершения, а если и взыскателем и должником являются предприятия, учреждения, организации, - в течение одного года, если законодательством Российской Федерации не установлены иные сроки.

Восстановление пропущенного срока для предъявления исполнительной надписи производится в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

По заявлению взыскателя электронный документ, на котором совершена исполнительная надпись в электронной форме в соответствии с требованиями статьи 44.3 настоящих Основ, может быть передан нотариусом в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по обеспечению установленного порядка деятельности судов, исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц, правоприменительные функции и функции по контролю и надзору в установленной сфере деятельности, посредством единой информационной системы нотариата с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

Материалами дела установлено, что нотариусом НИА совершена исполнительная надпись удаленно по реестру регистрации нотариальных действий, совершенных удаленно, и сделок, удостоверенных двумя и более нотариусами (далее - РУДС) за №, дата совершения нотариального действия 27.12.2022 (Квитанция о совершении нотариального действия).

В случае, если лицо обращается за совершением исполнительной надписи удаленно, исполнительная надпись совершается с учетом требований статьи 44.3 настоящих Основ в виде электронного документа, формат которого установлен в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Указанная исполнительная надпись совершена по заявлению от имени АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК») за №, поступившему для обработки в электронной форме посредством электронных сервисов Единой информационной системы нотариата (прикладное программное обеспечение «Клиент ЕИС») 20.12.2022.

В отзыве на исковое заявление нотариус указывает на то, что перед совершением исполнительной надписи им проведены все необходимые подготовительные, проверочные и сопроводительные процедуры: им были изучены и проверены документы Банка-Кредитора, поступившие в электронной форме, надлежащим образом подписанные электронными подписями. В том числе, к заявлению о совершении исполнительной надписи были приложены все необходимые документы, предусмотренные статьей 91.1 Основ, в том числе соответствующие кредитные договоры (Анкета-заявление на предоставление кредита, Соглашение, содержащее индивидуальные условия кредитования, Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения), содержащие условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, расчет задолженности по денежным обязательствам, подписанный взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копия уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительней надписи, документ, подтверждающий направление указанного уведомления (Требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, отчет об отслеживании отправления с почтовыми идентификаторами №).

Совершенная исполнительная надпись в электронной форме в соответствии с требованиями статьи 44.3 Основ передана в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по обеспечению установленного порядка деятельности судов, исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц, правоприменительные функции и функции по контролю и надзору в установленной сфере деятельности, посредством Единой информационной системы нотариата с использованием Единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

В соответствии со статьей 91.2 Основ о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение (уведомление) должнику в течение трех рабочих дней после её совершения.

В адрес должника указанное извещение (уведомление) им направлено 27.12.2022, должником НВА не получено и выслано обратно отправителю в связи с истечением срока хранения, что подтверждается Уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №. При этом в соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из информации ОСП по Советскому АО г. Омска ГУФССП России по Омской области следует, что на исполнение находится исполнительное производство № возбужденное 28.12.2022 на основании исполнительной надписи нотариуса №, выданного нотариусом НИА о взыскании задолженности с НВА .... года рождения в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный ФИО4» в размере 1 296 489,95 руб. Остаток долга составляет 1 296 489,95 руб. /л.д.108/.

Разрешая исковые требования, руководствуясь вышеприведёнными норами права, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении его законных прав и интересов при совершении нотариусом исполнительной надписи на кредитном договоре, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными п.23 кредитного договора № от ...., заключенного между НВА и АО «Российский Сельскохозяйственный банк», о возможности применения исполнительной надписи, а также о признании действий нотариуса незаконными и отмене исполнительной надписи не находит, учитывая, что, что условие, содержащееся в п. 23 договора о возможности взыскивать задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, было согласовано сторонами в анкете-заявлении, данное условие соответствует требованиям закона; до истца была доведена информация о существенных условиях кредитного договора, и истец выразил желание получить денежные средства на согласованных сторонами условиях, в том числе по условию о бесспорном взыскании задолженности; совершение нотариусом исполнительной надписи о взыскании задолженности по кредитному договору соответствует положениям ст. ст. 89 - 93 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате" с учетом внесенных изменений Федеральным законом от 03.07.2016 N 360-ФЗ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

        РЕШИЛ:

Исковые требования НВА, .... года рождения (паспорт № .... № адрес) к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

    Судья                                                                                                      Ю.С. Ляшенко

Мотивированное решение составлено «19» апреля 2023 года.