Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-37/2024 от 08.02.2024

Мировой судья: Мелкозерова А.М.

№ 11-37/2024

№ 70MS0013-01-2023-004274-59

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

2 апреля 2024 года Кировский районный суд г.Томска в составе

председательствующего Кривошеиной К.Ю.

при секретаре Коркиной А.А.,

помощнике судьи Питашевой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Пермякова БС к филиалу «Центральный» ПАО «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

по апелляционной жалобе Пермякова БС на решение мирового судьи судебного участка /________/ Кировского судебного района г.Томска от /________/,

установил:

/________/ обратился к мировому судье с иском к филиалу «Центральный» ПАО «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения в размере 23 724 руб., неустойки за период с /________/ по /________/ в размере 4628,13 руб., компенсации морального вреда в размере 25 000 руб., процентов за пользование денежными средствами за период с /________/ по /________/ в размере 257,04 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 25000 руб., неустойки в размере 3% от суммы 23724 руб. за каждый день просрочки исполнения обязательства до дня фактического исполнения ответчиком решения, судебной неустойки в размере 10000 руб. за каждый день нарушения сроков исполнения решения суда по истечении десятидневного срока с момента вступления решения суда в законную силу до дня фактического исполнения судебного решения полностью, процентов за пользование чужими денежными средствами до дня фактического исполнения решения суда.

В обоснование указал, что является вкладчиком у ответчика филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк» в /________/ вынужденным давлением он стал пользователем карты рассрочки «Халва», при этом был введен в заблуждение, фактически обманут в порядке пользования беспроцентной картой «Халва». Так, при получении /________/ карты истцом внесены собственные денежные средства в размере 10000 руб., при этом сделаны обязательные 5 покупок из собственных средств. В последующем по обязанию ответчика по телефону и из SMS ПАО «Совкомбанк» от /________/ сделаны дополнительные покупки с использованием денежных средств карты рассрочки. /________/ истцом внесены денежные средства в размере 20000 руб. на карту «Халва», сделаны покупки и истец обнаружил несоответствие списания денежных средств с балансом на карте. На карте отсутствуют внесенные /________/ денежные средства в размере 10 000 руб. При обращении в офис ответчика на /________/ при распечатке проводок по счету карты «Халва» установлено, что карта «Халва» является кредитной и за пользование снимаются проценты (ранее ему указывали, что карта беспроцентная), отсутствует зачисление в сумме 10000 руб. от /________/, также выявлено списание в погашение кредита в размере 6462, 28 руб., комиссии за снятие 346,40 руб., комиссии за покупки не у партнеров 445,10 руб., а погашение кредита в размере 3970,59 руб. и погашение задолженности в размере 1500 руб., всего на сумму 23724 руб. /________/ истец обратился к ответчику с претензией, однако, по прошествии месяца претензия ответ не дан. Неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред.

В связи с тем, что ответчиком незаконно удержаны денежные средства с карты истца, тем самым нарушены его имущественные права и законные интересы. Указанными действиями истцу причинены физические и нравственные страдания.

В судебном заседании Пермяков Б.С. требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Дело рассмотрено в отсутствием представителей ответчиков.

Обжалуемым решением от /________/ Пермякову Б.С. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Пермяков Б.С. просит решение от /________/ отменить в полном объеме и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В качестве доводов указывает на то, что решение вынесено с грубыми нарушениями норм материального и процессуального права, неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов суда фактическим обстоятельствам дела. В результате незаконных действий вне заключенного договора комплексного банковского обслуживания и заявления-оферты как договора от /________/, ответчиком удержаны с истца денежные средства в размере 23724 руб., что подтверждается условиями договора.

/________/ от истца поступила дополнительная апелляционная жалоба, в которой указано, что 10000 руб. по просьбе истца удержаны с дохода по вкладу и должны были быть внесены на счет карты «Халва», о чем свидетельствует распечатка проводок по счету карты «Халва», предоставленная ответчиком. При этом в выписке по счету в балансе от /________/ отсутствуют расходы на приобретение товаров в размере около 10000 руб. Данная сумма не является заемной. Внеся еще 20000 руб. (совершив покупки) на карту, он не собирался и не желал пользоваться заемными кредитными средствами карты «Халва». Ответчиком незаконно удержаны его личные средства на сумму 23724 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании в суде апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы и дополнения к ней поддержал. Пояснил, что является вкладчиком ПАО «Совкомбанк», вклад составляет 1400000 руб., сотрудником банка ему было рекомендовано оформить карту «Халва» для начисления 1 % дополнительно по вкладу. Он открыл банковскую карту «Халва», на которой было 10000 руб., сделал покупки. Через некоторое время внес еще 20000 руб. на данную карту. Потом выяснилось, что 10000 руб. на балансе нет, их не зачислили, и 10000 руб. банк посчитал, что он (истец) потратил деньги банка. Впоследствии выяснил, что проценты начислены только на 10000 руб. за 2 недели. В претензионном порядке решить вопрос с банком не получилось. Ранее всегда отказывался от оформления карты «Халва», но в последний раз оформил. В 2019 году карту не получал. Первую покупку по карте оформил примерно /________/. В настоящее время остаток по вкладу составляет 1200000 руб.

Ответчики Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представителей, извещены надлежащим образом, причин неявки суду не сообщено.

/________/ от представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО5, действующей на основании доверенности от /________/ сроком до /________/, поступил ответ на запрос, в котором содержится позиция относительно доводов апелляционной жалобы. Указано, что истец вводит в заблуждение суд относительно заявленных требований. Договор потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен /________/, в этот же день последним получена банковская карта «Халва». /________/ истец не получал карту «Халва» и не вносил в эту дату личные денежные средства в размере 10000 руб. Покупки в магазинах совершал не собственными средствами, а кредитными, так как истцом установлен приоритет на расходование кредитных денежных средств. Изменение приоритета на использование собственных средств произведено истцом /________/. /________/ истцу банком выплачены ФИО1 проценты по вкладу /________/ в размере 25890,41 руб., часть из которых снята истцом в данную дату в размере 15890 руб. За период с /________/ по /________/ истцом совершен покупки на общую сумму 9951,22 руб., в связи с чем денежные средства не были потеряны, а потрачены истцом в магазинах. При заключении договора /________/ ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Тарифами Банка, и что снятие кредитных средств с карты и совершение покупок кредитными средствами влечет взимание комиссии, а расходование кредитных средств ведет к образованию задолженности перед банком по сумме выданного кредита. На все обращения ФИО1 банк отвечал мотивированно и все разъяснял истцу (ответы от /________/, от /________/, от /________/), а также возвратил ему часть комиссии.

Заслушав объяснения истца, определив на основании ч.3 ст.167, ч.1 ст. 327 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело при настоящей явке, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст.327.1 ГПК Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, суд не находит оснований для его отмены.

Согласно пунктам 1, 2, 3 части 1 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ /________/ от /________/, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям решение суда соответствует в полном объеме.

Согласно ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного кодекса (п. 1).

Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п. 2).

По смыслу ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации в предмет доказывания по требованиям о взыскании неосновательного обогащения входят следующие обстоятельства: факт приобретения или сбережения ответчиком имущества за счет истца; отсутствие установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований для приобретения; размер неосновательного обогащения.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, распределение бремени доказывания в споре о возврате неосновательно полученного обогащения должно строиться в соответствии с особенностями оснований заявленного истцом требования.

Из приведенных правовых норм следует, что по делам о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком, а на ответчика – обязанность доказать наличие законных оснований для приобретения или сбережения такого имущества либо наличие обстоятельств, при которых неосновательное обогащение в силу закона не подлежит возврату.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 423 ГК Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Статья 435 ГК Российской Федерации предусматривает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 5 Федерального закона от /________/ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как установлено судом и следует из дела, /________/ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор /________/ Карта «Халва», по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО1 лимит кредитования на сумму 15 000 руб. под 10% годовых (базовая ставка по договору), ставка льготного периода кредитования – 0 %, на срок 120 месяцев (согласно Тарифам банка, Общим условиям договора).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора заемщик выразил свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита.

Банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив заемщику согласованную сумму денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Индивидуальным условиям договора заемщик до подписания договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, был согласен с ними, о чем свидетельствует его подпись.

ФИО1 на основании кредитного договора от /________/ /________/ открыт банковский счет /________/.

/________/ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор срочного банковского вклада «Зимний доход с Халвой» /________/, по условиям которого сумма вклада составила 1400000 руб. (п.2), срок и дата возврата вклада 90 дней - /________/ (п.4). Согласно п.5 договора процентная ставка по вкладу на день подписания договора составляет 7,75%.

Мировым судьей также установлено, что /________/ на счет /________/ произведено зачисление процентов по договору от /________/ /________/ в размере 25890, 41 руб. В эту же дату переведены денежные средства в размере 1400000 руб., из которых 1 200000 руб. внесены в качестве вклада по договору от /________/, 200000 руб. выданы ответчику.

По условиям договора срочного банковского вклада «Яркая весна с Халвой» от /________/ /________/ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» сумма вклада составила 1200000 руб. (п.2)., срок и дата возврата вклада - 181 день, /________/ (п.4). Согласно п. 5 договора процентная ставка по вкладу на день подписания договора: 7,75%.

На момент оформления настоящего заявления-оферты вкладчик является держателем «Карта Халва» и должен осуществлять не менее 5 безналичных расчетов по «Карта Халва» в торгово-сервисных предприятиях, ежемесячно в каждом отчетном периоде действия вклада, в сумме не менее 10 000 рублей (по карте «Социальная Халва» - 5000 рублей, а также при отсутствии просроченной задолженности по любым кредитам в Банке, в дату окончания срока вклада процентная ставка увеличивается на 1% годовых с перерасчетом процентов за весь срок вклада.

Ответчик ФИО1 является держателем карты «Халва» 2200********7005. Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» срочная ставка по срочной задолженности -10% (п.1.1), при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка - 1,9% от суммы операций + 290 руб. (п.4.1), комиссия за использование заемных денежных средств – 2,9% от суммы перевода + 290 руб. (п.4.3), расследование по претензионному запросу клиента (опротестование транзакции), признанному впоследствии необоснованным – 1000 руб. (5.4).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, мировой судья исходил из недоказанности факта неправомерного сбережения ответчиком денежных средств истца в общей сумме 23 724 руб., в связи с отказом в удовлетворении указанного требования, оставлены без удовлетворения связанные с ним требования о взыскании неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, судебной неустойки, судебных расходов.

С выводом мирового судьи и его обоснованностью суд апелляционной инстанции соглашается.

В соответствии с выпиской по счету /________/ за период с /________/ по /________/, /________/ ФИО1 произведено зачисление процентов за период с /________/ по /________/ по депозиту в сумме 25890,41 руб.

По состоянию на /________/ сумма вклада (перевод собственных средств) составляла 1400000 руб., 200000 руб. и 1200 000 руб./________/ переведены на иной счет истца.

В эту же дату 15890 руб. выдано ФИО1 со счета /________/, итого остаток –10000 руб.

Далее, в период с /________/ по /________/, с /________/ по /________/ истцом совершены операции по приобретению товаров в магазинах за счет остатка собственных средств (2332 руб., 1369,34 руб., 838,05 руб., 495 руб., 669,09 руб., 689,09 руб., 758,83 руб., 99.44 руб., 2499,54 руб.) и далее заемных средств, начиная с /________/ всего на сумму 10432,85 руб.

Факт зачисления истцом 10000 руб. /________/ опровергается представленными в дело выписками по счету /________/.

Оснований оценивать представленные банком выписки критически не имеется, поскольку в них отражены операции различного характера, в том числе операции по зачислению истцом денежных средств на счет, по переводу средств между счетами истца.

Вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ доказательства обратному истец не представил.

Списание денежных средств в счет погашения кредита 6462,28 руб., 3970,59 руб., 1500 руб., принимая во внимание факт использования истцом кредитных средств, вопреки доводам жалобы о неправомерности действий ответчика не свидетельствует.

Как предусмотрено частью 2 статьи 7 Федерального закона от /________/ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из выписки по счету /________/ /________/ со счета списаны комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» за период с /________/ по /________/ в размере 445,1 руб., комиссия за снятие/перевод заемных средств за период с /________/ по /________/ в размере 346,4 руб.

Между тем из письменных объяснений ответчика следует и подтверждается выпиской по счету за период с /________/ по /________/, что указанные списания истцу возмещены /________/ в рамках претензионной работы.

Таким образом, поданная истцом апелляционная жалоба не содержит указания на факты, которые не были бы проверены или не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу. Требования ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом выполнены, выводы суда мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам дела и не противоречат положениям закона, регулирующего спорные правоотношения. Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь п.1 ст.328, ст.329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка /________/ Кировского судебного района г. Томска от /________/ оставить без изменения, апелляционную жалобу Пермякова БС – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Кассационная жалоба подается в кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Судья К.Ю. Кривошеина