Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-175/2022 от 14.02.2022

Дело №2-175/2022

УИД 59RS0005-01-2021-007285-58

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2022 года п. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Емельяновой С.Н.,

при секретаре Никитиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Зайцеву Дмитрию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Зайцеву Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и Зайцевым Д.М. был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а так же обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 138454 руб. 04 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность Ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на основании договора уступки прав требования №№. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 4131 руб. 60 коп. в счет погашения долга. В результате задолженность составляет 134322 руб. 44 коп. Истец ООО «Феникс» просил суд взыскать с ответчика Зайцева Д.М. задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 134322 руб. 44 коп., которая состоит из: 38007 руб. 60 коп. – основной долг, 4871 руб. 84 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 6604 руб. 19 коп. – проценты на просроченный основной долг, 0 руб. – комиссии, 84838 руб. 81 коп. штрафы, а также в возврат госпошлины 3886 руб. 45 коп.

Представитель истца - ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Зайцев Д.М., будучи надлежащим образом извещенным о времени, месте судебного заседания, в суд не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Часть 1 ст.307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, при этом в соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1 ст.314 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Зайцев Д.М. обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением на выдачу кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Зайцевым Д.М. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу выдан кредит в размере 42160 руб. 00 коп. на срок 9 месяцев с условием уплаты процентов в размере 36,90% годовых. Основная сумма Кредита и процентов по Кредитному договору составляет 48879 руб. 44 коп.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (Кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании Карты (договор о Карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 3.1 договора Банк обязался предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора; в порядке, установленном договором о Карте, выпустить и передать клиенту Карту; открыть клиенту счет и/или счета по Карте и осуществлять операции по счету и/или счету по Карте, предусмотренные кредитным договором и/или договором о Карте, соответственно.

Согласно п.3.1.5 Банк обязуется перечислить со Счета часть кредита в размере 2160 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента.

В соответствии с п. 3.2.1 клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В случае кредитования счета по Карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о Карте (п. 3.2.2 договора).

Настоящий договор заключается путем акцепта Банком предложений (оферт) Клиента о заключении договора. Предложением (офертой) Клиента о заключении кредитного договора и договора о Карте является подписанный Клиентом экземпляр настоящего договора.

Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета и зачислению Банком кредита на счет.

Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения банком действия по открытию счета по карте и/или выпуск Карты.

Судом установлено, что Зайцевым Д.М. ДД.ММ.ГГГГ подписан вышеуказанный кредитный договор, также подписаны: анкета, заявление о добровольном страховании, график платежей по кредитному договору №, в соответствии с которым Зайцев Д.М. обязался ежемесячно в дату погашения вносить в счет погашения кредиторской задолженности по 5431 руб. 06 коп., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 5430 руб. 96 коп.

Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по Кредитному договору, перечислив денежные средства в день заключения договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

ДД.ММ.ГГГГ между СК «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор, что подтверждается договором уступки прав (требований) (цессии) №№, по условиям которого Цедент уступает Цессионарию, а Цессионарий принимает от Цедента следующие права (требования): права (требования) Банка в отношении уплаты Заемщиками денежных средств по Кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной Цедентом и невозвращенной Заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование Заемщиком денежными средствами Цедента, начисленных Цедентом, но не оплаченных Заемщиком; права Банка, связанные с обязательствами Заемщиков, установленными в Кредитных договорах, но не выполненными Заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные Цедентом согласно условиям Кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные Кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга; права Банка, связанные с обязательствами Заемщиков, установленными в Кредитных договорах, но не выполненными Заемщиком, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями Кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная Цедентом, но не оплаченная Заемщиком; права Банка, обеспечивающие исполнение обязательств Заемщика, установленных в Кредитных договорах; права Банка на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком своих обязательств, установленных в Кредитных договорах. При этом к Цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с Кредитными договорами, из которых возникли права (требования) и задолженность, в том числе: предоставлять Заемщикам денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

В акте приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к Договору об уступке прав (требований) № № от ДД.ММ.ГГГГ под номером ____ значится Зайцев Д.М., кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма передаваемых прав составляет 138454 руб. 04 коп.

Письмом Банк уведомил ответчика о перешедших правах кредитора по кредитному договору к ООО «Феникс», что следует из копии уведомления.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд.

Вместе с тем, рассматривая требования истца о взыскании суммы задолженности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке уступки требования или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступки требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом «О защите потребителей» не предусмотрено право Банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с приведенными выше разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, то есть было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанного разъяснения применительно к разрешаемому спору из кредитных правоотношений, возникших 30 сентября 2013 года, возможность уступки права требования зависит, в том числе от согласия потребителя.

Пунктом 2 статьи 422 ГК РФ установлено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Таким образом, положения параграфа 1 главы 24 ГК РФ в последующих редакциях, предусматривающие сохранение силы уступки по денежному обязательства при наличии соглашения между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования, не могут быть применены к договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ.

Положения части 5 статьи 6 Федерального закона N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», не действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений, также не подлежат применению к данным правоотношениям.

В силу правового регулирования, действовавшего в момент заключения спорного кредитного соглашения, возможность передачи обязательства должна быть определена сторонами и выражена как самостоятельное волеизъявление.

Однако данное обстоятельство не следует из представленных в материалы дела доказательств.

Пунктом 3.3 кредитного договора предусмотрено право Банка предоставлять Клиенту информацию об операциях по Счету/Счету по карте, информацию по Кредиту, предложения Банка и его партнеров, информацию о продуктах/услугах Банка, иную (по усмотрению Банка) информацию путем ее направления посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, в том числе путем направления SMS-сообщений, E-mail-сообщений по адресам/номерам телефонов, адресам электронной почты, информация о которых была предоставлена Банку, либо иным способом, в том числе и после прекращения Договора; предоставлять всю имеющуюся у Банка информацию о Клиенте и об операциях Клиента, полученную Банком в связи с предоставлением Кредита (-ов) Клиенту (в т.ч. по Карте), в любое бюро кредитных историй, в которое Банк сочтет необходимым представить указанную информацию, а также получать любую необходимую информацию о Клиенте из любого бюро кредитных историй для любых целей Банка; обрабатывать персональные данные Клиента, содержащиеся в Договоре, Анкете и в любых иных документах, предоставленных Банку, обрабатывать любую информацию о Клиенте, полученную Банком, в том числе передать в объеме и на условиях по усмотрению Банка любым третьим лицам информацию и документы Клиента/о Клиенте, о Кредите, задолженность по Кредиту, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору для конфиденциального использования; использовать подпись Клиента на настоящем Договоре как образец собственноручной подписи Клиента; в случае и в порядке, предусмотренных Условиями закрыть Счет и Счет по карте; осуществлять иные права, предусмотренные договором.

Согласие заемщика на уступку права требования третьим лицам, в кредитном договоре отсутствует.

Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам кб «Ренессанс Кредит» (ООО), утвержденные Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшие на дату выдачи кредита ответчику, также не содержат условия, позволяющие банку уступить право требования по данному договору третьим лицам.

В связи с изложенным, суд находит, что уступка КБ «Ренессанс Кредит (ООО) прав требования к Зайцеву Д.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ привела к нарушению установленного законом порядка, поскольку ООО «Феникс» не является кредитной организацией, а по условиям кредитного договора с Зайцевым Д.М. право КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) передавать право требования по данному кредитному договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, согласовано не было.

Следовательно, договор уступки прав (требований) (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ в части передачи ООО «Феникс» всех прав (требования) к Зайцеву Д.М. по кредитному договору не порождает никаких правовых последствий, а именно право ООО «Феникс» на взыскание задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Зайцевым Д.М.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Зайцеву Дмитрию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения решения, путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>