Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-246/2023 от 30.03.2023

    УИД: 16RS0012-01-2022-000191-41

    Дело №2-246/2023

     РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

    село Верхний Услон                                               29 мая 2023 года

    Республики Татарстан

    Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан в составе:

    председательствующего судьи Тюфтиной О.М.,

    при секретаре судебного заседания Мардегалимовой А.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к Куриловой В.А. о взыскании суммы займа,

    у с т а н о в и л:

АО "Банк Русский стандарт" обратился в суд с иском к Куриловой В.А., в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" № на условиях, изложенных в Заявлении, а также в Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт", Тарифах по картам "Русский стандарт". В рамках договора клиент просил выпустить карту на ее имя, открыть ей банковский счет в рамках договора о карте для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. При подписании заявления Клиент указала, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями и Тарифами по картам, которые она обязалась неукоснительно соблюдать. В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета. На основании указанного заявления банк открыл счет ответчику №, то есть заключил с ней договор, выпустил карту и предоставил возможность пользования картой как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования (овердрафт) в пределах лимита. Курилова В.А., получив карту, активировала ее и воспользовалась услугой кредитования счета, сняла со счета кредитные средства банка.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредитных средств банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами банка. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту заключительный счет, содержащий в себе требование об оплате задолженности в размере 59223,13 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако требование исполнено не было. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № в размере 53 133,05 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1793,99 рублей.

Заочным решением Верхнеуслонского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к Куриловой В.А. о взыскании суммы займа.

Определением Верхнеуслонского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено заявлением Куриловой В.А., заочное решение Верхнеуслонского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, о месте и времени, дате судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Курилова В.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени, дате судебного заседания извещена надлежащим образом, в представленных суду возражениях на исковое заявление просит отказать в удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт", ввиду пропуска исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, суд считает, что и Банк, и Заемщик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые, согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. Однако действие договора и обязательства прекращаются при наступлении смерти одной из сторон.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Курилова В.А. обратилась в ЗАО "Банк Русский стандарт" с заявлением (офертой) о выдаче ей кредита. Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Договор о карте № на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт", Тарифах по картам "Русский стандарт".

На основании внеочередного общего собрания и внесенных изменений в устав учреждения наименование Банка было изменено с "Банка Русский Стандарт" Банк (ЗАО) на АО "Банк Русский Стандарт" о чем в ЕГРЮЛ были внесены соответствующие изменения.

В заявлении-оферте указано, что Курилова В.А. ознакомлена с условиями кредитования, согласна с ними, обязуется своевременно погашать кредит.

В рамках данного договора выпущена карта на имя Куриловой В.А., открыт банковский счет в рамках договора о карте для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установлен лимит задолженности.

Курилова В.А., получив карту, активировала ее и воспользовалась услугой кредитования, сняв со счета кредитные средства банка, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно п. 2.8 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" карта является собственностью банка, передается держателю во временное пользование и подлежит возврату клиентом банку по первому требованию банка. Формирование и направление банка клиенту заключительного счета-выписки также приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту в банк.

Для совершения операций с использованием банковской кредитной карты необходима ее активация.

Согласно п. 4.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с п. 4.2 Условий, над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами (п. 4.4).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку. Счет-выписка передается банком клиенту следующими способами: счет выписка выдает клиенту на бумажном носителе, при личном обращении клиента в банк; направляется клиенту в электронной форме по адресу электронной почты, либо направляет на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания клиента при условии, что клиент в заявлении либо в заявлении о почтовом направлении счетов-выписок обратился к банку с просьбой направлять по адресу фактического проживания (п. 4.8).

Согласно п. 4.18 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставленным клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиентом заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме достаточном для погашения задолженности (п. 4.21 Условия).

Согласно условиям договора Курилова В.А. обязана своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредитных средств банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами банка.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением в части сроков сумм, обязательных к погашению.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 59223,13 рублей, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего времени задолженность по договору клиентом не возвращена и составляет 53133,05 рублей с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного света-выписки, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Ответчик направила в суд ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности.

Так, пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 8.17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями, а также при прекращении действия карты.

Таким образом, по условиям договора о карте срок возврата кредитных денежных средств по карте определен моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Как видно из материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, АО "Банк Русский Стандарт" был сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет-выписка, где срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с вышеизложенным, суд полагает, что с ДД.ММ.ГГГГ началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт".

Соответственно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, в то время, как заявление о вынесении судебного приказа предъявлено банком в суд по истечении трех лет с момента окончания срока исковой давности, что подтверждается определением мирового судьи судебного участка № 1 по Верхнеуслонскому судебному району РТ от ДД.ММ.ГГГГ, которым отменен судебный приказ в отношении Куриловой В.А. от ДД.ММ.ГГГГ

Также из истребуемых судом материалов гражданского дела № мирового судьи судебного участка № по Верхнеуслонскому судебному району РТ видно, что с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Куриловой В.А. АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в ДД.ММ.ГГГГ.

Однако с настоящим иском истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

При этом, суд не может принять во внимание факт обращения истца с заявлением о выдачи судебного приказа к мировому судье, поскольку с таким заявлением истец обратился также за пределами срока исковой давности.

Как разъяснено в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, что является основанием для отказа в иске.

Ходатайств о восстановлении срока со ссылкой на уважительность причин пропуска истцом не заявлялось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что доводы ответчика о необходимости применения к требованиям истца срока исковой давности заслуживают внимания, поскольку АО "Банк Русский Стандарт" не предпринимались меры по взысканию задолженности с ответчика Куриловой В.А. в пределах срока исковой давности, возможность защиты права истца на взыскание задолженности по кредитному договору в судебном порядке утрачена, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется оснований и для возмещения истцу судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" (ИНН №, ОГРН №) к Куриловой В.А. (паспорт РФ №) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан путем подачи апелляционной жалобы в Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан.

Решение в окончательной форме изготовлено 1 июня 2023 года.

Председательствующий:                          О.М. Тюфтина