Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-361/2024 (2-2143/2023;) ~ М-2206/2023 от 11.12.2023

Дело № 2-361/2024

42RS0016-01-2023-002891-19

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области- Кузбасса в составе председательствующего Аксиненко М.А.,

при секретаре судебного заседания Иващенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 22 марта 2024 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Каменевой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя Кузнецовой М.А., действующей на основании доверенности, обратилось в суд с иском к Каменевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированны тем, что 28.02.2023 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 руб. под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила условия кредитования. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 47179,23 руб. По состоянию на 20.11.2023 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 522719,86 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 429 500 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 6217,12 руб.; просроченные проценты 74184,05 руб., неустойка на просроченную ссуду 4428,60 руб., неустойка на просроченные проценты 1690,02 руб., комиссия за дистанционное обслуживание 745 руб., иные комиссии 5955,07 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, просит взыскать с Каменевой Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 522719,86 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 8427,20 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства банк извещен надлежащим образом (л.д. 47). В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 3).

Ответчик Каменева Н.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещалась путем направления судебных повесток по месту регистрации заказными письмами с уведомлением, вернувшимися в адрес суда (л.д. 40, 45-46).

В силу положений ст., 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимся на момент его возврата.

В силу ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28.02.2023 г. Каменева Н.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 8).

28.02.2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и Каменевой Н.А. был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому лимит кредитования установлен в размере 400 000 руб., срок кредита 60 месяц, процентная ставка 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Минимальный обязательный платеж составляет 10664,06 руб. (л.д. 9-11).

Указанный договор был заключен сторонами путем применения электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код).

Из данных по подписанию договора следует, что 28.02.2023 г. в 15.12 часов Каменевой Н.А. было отправлено push-уведомление о подписании договора, а в 15.17. часов от нее получено смс о согласии с подписанием (л.д. 8).

Таким образом, в силу ст.ст. 432, 433, 434 ГК РФ 28.02.2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и Каменевой Н.А. был заключен договор потребительского кредитования №. Между сторонами состоялось соглашение по всем существенным условиям договора. Договор был заключен в надлежащей форме, никем не оспорен.

Какие-либо доказательства, позволяющие поставить под сомнение заключение между сторонами кредитного договора на указанных истцом условиях, а также получение ответчиком суммы кредита, суду не представлены.

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита и перечислению ответчику денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 32). Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно п. 4.1.1 общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.1.2 общих условий договора, потребительского кредита заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно представленной выписке по счету, расчету задолженности, ответчик платежи в счет погашения долга производил не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушил условия кредитного договора.

В соответствии с выпиской по счету за период с 28.02.2023 г. по 31.10.2023 г. Каменевой Н.А. был предоставлен кредитный лимит в размере 452000 руб.

Ответчик в период пользования кредитом произвел оплату основного долга по кредиту в размере 22 500 руб.

Таким образом, сумма задолженности по основному долгу составляет: 452 000 руб. – 22500 руб. = 429 500 руб.

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает.

С учетом изложенного, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика досрочно оставшейся суммы просроченной ссуды в размере 429500 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, за период с 01.03.2023 г. по 07.11.2023 г. ответчику были начислены проценты за пользование кредитом в размере 76367.87 руб. исходя из следующего расчета:

- 400 000 руб. х 31 день просрочки (с 01.03.2023 г. по 31.03.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 9478,35 руб.;

- 399 000 руб. х 30 дней просрочки (с 01.04.2023 г. по 30.04.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 9149,67 руб.;

- 401 395 руб. х 2 дня просрочки (с 01.05.2023 г. по 02.05.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 613,64 руб.;

- 398 000 руб. х 29 дней просрочки (с 03.05.2023 г. по 31.05.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 8822,52 руб.;

- 397 000 руб. х 30 дней просрочки (с 01.06.2023 г. по 30.06.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 9103,81 руб.;

- 396 000 руб. х 31 день просрочки (с 01.07.2023 г. по 31.07.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 9383,58 руб.;

- 395 000 руб. х 31 день просрочки (с 01.08.2023 г. по 31.08.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 9359,88 руб.;

- 394 000 руб. х 30 дней просрочки (с 01.09.2023 г. по 30.09.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 9035,02 руб.;

- 400500 руб. х 2 дня просрочки (с 01.10.2023 г. по 02.10.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 612,28 руб.;

- 393 000 руб. х 29 дней просрочки (с 03.10.2023 г. по 31.10.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 8711,68 руб.;

- 392 000 руб. х 7 дней просрочки (с 01.11.2023 г. по 07.11.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 2097,47 руб.

Кроме того, за период с 01.07.2023 г. по 20.11.2023 г. Каменевой Н.А. были начислены проценты на просроченную ссуду в размере 6217,12 руб.:

- 7 500 руб. х 31 день просрочки (с 01.07.2023 г. по 31.07.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 177,72 руб.;

- 15 000 руб. х 31 день просрочки (с 01.08.2023 г. по 31.08.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 355,44 руб.;

- 22 500 руб. х 32 дня просрочки (с 01.09.2023 г. по 02.10.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 550,36 руб.;

- 30 000 руб. х 29 дней просрочки (с 03.10.2023 г. по 31.10.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 665,01 руб.;

- 37 500 руб. х 7 дней просрочки (с 01.11.2023 г. по 07.11.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 200,65 руб.

- 429 500 руб. х 13 дней просрочки (с 08.11.2023 г. по 20.11.2023 г.) х 27,90% / 365 дней = 4267,94 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности по процентам составляет 82584,99 руб. (76367,87 руб. + 6217,12 руб.) С учетом того, что в счет погашения задолженности по процентам ответчиком были внесены денежные средства в размере 2183,83 руб. с Каменевой Н.А. в пользу банка подлежат взысканию проценты в размере 80401,17 руб. (82584,99 руб. - 2183,83 руб.).

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых.

Согласно пункту 21 ст. 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка на остаток основного долга за период с 04.07.2023 г. по 20.11.2023 г. составляет 4444,36 руб., исходя из следующего расчета:

- 7 500 руб. х 28 дней просрочки (с 04.07.2023 г. по 31.07.2023 г.) х 20% / 365 дней = 115,06 руб.;

- 15 000 руб. х 31 день просрочки (с 01.08.2023 г. по 31.08.2023 г.) х 20% / 365 дней = 254,79 руб.;

- 22 500 руб. х 32 дня просрочки (с 01.09.2023 г. по 02.10.2023 г.) х 20% / 365 дней = 394,52 руб.;

- 30 000 руб. х 29 дней просрочки (с 03.10.2023 г. по 31.10.2023 г.) х 20% / 365 дней = 476,71 руб.;

- 37 500 руб. х 7 дней просрочки (с 01.11.2023 г. по 07.11.2023 г.) х 20% / 365 дней = 143,83 руб.

- 429 500 руб. х 13 дней просрочки (с 08.11.2023 г. по 20.11.2023 г.) х 20% / 365 дней = 3059,45 руб.

Неустойка на просроченную ссуду за период с 04.07.2023 г. по 20.11.2023 г. составляет 1694,33 руб., исходя из следующего расчета:

- 4426,24 руб. х 28 дней просрочки (с 04.07.2023 г. по 31.07.2023 г.) х 20% / 365 дней = 67,90 руб.;

- 11857,55 руб. х 31 день просрочки (с 01.08.2023 г. по 31.08.2023 г.) х 20% / 365 дней = 201,41 руб.;

- 19288,86 руб. х 30 дней просрочки (с 01.09.2023 г. по 30.09.2023 г.) х 20% / 365 дней = 317,07 руб.;

- 19123,30 руб. х 2 дня просрочки (с 01.10.2023 г. по 02.10.2023 г.) х 20% / 365 дней = 19,86 руб.;

- 26054,61 руб. х 3 дня просрочки (с 03.10.2023 г. по 05.10.2023 г.) х 20% / 365 дней = 42,82 руб.;

- 25897,62 руб. х 26 дней просрочки (с 06.10.2023 г. по 31.10.2023 г.) х 20% / 365 дней = 368,95 руб.;

- 33328,93 руб. х 4 дня просрочки (с 01.11.2023 г. по 04.11.2023 г.) х 20% / 365 дней = 73,04 руб.

- 32267,65 руб. х 2 дня просрочки (с 05.11.2023 г. по 06.11.2023 г.) х 20% / 365 дней = 35,36 руб.

- 72086,58 руб. х 1 день просрочки (с 07.11.2023 г. по 07.11.2023 г.) х 20% / 365 дней 39,49 руб.

- 74184,05 руб. х 13 дней просрочки (с 08.11.2023 г. по 20.11.2023 г.) х 20% / 365 дней = 528,43 руб.

Итого, общая сумма неустойки составляет 6138,69 руб. (4444,36 руб. + 1694,33 руб.).

При этом, в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, рассмотрев дело в пределах заявленных требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 6118,62 руб.

Суд не усматривает оснований для снижения неустойки и исходит из возможных финансовых последствий для каждой из сторон. Кроме того, ответчиком не заявлялось о снижении размера неустойки.

Учитывая компенсационную природу данных процентов, суд считает, что размер начисленной истцом неустойки является разумным, соразмерным последствиям и сроку неисполнения обязательства.

Кроме того, Каменевой Н.А. была начислена комиссия за дистанционное обслуживание в размере 745 руб., а также комиссия на карту в размере 3005,07 руб. и комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 2950 руб. (5 х 590 руб.), всего 6700,07 руб.

Таким образом, общая задолженность Каменевой Н.А. по кредитному договору № от 28.02.2023 г. составляет 522719,86 руб.: 429 500 руб. (просроченная ссуда) + 80401,17 руб. (проценты) + 6118,62 руб. (неустойка) + 6700,07 руб. (комиссии).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку иск удовлетворен с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8427,20 руб. (522719,86 руб. – 200 000) х 1 % + 5 200 руб.

Поскольку истцом предоставлено платежное поручение об уплате госпошлины в размере 4243,76 руб. (л.д. 7), соответственно в пользу истца с ответчика подлежит взысканию указанная сумма. Оставшаяся сумма в размере 4183,44 руб. (8427,20 руб. – 4243,76 руб.) подлежит взысканию с Каменевой Н.А. в доход государства.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Каменевой Натальи Александровны (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность кредитному договору № от 28.02.2023 г. по состоянию на 20.11.2023 г. в размере 522719 рублей 86 копеек, из которых 429 500 рублей - просроченная ссуда, 80401 рублей 17 копеек - проценты, 6118 рублей 62 копейки – неустойка, 6700 рублей 07 копеек – комиссия, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 243 рубля 76 копеек, всего 526 963 (пятьсот двадцать шесть тысяч девятьсот шестьдесят три) рубля 62 копейки.

Взыскать с Каменевой Натальи Александровны (паспорт №) в доход бюджета муниципального образования Город Новокузнецк государственную пошлину в размере 4 183 (четыре тысячи сто восемьдесят три) рубля 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Куйбышевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий М.А. Аксиненко

Мотивированное решение изготовлено 29.03.2024 г.