Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5623/2023 ~ М-3427/2023 от 21.06.2023

Дело №                                                                                      г. Дзержинск

№

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Юровой О.Н.,

при секретаре Нефедове Н.В.,

с участием истца Фофоновой О.В.,

    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фофоновой ОВ к ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Фофонова О.В. обратилась в суд с иском к ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие", мотивируя тем, что 11.01.2023 между ней и Банком заключен кредитный договор № на сумму 1451853 руб. сроком на 60 месяцев, из которых 389289 руб. составила стоимость страхования в <данные изъяты> Документы, выданные истцу, имеют вид единого документа, все галочки проставлены автоматически, право выбора страховых компаний не предоставлено, «поля», позволяющие внести какие-либо изменения, отсутствуют. Стоимость страхования в <данные изъяты> состоит из: оплаты страхового взноса по договору страхования Вариант 08 № от 11.01.2023 в размере 261333,33 руб., оплаты страхового взноса по договору страхования № от 11.01.2023 в размере 121955,67 руб., оплаты страхового взноса № от 11.01.2023 в размере 6000 руб. При оформлении кредита истец задавала вопросы о наличии каких-либо дополнительных обязательств с ее стороны для возможности рефинансирования. Ей был дан ответ, что единственным условием является целевое расходование денежных средств и своевременное подтверждение этого, какое-либо обеспечение исполнения обязательств от нее не требуется, о страховых обязательствах Банком ей сообщено не было. После предоставления ей уже подписанных документов она получила возможность ознакомления с изложенными в них условиями. Она выяснила, что в п. 4. Индивидуальных условий договора указано, что процентная ставка на дату заключения договора 8,5% годовых. О том, что эта ставка возможно только под условием, Банк умолчал. Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора рисков: А. «Смерть застрахованного по любой причине» и Б. «Инвалидность застрахованного лица с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». Согласно договору, кредитор вправе, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 индивидуальных условий, свыше тридцати календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование кредитом 21,4 % годовых. При этом необходимо учесть, что «любая причина» при страховании объединяет в себе такие причины, как «несчастный случай» и «болезнь». Иных причин смерти или инвалидности I, II группы, не входящих в указанную градацию, не существует. Все иное, либо ходит в понятие «несчастный случай» и «болезнь», либо является исключением, предусмотренном в разделе II «Что не застраховано» ключевого информационного документа. В день заключения кредитного договора истец посредством подписания заявления, предоставленного заимодавцем одновременно с кредитным договором на бланке заимодавца ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ», о переводе на реквизиты единственной, предоставленной заимодавцем страховой организации, осуществил страхование предусмотренных договором рисков, а также иных, не предусмотренных договором с кредитной организацией. Заявка на страхование формировалась сотрудниками Банка, истцом не подписывалась. В добровольном волеизъявлении при выборе страховой организации заемщик был ограничен кредитной организацией ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ». Тем не менее, условие о заключение договора страхования не позднее даты заключения кредитного договора заемщиком соблюдено. Проанализировав стоимость страхования в ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» и сравнив с другими страховыми компаниями, аккредитованными при ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ», истец приняла решение в целях соблюдения Индивидуальных условий договора по кредиту о заключении 17.01.2023 с САО «РЕСО-Гарантия» договора страхования заемщика кредита по рискам: «смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования» и «постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования». Срок действия полиса с 00 ч. 00 мин. 17.01.2023 по 24 ч. 00 мин. 16.01.2028, размер страховой премии - 36394,80 руб. САО «РЕСО-Гарантия» аккредитовано в ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ». По вновь заключенному договору страхования страховая сумма установлена в размере 1451853 руб., что соответствует сумме займа по кредитному договору. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья назначен Банк, что гарантирует получение средств Банком при наступлении страхового случая. В полисе ПАО СК «Росгосстрах жизнь» заимодавец выгодоприобретателем не является. Предусмотренные кредитным договором риски и риски, застрахованные страхователем-заемщиком в аккредитованной при Банке страховой компании САО «РЕСО-Гарантия», полностью    соответствуют рискам, предусмотренным кредитным договором. В разделе II «Что не застраховано» ключевого информационного документа САО «РЕСО-Гарантия» исключений из страхования меньше, чем в страховых полисах <данные изъяты>», гарантий соблюдения интересов Банка больше. ПАО СК «Росгосстрах Жизнь», помимо аккредитации при Банке, имеет с Банком ещё и агентский договор, то есть Банк, понуждая заемщика заключать договор страхования именно в этой компании, ограничивая заемщика в выборе, получает дополнительную прибыль, что приводит к удорожанию стоимости страхования для потребителя. В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" до истечения 14-дневного срока истец 24.01.2023 направила заявление о расторжении заключенных договоров страхования с <данные изъяты> То есть, в период с 11.01.2023 по 17.01.2023 действовало два договора страхования по предусмотренным рискам, с 17.01.2023 по 25.01.2023 три договора страхования, с 26.01.2023 остался один договор страхования предусмотренных рисков. Страховые случаи не наступали. 19.01.2023 Фофонова О.В. обратилась в офис Банка ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» в <адрес>, предоставив полис страхования жизни и здоровья от 17.01.2023 САО «РЕСО-Гарантия» с подтверждением оплаты. 25.01.2023 Банк уведомил ее о том, что договор страхования не соответствует условиям заключенного договора, страховые риски не соответствуют п. 9 договора, и срок действия договора страхования должен быть заключен на весь срок действия договора, но не превышать его. 07.02.2023 в мобильном приложении ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» истцу пришло уведомление, что индивидуальная ставка по кредиту изменена с 16.03.2023 и составляет 21,4 % годовых, платеж 39305 руб./мес.

Фофонова О.В. просит суд с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ обязать ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» принять полис «Заемщик» № с САО «РЕСО-Гарантия», как соответствующий условиям кредитного договора №, снизить процентную ставку с 16.03.2023 на оставшийся срок кредитования до 11.01.2028 с 21,4% до 8,5% в соответствии с условиями договора, обязать ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» пересчитать задолженность по кредитному договору по ставке 8,5 % в соответствии с условиями договора, взыскать с ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» 50000 руб. компенсации морального вреда, штраф.

Истец Фофонова О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Ответчик ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных отзывах на иск представитель по доверенности ФИО1 исковые требования не признал, поскольку страховой полис САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует пункту 9 кредитного договора, не соответствует п. 1.6 Требований к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц (потребительское кредитование). Страхование по риску «смерть и инвалидность 1,2 группы по любой причине» и «смерть и инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни» не являются тождественными, поэтому полис не соответствует пункту 9 кредитного договора от 11.01.2023 и п. 1.9 Требований. Основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют. Суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, САО «РЕСО-Гарантия» в явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в своем письменном отзыве по делу представитель по доверенности ФИО2 просит суд рассмотреть дело в свое отсутствие, указала, что САО «РЕСО-Гарантия» аккредитована в ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ», отказ Банка в принятии полиса является необоснованным, а повышение банковской ставки незаконным, просит суд удовлетворить исковые требования в полном объеме. Суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

11.01.2023 между Фофоновой О.В. и ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» заключен кредитный договор № на сумму 1451853 руб. сроком на 60 месяцев.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора 8,5% годовых. Согласно пункту 9 договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора рисков: А. «Смерть застрахованного по любой причине», Б. «Инвалидность застрахованного лица с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». Согласно договору, кредитор вправе, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 индивидуальных условий, свыше тридцати календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование кредитом 21,4% годовых.

Таким образом, сторонами кредитного договора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора Фофоновой О.В. были заключены договоры страхования с <данные изъяты>

- № от 11.01.2023 по программе "Моя защита" на основании Правил страхования жизни физических лиц № (в редакции от 01.10.2022) по рискам "смерть застрахованного в результате несчастного случая", инвалидность с установлением 1,2 группы инвалидности в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, травма застрахованного в результате несчастного случая, выгодоприобретателем по которому являются, в случае смерти застрахованного, его наследники, по остальным рискам выгоприобретателем является застрахованный; страховая сумма в связи со смертью и инвалидностью на дату заключения договора страхования - 145185,30 руб., страховая сумма на любую другую дату страхового случая определяется по формуле; страховая премия составила - 121955,67 руб.;

- Вариант 08 № от 11.01.2023 по программе "Защита кредита" на основании Правил страхования жизни физических лиц № (в редакции от 01.10.2022) по рискам "смерть застрахованного по любой причине", инвалидность застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине", выгодоприобретателем по которому являются, в случае смерти застрахованного, его наследники, по остальным рискам выгоприобретателем является застрахованный; страховая сумма на дату заключения договора страхования - 1451853 руб., страховая сумма на любую другую дату страхового случая определяется по формуле; страховая премия составила - 261333,33 руб.

До истечения 14-дневного срока истец направила в <данные изъяты>» заявления о расторжение договоров страхования № от 11.01.2023 и № от 11.01.2023 и возврате уплаченной страховой премии.

17.01.2023 между истцом и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования, выдан полис страхования "Заемщик" по рискам: «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования» и «постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования». Срок действия полиса с 17.01.2023 по 16.01.2028, страховая премия - 36394,80 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ", а в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной Банку, - застрахованный либо его наследники.

19.01.2023 истец обратилась в Банк, предоставив страховой полис САО «РЕСО-Гарантия» от 17.01.2023.

В ответе на обращение Фофоновой О.В. с просьбой принять полис САО «РЕСО-Гарантия» Банк указал, что страховые риски договора страхования САО «РЕСО-Гарантия» не соответствуют п. 9 кредитного договора и страхование должно быть обеспечено на весь срок действия кредитного договора, но не превышать его.

07.02.2023 в мобильном приложении ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» истцу пришло уведомление, что индивидуальная ставка по кредиту изменена с 16.03.2023 и составляет 21,4 % годовых, платеж 39305 руб./мес.

Положениями ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения кредитного договора) установлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных этим законом. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.ч.1, 3 и 7 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п.9 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч.6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

В соответствии с ч.10 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя их приведённых выше положений закона, кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заёмщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заёмщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Оценивая договор страхования САО «РЕСО-Гарантия» и договоры страхования <данные изъяты> суд отмечает, что обязательным условием для сохранения базовой ставки по кредитному договору является заключение договоров страхования по рискам "смерть застрахованного по любой причине» и "инвалидность застрахованного лица с установлением I, II группы инвалидности по любой причине". Договор страхования САО «РЕСО-Гарантия» заключен по рискам «смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования», и "постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования».

Очевидно, что смерть или инвалидность могут наступить либо в результате болезни, либо в результате несчастного случая.

По договорам страхования, которые были заключены истцом с <данные изъяты> и по договору страхования, заключенному истцом с САО «РЕСО-Гарантия», предусмотрены исключения в разделах "Что не застраховано", которые у обеих страховых компаний имеют аналогичное друг другу содержание.

Таким образом, доводы Банка о том, что страховые риски договора страхования САО «РЕСО-Гарантия» не соответствуют п. 9 договора кредитного договора, несостоятельны. Судом такое несоответствие не установлено, а Банком не указано, в чем состоит это несоответствие. О существовании иных причин смерти и инвалидности человека, кроме как в результате болезни или несчастного случая, Банком не указано.

Также в обоснование непринятия договора страхования САО «РЕСО-Гарантия» ответчик сослался на то обстоятельство, что он не соответствует Требованиям к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц (потребительское кредитование)" (далее – Требования), в которых указано, что страхование должно быть обеспечено на весь срок действия кредитной сделки, но не превышать его. При этом, Банком не указано, каким образом будут нарушены его права, если договор страхования САО «РЕСО-Гарантия» действует по 16.01.2028, а последний платеж по кредиту должен быть осуществлен 11.01.2028, и как это влияет на покрытие страховых рисков Банка.

Кроме того, суд отмечает, что в кредитном договоре отсутствует указание на обязанность заемщика заключить договор страхования исключительно с условиями, соответствующими указанным Требованиям. Банком суду не представлены доказательства тому, что до Фофоновой О.В. была доведена информация о Требованиях к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц (потребительское кредитование)" и что у нее была возможность выбора другой страховой компании при заключении кредитного договора.

На официальном сайте Банк потребителям рекомендуют для заключения договора страхования выбрать, в числе прочих, страховую компанию САО «РЕСО-Гарантия», как компанию, прошедшую проверку и полностью соответствующую всем требованиям.

Заключение Фофоновой О.В. договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не может быть признано нарушением условий кредитного договора, влекущим возникновение у Банка права по основаниям п. 4 кредитного договора на изменение процентной ставки. Заключение истцом договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о возложении на Банк обязанности принять указанный полис САО «РЕСО-Гарантия» - «Заемщик» № от 17.01.2023, как соответствующий условиям кредитного договора от 11.01.2023 по страхованию, обязать Банк снизить процентную ставку по кредитному договору с 16.03.2023 на оставшийся срок кредитования с 21,4% годовых до 8,5% годовых и пересчитать задолженность по кредитному договору по ставке 8,5 % годовых.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашёл подтверждение факт нарушения Банком прав истца незаконным отказом в принятии полиса страхования и повышением процентной ставке по кредитному договору, суд полагает, что требование о взыскании с Банка в пользу истца компенсации морального вреда обоснованно.

С учетом характера допущенного Банком нарушения прав истца, что привело к незаконному повышению ежемесячного платежа по кредиту с 29000 руб. до 39000 руб., длительности нарушения прав истца, требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с Банка в пользу Фофоновой О.В. компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

Как установлено п.6 ст.13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца следует взыскать штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 10000 руб.

С ответчика в соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ в доход местного бюджета следует взыскать госпошлину в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. 12, 56, 67, 98, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

                                                                Исковые требования Фофоновой ОВ (<данные изъяты>) удовлетворить частично.

                                                                Обязать ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (<данные изъяты>) принять полис страхования САО «РЕСО-Гарантия» - «Заемщик» № от 17.01.2023, как соответствующий условиям кредитного договора <данные изъяты> от 11.01.2023.

Обязать ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" снизить процентную ставку по кредитному договору <данные изъяты> от 11.01.2023 с 16.03.2023 на оставшийся срок кредитования с 21,4 % годовых до 8,5% годовых в соответствии с условиями кредитного договора и пересчитать задолженность по данному кредитному договору по ставке 8,5 % годовых в соответствии с условиями кредитного договора.

Взыскать с ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" в пользу Фофоновой ОВ компенсацию морального вреда 20000 руб., штраф 10000 руб.

                                                                В удовлетворении исковых требований в остальной части - отказать.

Взыскать с ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" госпошлину в доход местного бюджета - 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд.

Судья:                    п/п                                               О.Н. Юрова

Копия верна.

Судья:                                             О.Н. Юрова