Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1996/2023 ~ М-1610/2023 от 07.07.2023

    дело № 2-1996/2023

    УИД 18RS0011-01-2023-001922-08

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    07 сентября 2023 года                            город Глазов

    Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А.,

    при секретаре судебного заседания Вихаревой Е.Г.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ворончихиной А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    у с т а н о в и л:

        Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс», истец) обратилось в суд с иском к Ворончихиной А.В. (далее по тексту ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 308 730,35 руб., в том числе, основной долг 94 780,03 руб., проценты на непросроченный основной долг 213 950,32 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 287,30 руб.

    Свои исковые требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между «ТРАСТ» (ПАО) и Ворончихиной А.В. заключен кредитный договор №. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись представленными Банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 308 730,35 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. На момент подачи заявления ответчиком задолженность не погашена. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №-УПТ. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен мировым судьей по заявлению ответчика (л.д. 6-7).

        Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО НБ «ТРАСТ» (л.д. 2-4).

    Представитель истца, ответчик Ворончихина А.В., третье лицо ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, истец в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в их отсутствие на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

    Ранее в судебное заседание от представителя ответчика Ворончихиной А.В. – Шудеговой А.С., действующей на основании доверенности, поступило ходатайство о пропуске срока исковой давности, согласно которому срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ за пределами сроков исковой давности для защиты своего нарушенного права. В связи с чем, просила применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 78).

    Суд, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № по заявлению НБ «ТРАСТ» (ПАО) о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с Ворончихиной А.В., материалы гражданского дела № по заявлению ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с Ворончихиной А.В., на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, приходит к следующим выводам.

    В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

    Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

    В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

        Из норм п. п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления одного документа, подписанного сторонами) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

    На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

    Статья 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

    Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

ООО «Феникс» является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствует Устав Общества, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе по месту нахождения и выписка из Единого государственного реестра юридических лиц о внесении сведений об ООО «Феникс» за основным государственным регистрационным номером 1147746920144 (л.д. 40-48).

    Из анкеты-заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Ворончихиной А.В. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она просила заключить с ней кредитный договор, сумма кредита 104 872,65 руб., срок кредита 12 мес., кредитный продукт: новые возможности КК v 7.13, цель кредита: повседневные расходы (л.д. 15-16).

    Из заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ОАО) Ворончихиной А.В. предоставлен кредит №, согласно которому сумма кредита составляет 122 442,31 руб., срок пользования кредитом 48 мес., процентная ставка по кредиту 26,4% годовых, сумма первого платежа составляет 4 160 руб., сумма ежемесячного платежа 4 160 руб., сумма последнего платежа 3 953,05 руб., дата платежей по кредиту согласно графику платежей по кредиту, номер счета клиента №, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 0 руб.

    Кроме того, просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет; договора об открытия спецкартсчета (далее по тексту СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей СКС и предоставить в пользование банковскую карту; кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования Клиента (в случае участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка заключенному со страховой компанией

    Выдана банковская карта № с номером счета № и карта № с номером счета №.

    Ворончихина А.В. ознакомлена и обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских картах НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по операциям с использованием банковских карт, Тарифах по Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, Тарифах по международной расчетной Банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта. Подтвердила, что ей получены расчетные карты № и № и дала согласие на активизацию полученных карт (л.д. 12-14).

    Представлен график платежей, согласно которому Ворончихиной А.В. предоставлен кредитный продукт Новые возможности ККv7.13, сумма кредита 122 442,31 руб., срок кредита 48 мес., полная стоимость кредита составляет 29,83% годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом 199 473,05 руб. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга 122 442,31 руб., проценты по кредиту 77 030,74 руб., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента 0 руб. В расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами: комиссия за кассовое обслуживание, плата за подключении Пакета страховых услуг, штраф за пропуск очередного платежа, комиссия за предоставление информации по счету с использованием услуги «SMS – информирование по счету», а также платежи, взимаемые в соответствии с тарифами по карте 1 (л.д. 15).

    Согласно тарифному плану по продукту «Новые возможности» (Новые возможности ККv7.13) процентная ставка по кредиту с 25-48 мес. (22,00% годовых, 24,20% годовых, 26,40% годовых, 28,60% годовых, 30,80% годовых), штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые 1 300 руб., 2-й раз подряд 1 700 руб., 3-й раз подряд 2 500 руб., 4-й раз подряд 3 000 руб., комиссия за кассовое обслуживание при проведении операции без использования банковской карты 100 руб. (взимается только с операций на сумму 200,00 до 9 999,99 руб.) (л.д. 17).

    Представлена декларация Ворончихиной А.В. с согласием быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ОАО «АльфаСтрахование» (л.д. 18).

    Согласно тарифному плану ТП-02 международная расчетная банковская карта с лимитом разрешенного овердрафта выдается сроком действия на 3 года, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия. Процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования сроком до 55 дней составляет 0% годовых, процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования 12,9% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита (без учета комиссии других банков) 4,9% плюс 290 руб., проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования 0,14% в день, минимальный платеж 6% от задолженности, но не менее 500 руб., штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз 390 руб., во второй раз подряд 690 руб., в третий раз подряд 890 руб., плата за конверсионные операции 2%, плата за предоставление услуги «SMS-справка по счету» 59 руб.

    Полная стоимость кредита составляет 0% при условии использования льготного периода кредитования на всем сроке действия карты и 57,82%, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме 500 000 руб. и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 мес., при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно, что составляет сумму 992 302,26 руб. В расчет полной стоимости кредита не включаются: плата за выдачу наличных денежных средств (включая комиссии других банков), штраф за неуплату Минимального платежа, плата за конверсионные операции, плата за «SMS – справка по счету», в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга, проценты по кредиту, плата за обслуживание карты (л.д. 21).

Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептирует оферту клиенту о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта, содержащейся в заявлении, которую Банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом (п. 2.1. Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее по тексту Условия).

Информация о полной стоимости кредита в форме овердрафта, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в размер полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в договоре третьих лиц доводится до клиента в составе документов, оформляемых в процессе предоставления Карты и/или установления/изменения лимита разрешенного овердрафта, в соответствии с действующим законодательством (п. 2.12. Условий).

Проценты на остаток денежных средств на СКС не начисляются, если иное не указано в Тарифах Банка (п. 3.8. Условий).

При размещении клиентом на СКС денежных средств, в том числе и при выставлении заключительного счета-выписки Банк в дату поступления средств на СКС списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение задолженности в полном объеме на основании заранее данного акцепта при оформлении карты. Денежные средства списываются в сумме, не превышающей задолженность клиента на дату поступления средств. Списание требуемых сумм происходит в следующей очередности: издержки взыскания (не входят в состав минимальной суммы погашения), просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическом порядке, проценты, основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения, сверхлимитная задолженность, платы, предусмотренные Тарифами, за исключением Платы за пропуск оплаты минимальной суммы погашения, основной долг (в том числе платы, списываемые за счет основного долга), неустойки (в том числе пени, неустойка за нарушение Клиентом срока оплаты суммы задолженности, указанного в заключительном требовании) (п. 3.9. Условий).

Банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников (п. 5.3. Условий).

Размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность Льготного периода кредитования определяется в Тарифах (п. 5.6. Условий).

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов, начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году (п. 5.8. Условий). Датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности (п. 5.9. Условий).

Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами (п. 5.10. Условий).

В случае если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает следующая просроченная задолженность: по процентам – в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения неуплаченной части минимальной суммы погашения), по основному долгу – в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения) (п. 5.13 Условий). Клиент обязуется своевременно вносить на СКС денежные средства для погашения задолженности в порядке, определенном настоящими Условиями (п. 6.1.7. Условий) (л.д. 22-27).

Обязательства по выдаче кредита банк исполнил надлежащим образом, зачислив на счет заемщика сумму кредита. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

    Согласно справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ворончихиной А.В. по договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 308 730,35 руб. из которых, 94 780,03 руб. основной долг, 213 950,32 руб. проценты на непросроченный основной долг (л.д. 9).

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора кредитной карты, заполнив и представив в Банк заявление-анкету о заключении договора кредитной карты о выпуске и обслуживании кредитной карты, ответчик Ворончихина А.В., тем самым, направила Банку оферту.

Заявление Ворончихиной А.В., то есть, оферта, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, Заявление-Анкета, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах, ответчик подтвердил своей подписью в заявлении, принадлежность подписи Ворончихина А.В. в ходе рассмотрения дела не оспаривала.

Заявление Ворончихиной А.В. о получении кредитной карты, поданное в Банк, содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, направив карту клиенту.

    Ворончихина А.В. карту получила и активировала ее и совершала расходные операции с помощью карты, доказательств обратного суду не представлено, с этого момента договор между сторонами считается заключенным в надлежащей письменной форме.

    Так, НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Ворончихина А.В. пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств, по возврату предоставленной Банком суммы.

    Таким образом, представленные доказательства указывают на то, что между сторонами заключен договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору Банк исполнил, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными Банком, свои обязательства по их возврату исполнила ненадлежащим образом.

    Как следует из материалов дела, не опровергнуто стороной ответчика, в нарушение условий договора кредитной карты Ворончихина А.В. кредитные обязательства исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в погашение кредита ответчик своевременно, в обозначенных суммах не вносила, допустив образование просроченной кредитной задолженности в приведенных размерах.

    Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не предъявлен. Суду не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие обязательств по погашению задолженности. Таким образом, факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания.

        В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    Положениями п. 1 ст. 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

    По смыслу данных разъяснений возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требований №-УПТ, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с Заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме Приложение №, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора (далее – реестр Заемщиков). Права требования к заемщикам передаются в составе и размере, существующим на дату подписания сторонами акта приема-передачи прав требования по форме Приложения № (п. 1.1. договора уступки прав).

    Датой сделки является ДД.ММ.ГГГГ. Переход прав требования от Цедента к Цессионарию, а также подписание акта приема-передачи прав требования осуществляется только при условии полной оплаты цессионарием предварительной цены уступаемых прав требования (п. 2.4. договора уступки прав) (л.д. 34-36).

    Из акта приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ по приведенному договору уступки прав требования следует, что настоящим актом Цедент и Цессионарий подтверждают факт передачи Прав требования от Цедента к Цессионарию по кредитным договорам согласно Приложению № к договору (п.1. акта). Датой перехода Прав требования по кредитным договорам согласно Приложению № является ДД.ММ.ГГГГ (п. 2. акта) (л.д. 37).

    Из Реестра Заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ Приложение № к вышеозначенному договору уступки прав требований следует, что НБ «ТРАСТ» (ПАО) уступил цессионарию права требования уплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с Ворончихиной А.В., стоимость уступаемых прав 94 780,03 руб. задолженность по просроченному основному долгу, задолженность просроченных процентов 213 950,32 руб. (л.д. 31-33).

    Проанализировав заключенный договор уступки прав требований №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ, суд пришел к выводу о том, что он соответствует требованиям действующего гражданского законодательства, содержание приведенного договора позволяет суду сделать вывод о том, что при его заключении сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, включая собственно передаваемое право, его объем, основания и стоимость, что указывает на соответствие договора требованиям ст. ст. 432, 434 ГК РФ.

    Сведений об оспаривании указанного договора суду не представлено.

    В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если это не предусмотрено законом или договором.

    Обстоятельств, свидетельствующих о том, что личность установленного договором уступки прав требования правопреемника имеет существенное значение для ответчика судом не установлено.

    ООО «Феникс» в адрес Ворончихиной А.В. направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, содержащее предложение о необходимости погашения задолженности, а также требование о полном погашении долга, которое заемщиком не исполнено (л.д. 28-29).

    Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита. Прямого запрета банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, данный Федеральный закон не содержит; уступка права требования кредитной задолженности лицу, не являющемуся кредитной организацией, также не противоречит названному Федеральному закону.

    Учитывая, что при заключении кредитного договора стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по настоящему договору, а также что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства и прав ответчика.

    При таких обстоятельствах, у суда имеются основания полагать, что право требования перешло к истцу в порядке универсального правопреемства, и он правомочен требовать взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика в судебном порядке.

    В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что после оформления договора уступки прав требований №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком вносились платежи.

ДД.ММ.ГГГГ истец в связи с непогашением задолженности обратился к мировому судье судебного участка № 2 Октябрьского района г. Ижевска с заявлением о вынесении судебного приказа.

    Определением мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского района г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с должника Ворончихиной А.В. задолженности по кредитному договору, который отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями (л.д. 88-91).

    До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены.

    Ворончихина А.В. ознакомилась и согласилась с условиями предоставления кредита, в том числе, порядком погашения основного долга и процентов. В случае неприемлемости условий предоставления кредита ответчик в своем волеизъявлении не ограничивался и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

    Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности ответчика по суммам просроченных процентов за пользование кредитом и основного долга проверены судом в судебном заседании и признаны арифметически верными, соответствующими условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ, устанавливающей очередность погашения обязательств. Сведения об исполнении обязательства в большем, чем учтено истцом, размере, признании договора недействительным полностью либо в части ответчиком суду не представлены.

        Учитывая изложенное, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, требования истца о взыскании просроченной кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме.

    При рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей, не установлено.

Представителем ответчика Ворончихиной А.В. – Шудеговой А.С., действующей на основании доверенности, заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, на которое истцом отзыв не представлен.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2 ст. 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 ГК РФ)

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из расчета задолженности (л.д. 19) видно, что последний платеж был внесен ответчиком Ворончихиной А.В. ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, просроченная задолженность начала образовываться у ответчика после ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты ответчик не вносил платежи, с ДД.ММ.ГГГГ начал течь срок исковой давности по самому раннему просроченному платежу по кредитному договору.

К мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно отметке почтового отделения на конверте о направлении заявления о выдаче судебного приказа), судебный приказ был вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, но в последующем отменен ДД.ММ.ГГГГ, после истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа истец обратился с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ (согласно отметке почтового отделения на конверте о направлении искового заявления).

Отсюда следует, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности не осуществлялось (п. 1 ст. 204 ГК РФ).

Кроме того, ранее НБ «ТРАСТ» (ПАО) обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (согласно отметке почтового отделения на конверте о направлении заявления о выдаче судебного приказа), судебный приказ был вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, но в последующем отменен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности не осуществлялось (п. 1 ст. 204 ГК РФ).

Вступившим в законную силу решением мирового судьи судебного участка № 7 Октябрьского района г. Ижевска Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Банк «Траст» (ПАО) к Ворончихиной А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оставлены без удовлетворения.

Исковое заявление направлено в суд истцом ДД.ММ.ГГГГ (согласно отметке почтового отделения на конверте о направлении искового заявления), то есть за пределами срока исковой давности.

Судом истцу разъяснялось бремя доказывания по заявленному ответчиком применению срока исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности либо об обстоятельствах, свидетельствующих о перерыве такого срока, истцом в суд не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока – не заявлено.

Поскольку истцом срок исковой давности при обращении с настоящим иском в суд пропущен, требования ООО «Феникс» к Ворончихиной А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 6 287,30 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из расходов по уплате государственной пошлины.

Решение суда состоялось в пользу ответчика, соответственно в силу положений ст. 98 ГПК РФ отсутствуют и основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате госпошлины в размере 6 287,30 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ворончихиной А. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 308 730,35 руб., из которых сумма основного долга 94 780,03 руб., проценты на непросроченный основной долг 213 950,32 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 287,30 руб. отказать.

    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

    Решение в окончательной форме принято 14 сентября 2023 года.

    Судья                                 А.А. Уракова