Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-436/2023 (2-4022/2022;) ~ М-3500/2022 от 02.11.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 февраля 2023 года                                                          г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Касьяновой Н.И.,

при секретаре ФИО3,

с участием ответчика ФИО2,

в отсутствие истца

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием видеоконференц-связи материалы гражданского дела №) по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины,

                        УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ****год в размере 686853,15 руб., расходов по госпошлине в размере 10068,53 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ****год между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. ****год Клиент направил в Банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 658944 руб. на срок 2191 дня и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». При этом, в заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица; в рамках договора откроет ему банковский счет. Рассмотрев заявление Клиента, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора. ****год Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, был заключен Договор №. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 658944 руб., срок возврата кредита – 2191 день, до ****год, размер процентов за пользование кредитом по ставке 24 % годовых. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет № и ****год перечислил на указанный счет денежные средства. В нарушение Договора, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, в связи с чем Банк выставил Клиенту Заключительное требование о погашение задолженности в сумме 686853,15 руб. не позднее ****год. Требование банка не исполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснил, что действительно заключал кредитный договор с банком Русский Стандарт, платежи по кредиту вносил с нарушениями, поскольку в ****год был осужден, находился под стражей, в настоящее время отбывает наказание в <...>, имеет задолженность по кредиту. С заявленным истцом размером задолженности не согласен, считает, что неустойка является завышенной, просил ее снизить.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

****год ФИО2 в адрес АО «Банк Русский Стандарт» направлено заявление № о заключении с ним Договора потребительского кредита.

Ответчик своей подписью в заявлении от ****год подтвердил, что понимает и согласен с тем, что принятие Банком его предложения о заключении Договора является предоставлением ему Банком удаленного доступа к системам дистанционного обслуживания, определенным в Условиях ДО; составными и неотъемлемыми частям договора ДО наряду с заявлением будут являться Условия ДО, с которыми ответчик ознакомлен, согласен, которые обязуется выполнять, и которые могут быть изменены Банком в соответствии с Условиями ДО и законодательством; номер мобильного телефона, указанный в разделе в разделе «Договор дистанционного обслуживания» ИБ, будет зарегистрирован в системах ДО для целей, определенных в Условиях ДО.

****год между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику лимит кредитования на сумму 658944 руб., лимит установлен на срок 10 лет.

В п. 2 Договора указано, что Договор заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 2191 дней, если иной срок не будет согласован Сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий.

Процентная ставка по кредиту составила 24 % годовых (п. 4 Договора).

Количество платежей по кредиту 72, если иное количество платежей не будет согласовано сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Все платежи по кредиту являются равными по сумме, за исключением последнего и/или перового, который может быть меньше предыдущих. Размер, состав и периодичность платежей Заемщика по Кредиту указываются в Графике платежей.

****год ФИО2 вручен график платежей по Договору №.

****год Банком открыт ФИО2 лицевой счет №.

В соответствии с п. 2.1 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования Договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком оферты банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением письменной формы, путем акцепта ФИО2 оферты Банка заключен кредитный договор.

В соответствии с п.п. 5.3. Условий по потребительским кредитам, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете суммы операций по осуществлению платежа (перевода) со счета, совершаемой за счет Клиента.

П. 5.4. За пользование Кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита.

Согласно выписке из лицевого счета, денежные средства на счет поступили ****год.

Как установлено в ходе судебного заседания, в нарушение условий договора потребительского кредита ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи с февраля 2022 вносятся не в полном размере. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета.

Как уже указано выше, в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, ответчик исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе в одностороннем порядке отказаться от их исполнения.

Согласно расчету банка, сумма задолженности по кредитному договору № составляет 686853,15 руб. из которых 568843,22 руб. – основной долг, 65933,28 руб. – проценты, 52076,65 руб. – неустойка за пропуски платежей.

****год Банком в адрес ответчика направлено Заключительное требование по договору № с требованием в срок до ****год обеспечить наличие на счете денежных средств в размере 686853,15 руб.

Указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен, расчет суммы долга не оспорен, иной расчет суду не представлен.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

          Банк-кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в следующих случаях (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814, ст. 821.1 ГК РФ; ст. 35, п. 2 ст. 36 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ):

    при нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита;

Как следует из выписки по счету ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по внесению ежемесячных платежей начиная с февраля 2022 г., что является основанием для досрочного взыскания всей суммы задолженности по основному долгу и процентам.

Поскольку ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение им обязательств по договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано АО «Банк Русский Стандарт», суд приходит к выводу, что исковые требования заявлены обоснованно, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки за пропуски платежей в размере 52076,65 руб..

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий определено, что до выставления Заключительного требования и после его выставления по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и просроченных процентов, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и процентов и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты.

После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга и процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Правовая норма ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, что, по сути, направлено на реализацию действия общеправовых принципов справедливости и соразмерности, а также на обеспечение баланса имущественных прав участников правоотношений при вынесении судебного решения, и согласуется с положениями статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В связи с изложенным, суд признает, что неустойка в размере 52076,65 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, сроку неисполнения обязанности по погашению кредита, в связи с чем полагает необходимым снизить размер неустойки на 30000 руб., определив ее в сумме 22076,65 руб.

    Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в силу ст. 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Вместе с тем, как разъяснено в абзаце 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Учитывая удовлетворение исковых требований по взысканию основного долга в полном объеме, применение судом к требованию о взыскании неустойки ст.333 ГК РФ, в силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 10068,53 руб.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (<...>) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ****год в размере 656853,15 руб. из которых 568843,22 руб. – основной долг, 65933,28 руб. – проценты, 22076,65 руб. – неустойка за пропуски платежей, а также расходы по госпошлине в размере 10497,94 руб., всего в сумме 667351,09 руб.

Отказать во взыскании неустойки на сумму 30000 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                               Н.И.Касьянова

Решение в окончательной форме изготовлено 15.02.2023