Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-330/2021 (33-14218/2020;) от 08.12.2020

Судья: Петров В.А. № 33 - 330 / 2021

(гражданское дело первой инстанции № 2 - 5 / 2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 января 2021 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Шельпук О.С.

судей Кривицкой О.Г., Головиной Е.А.

при секретаре Зенкевиче В.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Сизова В.А. на решение Отрадненского городского суда Самарской области от 27 января 2020 года.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривицкой О.Г., судебная коллегия суда апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Сизову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что 29.04.2017 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил Сизову В.А. кредит в сумме 732769,41 руб. под 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Сизов В.А. исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 23.08.2019 г. составляет 636887,92 руб. из них: просроченная ссуда 540168,74 руб.; просроченные проценты 48806,74 руб.; проценты по просроченной ссуде 2549,92 руб.; неустойка по ссудному договору 42939,94 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2422.58 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 486400 руб. ПАО «Совкомбанк» считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 47,75%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 254142, 96 руб.

Ссылаясь на выше обстоятельства, истец просил суд взыскать с Сизова В.А. в пользу банка сумму задолженности в размере 636887,92 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15568,88 руб., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Марка <данные изъяты> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 254142,96 руб.

Определением Отрадненского городского суда Самарской области от 31.10.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено Акционерное общество «Страховая компания Мет Лайф».

Определением Отрадненского городского суда Самарской области от 14.11.2019 г. к производству суда принят встречный иск Сизова В.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о восстановлении нарушенных прав потребителя, в обоснование указано, что при заключении кредитного договора ПАО «Совкомбанк» нарушило, предусмотренные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителя» права Сизова В.А., как потребителя финансовых услуг. ПАО «Совкомбанк» выплатил Сизову В.А. кредит в размере 622854 рублей, а 109915,41 рублей незаконно удержал.

При заключении кредитного договора с условием добровольного присоединения к программе страхования ПАО «Совкомбанк» не предоставило Сизову В.А. полную информацию об условиях страхования изложенных в договоре №<данные изъяты> от 10.07.2011 г. До Сизова В.А. не доведён ПАО «Совкомбанк» размер страховой суммы (страховой выплаты), подлежащей выплате при наступлении страхового случая.

Ссылаясь на выше обстоятельства, Сизов В.А. просил суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу: 109915,41 рублей - убытки за взимание ответчиком из суммы кредита платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщика; 57186,07 рублей - убытки по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору на неправомерно удержанную плату за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщика; 26528,36 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами; 10000 рублей - в качестве компенсации морального вреда; 101814,92 рублей - 50% штраф от присуждённой суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца о возвращении суммы убытков, а всего 305444.76 рублей; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу судебные расходы на представителя в размере 15000 рублей и расторгнуть кредитный договор № от 29 апреля 2017 г. о предоставлении ему кредит в размере 732769,41 рублей под 19.9% годовых сроком на 60 месяцев.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Сизов В.А. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» и удовлетворении встречного искового заявления Сизова В.А. в полном объеме.

Заслушав в судебном заседании суда апелляционной инстанции пояснения Сизова В.А., исследовав материалы гражданского дела, проверив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований к отмене решения суда.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 1144400000425.

29.04.2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и Сизовым В.А. заключен кредитный договор №.

В соответствии с п.п. 1,4,6 индивидуальных условий кредитного договора Банк предоставил Сизову В.А. кредит в сумме 732769,41 руб. под 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 58 т.1).

Согласно выписке по счету, установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла 30.12.2017 г., просроченная задолженность по процентам возникла 01.03.2018 г.

Установлено, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 433120,69 рублей, однако, не в полном объеме, отвечающие условиям договора потребительского кредита, заключенного с истцом, чем нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцати процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) далее чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных ней».

Из материалов дела следует, что просроченная задолженность по ссуде возникшая 30.12.2017 г., на 23.08.2019 г. суммарной продолжительностью просрочки составляет 182 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникшая 01.03.2018 г., на 23.08.2019 г. суммарной продолжительностью просрочки составляет 172 дня.

В материалах дела имеется досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 30.04.2019 г. (л.д. 24 т.1).

Согласно представленному банком расчету сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 23.08.2019 г. составляет 636887,92 руб. из них: просроченная ссуда 540168,74 руб.; просроченные проценты 48806,74 руб.; проценты по просроченной ссуде 2549,92 руб.; неустойка по ссудному договору 42939,94 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2422.58 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб. (л.д. 45-47т.1).

При таких обстоятельствах, учитывая, что должником ненадлежащим образом исполняются обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, суд пришел к правильному выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Сизова В.А. суммы задолженности по кредиту подлежат удовлетворению, поскольку последним каких-либо доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий кредитного договора (погашение кредита), а равно иной размер задолженности, не представлено.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом снижен размер процентов по просроченной ссуде до 1000 руб., неустойки по ссудному договору до 15000 руб., неустойки на просроченную ссуду до 1000 руб., в связи с несоразмерностью заявленных штрафных санкций последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, судом обоснованно определена ко взысканию общая сумма задолженности в размере 605975,48 рублей.

Кроме того, судом правильно удовлетворены требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль Марка <данные изъяты> исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что согласно п. 10 кредитного договора № от 29.04.2017 г., п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Сизовым В.А. своих обязательств перед банком, заемщик передает в залог банку автомобиль марки: <данные изъяты>.

В материалах дела имеется уведомление о возникновении залога движимого имущества № от 03.05.2017 г. (л.д. 56-57 т.1).

Согласно п.5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 486400 рублей (л.д. 18т.1).

Согласно п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %.

Таким образом, суд определил стоимость предмета залога при его реализации в размере 254142,96 руб., то есть с применением к залоговой стоимости 47,75%, в связи с отсутствием в материалах гражданского дела иного соглашения по определении начальной продажной цены транспортного средства.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Сизова В.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» судом обоснованно взыскана государственная пошлина в сумме 15568,88 рублей, уплаченная банком при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № от 28.08.2019 г.

Судебная коллегия также соглашается с выводом суда об отказе в удовлетворении встречного искового заявления Сизова В.А. о восстановлении нарушенных прав потребителя.

Положениями ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» следует, что гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются как нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, так и положениями Закона о защите прав потребителей в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд.

При подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования.

В силу п. п. 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У о минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что Сизов В.А., подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита, тем самым подтвердил, что ему был предложен альтернативный вариант кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Сизов В.А. получил полные условия страхования, ознакомлен и согласен с ними, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, заявлении о предоставлении потребительского кредита, заявлении на включении в программу добровольного страхования.

Согласно п. 17 индивидуальных условий потребительского кредита № от 29.04.2017 г. заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке предоставления цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в заявлении.

Из п. 18 индивидуальных условий потребительского кредита № от 29.04.2017 г. следует, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита Сизов В.А. был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения в банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому банком потребительскому кредиту, будет превышать 50 (пятьдесят) процентов годового дохода заемщика, у заемщика существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита, и банк имеет право применить к нему штрафные санкции.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что Сизов В.А. согласен с разделом «Г» Программы добровольной финансовой и страховой защиты, в соответствии с условиями которой он просил банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления и индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиях договора потребительского кредита, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний.

Из содержания программы добровольной финансовой и страховой защиты следует, что программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в следующие обязанности банка: застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери им работы, первичное диагностирование у него смертельно опасных заболеваний; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ему страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,25 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

При этом, Сизов В.А. был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 53,2% до 75,92% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому он является, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа»

Согласно пп. 4-4.8 программы добровольной финансовой и страховой защиты следует, что Сизов В.А. уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе. Он был уведомлен, что помимо указанной выше платы за программу, он не будет уплачивать банку или страховой компании какие - иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением им обязательств по возврату кредита.

Также судом первой инстанции установлено, что 27.02.2019 г. Сизову В.А. установлена вторая группа инвалидности. Данный случай не является страховым, в связи с чем, обязанность заемщика по обязательствам, вытекающим из договора потребительского кредита № <данные изъяты> от 29.04.2017 г., не утратила силу.

Согласно ответу Федерального казенного учреждения «Главного бюро медико-социальной экспертизы по Самарской области» Министерства труда Российской Федерации, имеющемуся в материалах дела следует, что Сизов В.А. освидетельствован в бюро медико-социальной экспертизы 05.03.2019 г. По результатам освидетельствования для приобретения за собственный счет техниче░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 348 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

19.08.2019 ░. ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 28.08.2019 ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░ ░.6 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░.4.8 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░ ░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░.3.2 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ 53,2% ░░ 75,92% ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 622854 ░░░░░░, ░ 109915,41 ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░.4.4 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░ ░.5.2 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░ 29.04.2017 ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░ ░░░) ░ ░░░░░░░ 109915,41 ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: