Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1485/2021 от 03.02.2021

Дело №2-1485/2021

УИД21RS0025-01-2020-004958-26                                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Колсанове Д.А.,

с участием ответчика Жирновой Л.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» (Публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Жирнова Л.Б. , Тутаев А.В., Егоров В.В. о взыскании кредитной задолженности,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Чувашкредитпромбанк» (Публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО, Банк) обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к Жирновой Л.Б., Тутаеву А.В., Егорову Ю.В.; с учетом уточнения в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Банк просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 118 513,38 руб., в том числе: основной долг в сумме 102 587, 4 руб.; проценты за пользование кредитом – 5 941,87 руб.; неустойку- 9 984,11 руб.; процентыза пользование кредитом по ставке 15,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 36,6% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; возложить на ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 658 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Жирновой Л.Б. заключен вышеназванный кредитный договор.

В порядке исполнения обязательств по нему, Банк выдал заемщику Жирновой Л.Б. кредит в размере 240 000 руб. на срок до 01.03.2022под 15,5 % годовых.

Исполнение обязательств заемщика Жирновой Л.Б. было обеспечено поручительством Тутаева А.В., Егорова В.В. в силу заключенного между последними и БанкомДД.ММ.ГГГГ договоров поручительства №, № соответственно.

Требования Банка об уплате просроченной задолженности в связи с неоднократным невыполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов ответчиками оставлены без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет заявленную ко взысканию сумму.

Представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ просила о рассмотрении дела без своего участия.

В судебном заседании ответчик Жирнова Л.Б. исковые требования не признала, ссылаясь на частичное удовлетворение требований истца и указав на невозможность единовременно погасить образовавшуюся задолженность.

Судебное извещение, направленное ответчику Тутаеву А.В. по адресу регистрации по месту жительства (<адрес>), последним не получено и возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения».

Судебное извещение, направленное ответчику Егорову В.В. по адресу регистрации по месту жительства <адрес>), последним не получено и возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст. 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает и не находится.

Выслушав объяснения ответчика Жирновой Л.Б., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В соответствии со статьей 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, законом или договором может быть предусмотрена уплата должником кредитору денежной суммы (неустойки, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Чувашкредитпромбанк» (ПАО) и заемщиком Жирновой Л.Б. заключён кредитный договор №), по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику Жирновой Л.Б.денежные средства (кредит) в сумме 240 000 руб. на 48 месяцев со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 15,5 % годовых (л.д. 8-13).

В силу ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с Указаниями Центробанка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица, полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

В п.п.6.1, 6.2 кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными платежами не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

Кредитный договор также предусматривает, что неотъемлемыми его частями являются: информационный расчет платежей по кредиту (приложение №), расчет полной стоимости кредита (приложение №).

Информационный расчет платежей по кредиту предусматривает ежемесячные платежи по возврату кредита и оплате процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Подписанием приложения № заемщик Жирнова Л.Б. уведомлена о полной стоимости кредита – 15,834% годовых (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил договоры поручительства № с Тутаевым А.В. (л.д.19-20), № с Егоровым В.В. (л.д.16-18)

В соответствии с п.п. 1.1 договоров поручительства № № поручитель отвечает перед Банком за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору № в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование им, неустойки (пени, штрафов), в том числе и при досрочном истребовании кредита банком в случаях, предусмотренных кредитным договором, при этом ответственность заемщика и поручителя является солидарной.

Таким образом, в перечисленных документах истец и ответчики согласовали условия договоров потребительского кредита и поручительства, ответчики были ознакомлены с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, о чем имеется их подпись.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из выписки из лицевого счета заемщика следует, что Банк выдал ответчику Жирновой Л.Б. кредит в сумме 240 000 руб., тем самым исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Как предусмотрено условиями кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, кроме первого и последнего, не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 6.1,6.2.6.3. кредитного договора).

Из расчетов истца также видно, что заемщик в счет исполнения обязательств по кредитному договору произвела платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; в том числе в счет погашения основного долга по кредиту оплачено 137 412,6 руб. (64 709,81 руб. – основой долг, 72 702,79 руб. – просроченный долг), при этом просрочка в исполнении обязательств имеет место со ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что заемщиком систематически нарушаются сроки платежей в счет погашения кредита, суд признает обоснованными.

В соответствии с ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, право Банка потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) обязательства по погашению кредита предусмотрено п.п. 2.6., 2.7. кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец заявил ответчикам требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в виду нарушения сроков оплаты (л.д. 21-22) и предложил расторгнуть кредитный договор, ответа на свое требование не получил, доказательств иному в деле не имеется.

Банком также заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Как указывалось выше, заемщик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом, кроме первого и последнего, не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по ежемесячному погашению процентов ответчики не представили.

С учетом частичных платежей заемщика, задолженность по основному долгу определена в размере 102 587, 40 руб. (240 000-137 412, 6, где 240 000 сумма кредита, 137 412, 6 - частичные платежи заемщика по возврату кредита), задолженность по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определена Банком в размере 5 941,87 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Жирнова Л.Б. оплатила Банку 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5 940 руб., всего 15 940 руб.

Согласно п.12.1 кредитного договора, при несвоевременном осуществлении платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов заемщик уплачивает банку пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (при этом проценты не начисляются на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно), заемщик уплачивает банку штраф в размере 1 000 руб. (п. 12.2 договора).

Размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 9 984,11 руб.

Ответчики возражений против методики и правильности указанного расчета не представили. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, в связи с чем, необходимости повторно приводить произведенные истцом расчеты суд не усматривает.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Сумму заявленной ко взысканию неустойки суд признает несоразмерной последствиям нарушения обязательства, полагая возможным уменьшить её до 3 000 руб., учитывая период просрочки, сумму неисполненных обязательств ответчиков.

При таких обстоятельствах, требование истца о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе основного долга в размере 102 587, 40 руб., процентов в сумме 5 941, 87 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 15,5% годовых до возврата кредита, неустойки в сумме 3 000 руб.подлежат удовлетворению как основанные на законе и договоре, в солидарном взыскании неустойки (пени) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 984, 11 руб. суд отказывает.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

С учетом произведенных платежей ответчика от 27 и ДД.ММ.ГГГГ следует признать решение суда исполненным в части взыскания процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, их сумма составит 7 074, 55 руб. (с учетом начисленных 5 941, 87 руб. и начисленных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (102 587, 40 Х15, 5%Х26/365=1 132, 67), и в части погашения основного долга в размере 8 865, 45 руб. (15 940-7 074, 55 руб.), проценты за пользование кредитом по ставке 15,5% годовых, подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Банком также заявлено требование о взыскании солидарно с ответчиков неустойки (пени) по ставке 36,6% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Данное требование удовлетворению не подлежит, поскольку применительно к положениям ст.ст.330, 394 ГК РФ неустойка (пени) является мерой гражданско-правовой ответственности. Распространение ответственности на будущее время, без предоставления доказательств факта реального нарушения обязательств, противоречит основам гражданского законодательства и не может быть применено судом.

Истец вправе поставить вопрос о взыскании указанных платежей в дальнейшем, при наличии на это правовых оснований.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме 4 658 руб., уплаченная последним при подаче иска, на основании ст.98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст.195-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

взыскать с Жирнова Л.Б. , Тутаев А.В., Егоров В.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» (Публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 529, 27 руб., в том числе: основной долг – 102 587, 4 руб., проценты – 5 941, 87 руб., неустойку – 3 000 руб.; проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 15, 5 % годовых, начисляемых на остаток основного долга по дату фактического возврата суммы основного долга включительно; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 658 руб.;

в удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» (Публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с Жирнова Л.Б. , Тутаев А.В., Егоров В.В. в солидарном порядке неустойки (пени) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 984, 11 руб., пени по ставке 36, 6% годовых за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, отказать;

решение в части взыскания с Жирнова Л.Б. , Тутаев А.В., Егоров В.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» (Публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу признать исполненным на сумму 8 865, 45 руб., процентам – по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: судья А.В.Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.