Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-10/2022 (11-258/2021;) от 24.12.2021

    Апелляционное определение

*** <адрес>

    Железнодорожный районный суд <адрес> в составе судьи Гурман З.В., при помощнике судьи ФИО3, рассмотрев дело по апелляционной жалобе представителя истца ФИО1 ФИО4       на решение мирового судьи судебного участка №<адрес> от ***    г. по делу по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, которым постановлено исковые требования оставить без удовлетворения,

установил:

    Обращаясь в мировой суд с иском в интересах ФИО1, его представитель ФИО4 сослалась на то, что *** между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор на сумму 351 259 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой в размере 12% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату страховой премии в размере 44 259 руб. по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование» сроком на 60 месяцев. Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. *** кредит был досрочно погашен в полном объеме, в связи с чем необходимость в страховании отпала. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. Также истец обращался к финансовому уполномоченному, которым принято решение об отказе в удовлетворении его требований, с чем истец не согласен. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Поэтому после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Поскольку истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в силу п. 1 и п. 3 статьи 958 ГК РФ часть страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования подлежит возврату. Поэтому просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 25 789,47 руб., неустойку в размере 25 789,47 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф и судебные расходы.

***    г. мировым судьей принято вышеуказанное решение.

    В апелляционной жалобе представитель истца ФИО4 сослалась на доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении, и просила отменить решение мирового судьи от ***, принять новое решение об удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

    Изучив материалы дела, проверив доводы жалобы, суд не находит оснований к ее удовлетворению.

    В силу требований ч. 1 ст. 330 ГПК РФ решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке при наличии одного из следующих оснований:

неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

    Из материалов дела таких оснований к отмене состоявшегося по делу решения мирового судьи не усматривается.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ)

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

     В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от *** ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При рассмотрении дела мировым судьей установлено, что *** между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ» заключен кредитный договор ... на сумму 351 259 руб. В этот же день на основании устного заявления страхователя ФИО1 между последним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программе «Профи» с выдачей полиса 129... сроком до *** с оплатой страховой премии в размере 44 259 руб. единовременно, но не позднее даты выдачи страхового полиса. Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Размер страховой суммы равен 351 259 руб. При этом, как следует из полиса страхования, страхователь ФИО1 подтвердил заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. Своей подписью в полисе ФИО1 подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Также мировым судьей установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, своей подписью в полисе подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию не влияет на решение банка о выдаче кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита.

Разрешая спор и придя к выводу об отказе в удовлетворении иска, мировой судья исходил из того, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Из условий по страховому продукту «Финансовый резерв» программы «Профи» не следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, следовательно, и после досрочного погашения кредита договор страхования остался действующим, а страховые интересы страхователя – застрахованными. При этом, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, однако в данном случае договором страхования возврат страховой премии при таких обстоятельствах предусмотрен не был. Оснований не согласиться с указанными выводами мирового судьи, основанными на приведенных в решении положениях закона и установленных фактических обстоятельствах дела, у суда апелляционной инстанции не имеется.

    Таким образом, обжалуемое ответчиком    решение мирового судьи является законным, обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

В силу изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка №<адрес> от ***    г. по делу по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО4 – без удовлетворения.

В окончательной форме апелляционное определение принято ***

Судья                                                           З.В.Гурман