Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-559/2020 ~ М-238/2020 от 04.02.2020

№2-559/2020

№ 18RS0009-01-2020-000314-40 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 августа 2020 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Санталовой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Датабанк» к М.А.К. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО «Датабанк» (далее – истец, банк) обратилось в суд, с учетом изменения исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) с иском к М.А.К. (далее – ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора №*** от <дата>, заключенного между АО «Датабанк» и М.А.К., взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 134 229 руб. 96 коп., в том числе: основного долга – 126 039 руб. 14 коп., процентов за пользование кредитом – 7 143 руб. 11 коп., пени по просроченному основному долгу – 782 руб. 86 коп., пени по просроченным процентам – 264 руб. 85 коп.; взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 18% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 126 039 руб. 14 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20% годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 133 182 руб. 25 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 120 руб. 70 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между истцом и заемщиком М.А.К. заключен кредитный договор №***, по условиям которого истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере 157 000 руб.

В соответствии с пунктом 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – индивидуальные условия) сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее <дата>.

Согласно платежному поручению денежные средства были предоставлены ответчику <дата> путем перечисления на счет.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в графике платежей согласно приложению № 1 к кредитному договору, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых.

Согласно пункту 21 статьи 5 ФЗ о потребительском кредите (займе), а также пункта 12 индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязуется уплачивать истцу пеню в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

М.А.К. неоднократно допускал нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, а также в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

В соответствии с пунктом 4 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты пеней, предусмотренных договором и (или) расторжения договора, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по кредитному договору.

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в требовании сумма не выплачена.

Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

Представитель истца АО «Датабанк», будучи извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании части 5 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик М.А.К. в судебном заседании не присутствовал, извещен по месту регистрации – Удмуртская Республика, <*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовые отправления возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, <*****> подтверждена имеющейся в материалах дела справкой отдела адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский» от <дата>, поступившей по запросу суда.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика М.А.К. о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к Правилам пункта 35 оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234, и части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно статье 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

На основании пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что <дата> между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) (в настоящее время АО «Датабанк») и М.А.К. заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор) на оплату товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью в размере 157 000 руб. на срок по <дата> (пункты 1, 2, 11 кредитного договора).

Согласно пункту 4.5 кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату предоставления заемщику настоящих индивидуальных условий является льготной и составляет 14% годовых. Данная ставка действует в течение первых трех месяцев с момента предоставления кредита, по окончании указанного периода определение процентной ставки осуществляется на условиях, указанных в пунктах 4.1, 4.2 индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых.

Согласно пункту 4.2 кредитного договора банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 14% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в банке, в размере не менее суммы МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше). В случае отсутствия в течение трех календарных месяцев подряд поступлений заработной платы в указанном выше размере на банковские счета, открытые заемщику в банке, с первого числа следующего за ними календарного месяца льготная процентная ставка не применяется. В случае наличия в течение одного календарного месяца поступлений заработной платы в указанном выше размере на банковские счета, открытые заемщику в банке, с первого числа следующего за ними календарного месяца применяется льготная процентная ставка. Под заработной платой в индивидуальных условиях понимается заработная плата, авансы, пособия, стипендии, премии, иные денежные средства, которые заемщик получает от работодателя в рамках трудовых отношений.

Обязательство по предоставлению М.А.К. кредита исполнено истцом в полном объеме, путем перечисления денежных средств на счет №***, открытый на имя заемщика, что подтверждается платежным поручением №*** от <дата>.

Заемщик в соответствии с пунктами 4.1, 4.3 Общих условий потребительского кредита (утверждены Правлением банка 13.08.2018 года) обязан производить погашение кредита и уплату процентов на него в сроки, в размере и в порядке, указанными в Общих и индивидуальных условиях. В зависимости от согласованных сторонами договора условий уплаты процентов и погашения кредита на ежемесячной основе банком определяются формы (способы) исполнения заемщиком обязательств в виде уплаты аннуитетных или дифференцированных платежей.

Согласно пункту 6 кредитного договора количество и размер платежей заемщика на дату подписания индивидуальных условий указывается в графике платежей, приведенном в приложении № 1 к индивидуальным условиям. Заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в срок с 11 по 20 число календарного месяца, следующего за расчетным. Последний платеж подлежит уплате не позднее даты погашения кредита.

Графиком платежей подтверждается, что М.А.К. принял на себя обязательство вносить в счет погашения кредита платежи в период с <дата> по <дата>.

Заключив кредитный договор, М.А.К. согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленным стороной истца выписке о произведенных платежах, отражающей очередность погашения кредита, а также расчету задолженности, М.А.К. в нарушение условий договора вносил платежи по погашению кредита не в полном объеме и с нарушением сроков. Последний платеж осуществлен <дата> в размере 200 руб. 00 коп.

В соответствии с пунктом 5.4.4 Общих условий потребительского кредита банк вправе расторгнуть договор и/или потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки (пени) в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в иных случаях, установленных действующим законодательством.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика М.А.К. направлено требование от <дата> о полном досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента отправки данного требования.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства ответчиком не исполнены. М.А.К. данные обстоятельства не оспорены.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 134 229 руб. 96 коп., в том числе: основной долг – 126 039 руб. 14 коп., проценты за пользование кредитом – 7 143 руб. 11 коп., пени по просроченному основному долгу – 782 руб. 86 коп., пени по просроченным процентам – 264 руб. 85 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, ответчиком свой расчет суммы долга суду не представлен.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного М.А.К. обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

При этом суд также учитывает период нарушения обязательств ответчиком, а также размер задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Поскольку ответчик условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

По требованию истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно подпункту 1 пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, ответчик М.А.К. не выполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в результате чего возникла задолженность по кредиту на сумму 134 229 руб. 96 коп. Данное нарушение суд считает существенным.

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны М.А.К., и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, кредитный договор подлежит расторжению.

Поскольку в соответствии с пунктом 3 статьи 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, то кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

Согласно пунктам 2, 4 кредитного договора, срок действия договора устанавливается до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе возврата заемщиком кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, и иных платежей в соответствии с законодательством), процентная ставка составляет 18% годовых.

Следовательно, обязательства заемщика по оплате договорных процентов сохраняются в силу предусмотренного статьей 811 ГК РФ правила до полного исполнения должниками обязанностей по кредитному договору, в связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 126 039 руб. 14 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства дела, а также положения пункта 12 кредитного договора, а именно, что неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению просроченной задолженности, суд считает, законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика М.А.К. в пользу истца неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 20% годовых, от суммы невыполненных обязательств (в размере 133 182 руб. 25 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению № 31 от 21.01.2020 года уплачена государственная пошлина в размере 4 120 руб. 70 коп. исходя из цены иска – 146 034 руб. 76 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ).

В ходе рассмотрения дела истец изменил исковые требования, в том числе в части взыскиваемых денежных средств по кредитному договору в общей сумме 134 229 руб. 96 коп.

Согласно статье 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, при цене иска от 100 001 руб. до 200 000 руб. государственная пошлина уплачивается в следующем размере: 3 200 руб. плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 руб.

Таким образом, исходя из цены иска 134 229 руб. 96 коп., размер государственной пошлины составит: 3 884 руб. 60 коп.

При таких обстоятельствах, государственная пошлина после уменьшения исковых требований оказалась излишне оплаченной в размере 236 руб. 10 коп. (4 120,70 руб. – 3 884,60 руб.).

В силу статьи 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Подпунктом 10 пункта первого статьи 333.20 НК РФ определено, что при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

Учитывая изложенное, в силу статьи 333.40 НК РФ излишне уплаченная сумма государственной пошлины 236 руб. 10 коп. подлежит возврату истцу.

Таким образом, в связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с М.А.К. в пользу АО «Датабанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 884 руб. 60 коп.

На основании изложенного выше, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Датабанк» к М.А.К. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от <дата>, заключенный между АО «Датабанк» и М.А.К..

Взыскать с М.А.К. в пользу АО «Датабанк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 134 229 руб. 96 коп., в том числе: основной долг – 126 039 руб. 14 коп., проценты за пользование кредитом – 7 143 руб. 11 коп., неустойку, начисленную на просроченный основной долг – 782 руб. 86 коп., неустойку, начисленную на просроченные проценты – 264 руб. 85 коп.

Взыскать с М.А.К. в пользу АО «Датабанк» проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 126 039 руб. 14 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с М.А.К. в пользу АО «Датабанк» неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20 % годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 133 182 руб. 25 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу

Взыскать с М.А.К. в пользу АО «Датабанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 884 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                              О.М. Бушмакина

Мотивированное решение изготовлено 25 августа 2020 года.