Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11691/2023 ~ М-10558/2023 от 28.08.2023

Дело № 2-11691/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2023 года г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи             Ужакиной В.А.

при секретаре                     Рудаковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Асановой Фариды Сагитовны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Асанова Ф.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 65 006 рублей, неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в размере 55 425 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Исковые требования Асанова Ф.С. мотивировала тем, что 18.02.2023 года между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. Одновременно между Асановой Ф.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования заёмщика от несчастных случаев и болезней в пределах страховой суммы в размере 570 227 рублей. Страховая премия составила 68 427 рублей и была оплачена за счет заёмных денежных средств.

18.05.2023 года истец досрочно исполнила свои обязательства по оплате кредита.

31.05.2023 года истец направила ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, в чем ей было отказано, так как в соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 Отказ Страхователя от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления Страховщику с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю».

Истец считает, что решение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является незаконным и необоснованным, срок пользования кредитом составил 3 месяца, следовательно, размер страховой премии подлежащей возврату составляет 65 006 рублей. Действиями ответчика истцу был причинён моральный вред, который она оценивает в 20 000 рублей.

Истец, надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика, надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск.

Третье лицо – Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ», надлежащим образом извещённое о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, и просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд пришёл к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов гражданского дела следует, что 18 февраля 2023 года между Асановой Ф.С. (Заемщик) и ПАО «Сбербанк» (Кредитор) был заключён кредитный договор № на сумму 570 227 руб. 27 коп. на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита (л.д. 12).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

18 февраля 2023 года Асанова Ф.С. своим заявлением на участие в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В заявлении истец указала, что ознакомлена с тем, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Истец также в заявлении подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования (л.д. 13 – 14).

20.02.2023 года со счета истца списаны денежные средства в размере 68 427 руб. 27 коп. в качестве платы по договору страхования.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ (часть 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Обязательства по кредитному договору № от 18.02.2023 года были исполнены истцом досрочно в полном объёме 18.05.2023 года, что подтверждается справкой от 27.08.2023 года (л.д. 15).

18.05.2023 года истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 16).

25.05.2023 года истцом был получен ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что возврат страховой премии невозможен, так как заявление подано по истечении 14 календарных дней с момента списания платы (л.д. 17).

25.05.2023 года истец повторно обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 18).

31.05.2023 года истцом был получен ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что возврат страховой премии невозможен, так как заявление подано по истечении 14 календарных дней с момента списания платы (л.д. 19).

Решением № № от 29.06.2023 года финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов рассмотрено обращение Асановой Ф.С. от 08.06.2023 года (л.д. 20 – 37). Финансовым уполномоченным по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов обращение истца оставлено без удовлетворения.

Истец считает, что действия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не соответствует закону, уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду действия кредитных обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей».

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой статьи.

В соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания.

В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Между тем, вопреки доводам истца из кредитного договора, заявления-анкеты на заключение потребительского кредита не следует, что процентная ставка, либо сам факт выдачи кредита зависит от заключения договора страхования.

Принимая во внимание положения части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, а также учитывая, что в рассматриваемом случае условия кредитного договора, в том числе в части срока возврата кредита, полной стоимости потребительского кредита, процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, не зависят от заключения заемщиком договора страхования, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении кредита, а выгодоприобретателем по договору страхования является истец, суд считает, что договор страхования от 18.02.2023 года не носил обеспечительный характер.

Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договоров страхования; размер страховой суммы постоянен и не зависит от суммы кредита, которая возвращена или будет возвращена. Договор страхования заключен на срок 60 месяцев, не зависит от досрочного исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору и продолжает свое действие после такого погашения, следовательно, доводы истца о том, что договор страхования прекратил свое действие после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, основаны на неверном толковании норм материального права и подлежат отклонению.

Кроме того, пунктом 3.3 Условий страхования предусмотрено: «Сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным в отношении Застрахованного лица, устанавливается Договором страхования в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении.

Договор страхования при его заключении в отношении Застрахованного лица действует в отношении Застрахованного лица с даты начала Срока страхования и по дату окончания Срока страхования включительно, установленного Договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания Срока страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в п.п. 2.1.1. и 2.2. Заявления.

При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица. Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением».

Согласно пункту 2.1 Заявления на страхование дата начала срока страхования по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования.

Пунктом 2.2 Заявления на страхование установлено, что датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Таким образом, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком задолженности истца по кредитному договору и после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору не являлся бы равной нулю.

Пунктом 4 Условий страхования предусмотрено: «4.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (Приложение № 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк). Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность Клиента, а также подразделение Банка, указанное в Заявлении на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1.    подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования.

4.1.2.    подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в программе страхования в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В вышеуказанных случаях осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 процентов от суммы платы за участие в Программе страхования (пункт 4.3 Условий страхования).

Из материалов дела следует и не оспаривалось истцом, что заявление об отказе от договора страхования было подано после истечения 14 календарных дней с момента перечисления страховой платы страховщику.

Учитывая вышеизложенное, назначение договора страхования, который не носил характер обеспечительного, суд пришёл к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В связи с тем, что основное требование о возврате страховой премии оставлено без удовлетворения, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Асановой Фариды Сагитовны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья В.А. Ужакина

Мотивированное решение составлено 19.10.2023 г.