Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-44/2020 от 04.02.2020

Мировой судья судебного участка № 78 в Первомайском судебном районе в городе Омске Малова Е.С.        

Дело № 11-44/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Еленской Ю.А. при секретаре судебного заседания Нукеновой Н.А., помощнике судьи Митиной Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании 24 марта 2020 года в городе Омске апелляционную жалобу Карасевой Д.В. на решение мирового судьи судебного участка № 78 в Первомайском судебном районе в городе Омске от 28 ноября 2019 года,

установил:

истец Карасева Д.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (сокращенное наименование – ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») и публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование – ПАО Сбербанк) о защите прав потребителей.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму **** под 19,9 % годовых.

В тот же день, в рамках указанного кредитного договора между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сроком на 60 месяцев, сумма подключения к страхованию составила ****, которая была единовременно списана с кредитного счета в день выдачи кредита.

При обращении в банк для получения кредита сотрудники банка пояснили, что кредит предоставляется только лицам, заключившим договор страхования и, договор страхования является неотъемлемой частью кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит.

Поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, истец полагает, что он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечить надлежащее исполнение сторонами основного обязательства.

Поскольку истец досрочно погасила кредит ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, и договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (336 дней). Исходя из размера страховой премии и периода действия договора страхования 60 месяцев (1826 дней), размер страховой премии в день составляет ****. Таким образом, за период действия договора размер, подлежащей уплате страховой премии составил **** (**** х 336 дней).

Следовательно, размер страховой премии за неиспользованный период составляет **** (**** - ****).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в банк и страховую компанию претензию о возврате части страховой премии, которые оставлены без удовлетворения и ответа.

Ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, ст. ст. 10, 12, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит принять отказ от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, считать его расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО Сбербанк денежные средства за неиспользованный период страхования в размере ****; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере **** и штраф.

В отзывах на иск ответчики ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО Сбербанк заявленные требования не признали. Указали, что договор страхования был заключен истцом добровольно. При его заключении истцу-потребителю была представлена полная информация о приобретаемой услуге, в том числе условия возврата страховой премии в течение 14 дней с даты заключения договора страхования. Подключение к программе страхования не является обеспечением исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, в связи с чем, на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования в отношении клиента не прекращается. По требованиям о компенсации морального вреда истец не привел доказательств причинения ей ответчиками физических или нравственных страданий (л.д. 35-41, 56-59).

При рассмотрении дела мировым судьей представитель истца Портнягина Н.Н. поддержала доводы и требования иска.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Раб Л.А. исковые требования не признала по доводам приведенного отзыва.

Истец Карасева Д.В. и представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, были извещены о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с принятым мировым судьей решением, Карасева Д.В. подала апелляционную жалобу на вышеуказанное решение.

В жалобе просит решение мирового судьи отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В обоснование жалобы истец указала, что страховой риск по договору страхования заключался в потере возможности погашать кредит в результате наступления страхового случая, и поскольку кредит в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала, а, следовательно, существование страхового риска прекратилось, что в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ является основанием для прекращения договора страхования. Поскольку кредитный договор и договор страхования заключены в один день, размер страховой премии определяется страховщиком исходя из суммы кредитования, срок страхования установлен равным периоду кредитования, следует считать, что данные договоры неразрывно связаны между собой и действуют параллельно друг другу. Возврат платы по договору возмездного оказания услуг по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрен законодательством (ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 728 ГК РФ) и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п. 4.4). Вопреки положениям п. 1 ст. 728 ГК РФ ни банк, ни страховая организация не предусмотрели в договоре условия о возврате застрахованному лицу, суммы, уплаченной за подключение к программе страхования при досрочном погашении кредита независимо от момента уплаты данной суммы (л.д. 104-111).

Представитель ПАО Сбербанк в возражениях на апелляционную жалобу указал, что решение мирового судьи является законным и обоснованным, апелляционную жалобу считает не подлежащей удовлетворению, привел доводы аналогичные отзыву на иск.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец и представители ответчиков участия не принимали в силу постановления Президиума Верховного Суда РФ, Президиума Совета судей РФ от 18.03.2020 года № 808 «О приостановлении личного приема граждан в судах», были извещены о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом; истец просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, ответчики волю на участие в судебном заседании не выразили.

Исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условие о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По правилам ст. 940 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2); Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 12 приведенного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

По пункту 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года № 3854-У (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном названным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом первой и апелляционной инстанции установлено, и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Карасевой Д.В. (заемщик) и ПАО Сбербанк (кредитор) путем подписания индивидуальных условий «Потребительского кредита» был заключен кредитный договор № на сумму **** на срок 60 месяцев под 19,9% годовых (л.д. 81-83).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования:

- пункт 9 – при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита (счета кредитования), заемщик обязан заключить договор об открытии текущего счета или договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты;

- пункт 10 – у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору;

- пункт 14 – с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен;

- пункт 15 – услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо.

Также ДД.ММ.ГГГГ Карасева Д.В. подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Западно-Сибирский банк, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (страховщик) и просила ПАО Сбербанк (банк) заключить в отношении нее (Карасевой Д.В.) договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (Условия участия) (л.д. 96-97).

Подписывая заявление, Карасева Д.В. понимала и была согласна с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях:

- подпункт 1.1 – страховые риски: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни; дожитие застрахованного лица до наступления события;

- пункт 2 – срок действия страхования: 60 месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе страхования;

- подпункт 2.3 – дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования;

- пункт 3 – страховая сумма: **** (является постоянной в течение срока действия договора страхования). Страховая сумма по страховому риску «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни», устанавливается равной 50% от суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, но не более ****. Также Карасева Д.В. понимала и была согласна с тем, что по страховому событию «дожитие застрахованного лица до наступления события» страховая выплата составляет 1/30 от следующей суммы **** (расчетная величина по договору страхования), увеличенной на 15%, но не более **** за каждый день отсутствия занятости;

- подпункт 5.1 – по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) выгодоприобретателями являются - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица);

- подпункт 5.2 – по страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» - выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Карасева Д.В. была согласна на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу. Подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию. Подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике, страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. Она была ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что:

- участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование;

- договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего срока страхования, установленного заявление на страхование, независимо от срока погашения кредита;

Заемщик была ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, что:

- участие в Программе страхования (в том числе назначение ею выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма х тариф за подключение к Программе страхования х (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования составит 3,09% годовых.

Карасева Д.В. была согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере **** за весь срок действия договора страхования.

При этом ей было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

С Условиями страхования Карасева Д. В. ознакомилась и согласилась под роспись в заявлении на страхование (л.д. 10-11).

Подписав заявление Карасева Д.В. подтвердила, что получила второй экземпляр заявления, Условия участия и Памятку застрахованного лица.

В памятке застрахованного лица в абзаце «Обращаем Ваше внимание!» указано: «Если по каким то причинам Вы передумали быть участником Программы страхования, Вам необходимо подать соответствующее заявление для возврата Платы за страхование не позднее 14 календарных дней с даты подписания Заявления на страхование. После 14 календарных дней с даты подключения Вас к Программе страхования Плата за страхование согласно Условиям Программы не возвращаются» (л.д. 88).

По Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ: участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1); участие в программе страхования) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п. 2.2); срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.2.3); участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве оплаты за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 5.1., п. п. 5.1.1, 5.1.2); в случаях, указанных в п.п. 5.1.1 и 5.1.2 Условий участия в программе страхования, осуществляется возврат таких денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п. 5.3) (л.д. 90-92).

ДД.ММ.ГГГГ Карасева Д.В. подала в операционное подразделение Западно-Сибирского банка заявление о заранее данном акцепте по требованиям получателя средств, которым дала распоряжение на списание банком суммы платы за подключение к программе страхования по продукту «Добровольное страхование жизни с недобровольной потери работы» после зачисления кредита на счет плательщика в размере **** (л.д. 89).

Из выписки по счету заемщика Карасевой Д.В. следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании ее распоряжения, из суммы предоставленного кредита списаны денежные средства в размере ****, то есть был заключен договор страхования (л.д. 62).

По справке ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ Карасева Д.В. подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д. 84).

Обязательства по кредитному договору истец-заемщик исполнила досрочно ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк и к страховщику с претензией о расторжении договора страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, что подтверждается текстом уведомления и копиями чеков об отправке почтового отправления и отчетами об отслеживании почтовых отправлений с идентификаторами **** (л.д. 15-17, 20, 21-22, 23-24 соответственно).

Как верно установил мировой судья все вышеназванные документы, которые содержат исчерпывающую информацию об оказываемых услугах и их стоимости, подписаны истцом, желание истца заключить договор страхования было добровольным, услуга по страхованию истцу не была навязана, у потребителя имелась реальная возможность получить кредит, отказавшись от дополнительных услуг. Также истец была полностью проинформирована об условиях страхования, что подтверждается заявлением на страхование, подписанным истцом.

Подписав заявление, истец подтвердила ознакомление и согласие с подключением к программе страхования, ее условиями, размером платы за подключение к программе страхования; добровольно выбрала способ оплаты; была ознакомлена с условиями отказа от участия в программе страхования с возможностью 100% возврата платы за участие в программе.

Применительно к изложенному, застрахованному лицу Карасевой Д.В. была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и доводы апелляционной жалобы об обратном подлежат отклонению, как несостоятельные.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи о том, что размер страховой суммы является постоянной величиной; какой-либо зависимости между остатком задолженности по кредитному договору и размером страховой суммы не прослеживается.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (п. 5.1 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Как верно установил мировой судья, досрочное погашение кредита в данном случае не влечет прекращение страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и получения истцом страхового возмещения, в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требований, что согласуется с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья (п. 3.2.3), с которыми выразила свое согласие истец при заключении договора страхования.

Более того, истец, будучи ознакомленной с условиями отказа от договора страхования, не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования в установленный Условиями участия в программе страхования и Указаниями Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года № 3854-У 14-дневный срок, а обратилась к ответчикам с претензией только ДД.ММ.ГГГГ.

Положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», на которые ссылается податель апелляционной жалобы, в рассматриваемом случае не применимы.

Так, согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» названный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу абзаца первого пункта 2 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Исходя из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ, абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года № 4015-1 основанием для отказа от договора страхования по данному делу служат специальные правила, предусмотренные в Указании ЦБ РФ, независимо от их включения в текст договора.

В данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключен в целях удовлетворения личных нужд Карасевой Д.В., и, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей лишь в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

Как установлено судом, Карасева Д.В. не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования в одностороннем порядке в так называемый «период охлаждения».

Следует также отметить, что право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

Статья 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» также предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ.

Перечисленных оснований для возврата страховой премии судом не установлено.

Согласно п. 1 ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения.

Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правильно определил юридически значимые обстоятельства для дела, права и обязанности сторон, по правилам ст. 67 ГПК РФ верно оценил представленные доказательства, правильно применил нормы материального и процессуального права.

Доводы апелляционной жалобы судом проверены и признаны несостоятельными. Иных доводов, являющихся основанием для отмены состоявшегося судебного акта, апелляционная жалоба не содержит.

Обстоятельства, предусмотренные ч. 4 ст. 330 ГПК РФ и влекущие безусловную отмену решения при рассмотрении настоящего дела судом не установлены, в связи с чем решение суда является законным и обоснованным, отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 78 в Первомайском судебном районе в городе Омске от 28 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Карасевой Д.В. – без удовлетворения.

Судья     Ю.А. Еленская